銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)：從線下走到線上

　　在殘酷的市場競爭中，貸款難，又缺少資源整合能力的小微企業(yè)開業(yè)或許就會面臨倒閉，因此曾被稱為“開關(guān)廠”。如今，這一現(xiàn)狀正走在改變的路上。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，以往高大上的銀行已經(jīng)放下身段，紛紛發(fā)力小微企業(yè)貸款及各項服務(wù)，開始從線下向線上轉(zhuǎn)移，而國開行則嘗試打造P2P平臺。進軍小微企業(yè)貸款，銀行也在改變。

　　加速布局線上貸款，網(wǎng)購擴至線上，發(fā)力手機銀行

　　2013年呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)地盤上風(fēng)生水起。對于銀行業(yè)而言，不管是撕破臉競爭還是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互融合，都將是一場不容小覷的戰(zhàn)爭。

　　與此同時，P2P平臺爆發(fā)式的增長，同樣分食著銀行小額貸款的蛋糕。對于P2P網(wǎng)貸平臺那“碗飯”，雖然此前銀行不屑一顧，但并非就不是銀行“盤中菜”。《證券日報》記者在眾多銀行年報中發(fā)現(xiàn)，小額貸款方面增長迅速的同時，銀行業(yè)的布局已經(jīng)在從線下向線上轉(zhuǎn)移。

　　在網(wǎng)購搶客上，各家銀行也毫不遜色，折扣大戰(zhàn)從線下擴至線上。

　　多家銀行布局線上貸款

　　效果仍待檢驗

　　今年以來，阿里金融頻出大手筆及P2P網(wǎng)貸平臺的迅猛增長，實實在在地觸痛了傳統(tǒng)金融業(yè)的神經(jīng)。

　　據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至2013年12月末，全國用于小微企業(yè)的貸款余額達17.76萬億元，占各項貸款余額的23.17%。增速比各項貸款增速高5.4個百分點，增量比上年同期多增4337.7億元。截至2013年12月末，全國小微企業(yè)貸款戶數(shù)1249.7萬戶，較上年同期增長2.4%，銀行服務(wù)惠及了越來越多的小微企業(yè)。

　　“阿里巴巴會員絕不僅僅是做線上交易，其中有相當(dāng)大的群體是實體小微企業(yè)，這部分原本銀行的潛在客戶被挖走，已經(jīng)讓銀行感受到壓力。”有分析人士認為。

　　為了應(yīng)對其沖擊，銀行在貸款領(lǐng)域的思路也悄然發(fā)生著變化，多家銀行開始推出線上貸款業(yè)務(wù)。

　　2014年5月28日，北京銀行正式發(fā)布供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品“網(wǎng)速貸”，而中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等多家股份制銀行已經(jīng)率先探索線上貸款業(yè)務(wù)。如中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)共同推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”、光大銀行去年推出的“融e貸”線上質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等。

　　中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行部副總經(jīng)理徐鵬表示，由于大部分小微企業(yè)主和個體工商戶，缺乏傳統(tǒng)銀行貸款所需要的擔(dān)保，融資困難。中信銀行與銀聯(lián)商務(wù)所推出的“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，可以解決部分商戶融資難的問題。

　　據(jù)記者了解，“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品貸款金額最高可達50萬元，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需2分鐘。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，更加簡單快捷，截至2013年底，該行 POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款累計放款額已超過15億元，而這一數(shù)字在今年正在持續(xù)增長。

　　光大銀行推出e貸通助力小微企業(yè)，通過制度創(chuàng)新讓小微企業(yè)不再受限于傳統(tǒng)貸款所規(guī)定的固定貸款期限，只需支付貸款資金實際使用期間所產(chǎn)生的利息費用。

　　中投顧問咨詢總監(jiān)丁偉奇接受《證券日報》記者采訪時表示：“由于互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代銀行系統(tǒng)的沖擊日漸加大，多家銀行紛紛將多種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)挪到線上辦理，這既是為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的直接競爭，也是為了適應(yīng)現(xiàn)代金融體系的變革。銀行布局線上貸款更多的是被動應(yīng)對，管理者并不希望將線下優(yōu)勢全部棄之不用，線上貸款目前也僅處于概念炒作階段?！?/p>

　　他同時表示：“已經(jīng)有過半銀行將線下小額貸款業(yè)務(wù)搬到線上，與理財產(chǎn)品一起成為網(wǎng)絡(luò)銷售的重要品種，且線上貸款的各種明目日漸繁多，價格戰(zhàn)逐漸轉(zhuǎn)向產(chǎn)異化競爭，銀行之間、銀行內(nèi)部在貸款銷售時的競爭策略發(fā)生了巨大變化。然而，八成以上的產(chǎn)品并沒有實質(zhì)性改變，只是營銷噱頭有所變化而已?！?/p>

　　不可回避的是銀行將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，面臨著諸多問題。

　　一位業(yè)內(nèi)知情人士對《證券日報》記者表示：“產(chǎn)品競爭力不強、網(wǎng)上服務(wù)能力較差是銀行網(wǎng)上貸款面臨的核心問題，多家銀行銷售人員已經(jīng)叫苦不迭。若要從根本上解決這一問題，開發(fā)全新的貸款產(chǎn)品、建立電話網(wǎng)絡(luò)線下三位一體的銷售渠道是核心舉措，銀行系統(tǒng)短期內(nèi)很難做出及時應(yīng)對，只能待顧客消費習(xí)慣徹底改變后做出調(diào)整。”

　　除此之外，據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行從線下擴至線上的業(yè)務(wù)不止是小額貸款一項。隨著網(wǎng)購的普及，越來越多的銀行正在將線下打折大戰(zhàn)全面轉(zhuǎn)向線上。

　　銀行網(wǎng)購搶客忙

　　從線下擴至線上

　　日前，記者在使用支付寶進行網(wǎng)上支付時發(fā)現(xiàn)，目前招商銀行、平安銀行、上海農(nóng)商行、江蘇銀行等多家股份制銀行已經(jīng)跟支付寶展開合作，用戶在網(wǎng)上首次使用相關(guān)銀行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的優(yōu)惠。

　　而支付寶方面表示，目前其也在與農(nóng)業(yè)銀行等國有大行溝通相關(guān)計劃，另有十多家銀行扎堆為網(wǎng)購打折。

　　網(wǎng)購打折屢見不鮮，但網(wǎng)上消費由銀行打折買單確并不多見。

　　支付寶方面稱，早在去年年底，交行、中行、興業(yè)、中信、廣發(fā)、農(nóng)行等一批全國性銀行以及上海銀行等一批區(qū)域性銀行都針對網(wǎng)購?fù)瞥隽丝旖葜Ц洞蛘邸⒘p等優(yōu)惠活動，使用相應(yīng)銀行卡的支付寶快捷支付服務(wù)進行網(wǎng)購付款，最高可以享受高達8.5折的優(yōu)惠。

　　分析人士認為，目前銀行紛紛把以往線下的打折優(yōu)惠活動轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，就是希望借助歲末網(wǎng)購?fù)咎嵘约涸诰W(wǎng)上消費中的占比，為互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭提前“占位”，提前分享電商時代的紅利。

　　中信銀行從今年3月20日起到年底，逢周三在凡客誠品、蘇寧易購、1號店等網(wǎng)上商城持其信用卡購物，單筆訂購達99元，就有機會獲取10元返現(xiàn)；另外，招商銀行的借記卡也推出類似活動，首次使用招行借記卡快捷支付付款，立減10元；中國銀行則推出“淘寶校園卡”的活動；興業(yè)銀行的“淘寶信用卡”積分，500信用卡的積分=100支付寶的積分=1元的人民幣。

　　不過記者采訪時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)購刷卡打折還存在著不足。大部分的銀行都只限于首次使用的客戶，并不是每次購物都能享受優(yōu)惠；同時，大部分的銀行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在時間上存在著很大的局限性。

　　2014年6月商務(wù)部發(fā)布了《中國電子商務(wù)報告（2013）》）。報告披露，2013年我國網(wǎng)購用戶達3.02億人，網(wǎng)購交易額超1.85萬億，占社會消費品零售總額比重達7.8%。我國網(wǎng)絡(luò)零售企業(yè)創(chuàng)造了900多萬個就業(yè)崗位，2015年預(yù)計將達到3000萬個。對銀行來說，要在面向未來的用戶爭奪戰(zhàn)中占據(jù)主動，轉(zhuǎn)向線上已是趨勢。

　　事實上，無論是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場化或市場競爭，近年來銀行一直在改造自身的業(yè)務(wù)流程和模式以適應(yīng)新的形勢。

　　“線上業(yè)務(wù)并沒有太多的技術(shù)含量，隨著物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、三網(wǎng)融合的推進，電話、網(wǎng)絡(luò)、手機、線下各渠道的融合是大勢所趨，不過，信息安全這一關(guān)必須及早攻克，否則監(jiān)管部門會人為遏制該領(lǐng)域的發(fā)展。” 中投顧問咨詢總監(jiān)丁偉奇表示。

　　本報記者查閱各家銀行在年報中公布的數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款明顯得到重視。為了搶占這塊市場蛋糕，各家銀行加快搶占小微金融市場的決心溢于言表。

　　蠶食P2P網(wǎng)貸平臺份額

　　銀行小微企業(yè)貸款增速明顯

　　工商銀行在年報中顯示，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額43.865億元，其中中型企業(yè)貸款25.168億元；小微企業(yè)貸款18.697億元。

　　北京銀行在年報中披露，小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1601億元，較年初增加324億元，增幅25%；光大銀行小微貸款余額1,145億元，同比上年末增加512億元，增長80.72%。

　　華夏銀行業(yè)小企業(yè)貸款余額1,640.80億元，增量高于上年同期。

　　建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；交通銀行報告期末，中小微企業(yè)貸款余額達人民幣12,479.66億元，較年初增長12.15%。

　　民生銀行截至年末，小微企業(yè)貸款余額達到4,047.22億元，比上年末增加877.71億元；

　　農(nóng)業(yè)銀行截至2013年末，小微企業(yè)貸款余額8,133.01億元，較上年末增加1,571.16 億元，增速23.9%，高于全行各項貸款增速11.6個百分點。

　　平安銀行年報表示，截至報告期末，小微貸款余額871.28億元，較年初增加312.94億元，增幅56.05%。

　　浦發(fā)銀行年報中顯示，中小企業(yè)（國家四部委口徑）表內(nèi)外授信總額14,712.98億元。

　　興業(yè)銀行稱，小企業(yè)客戶貸款余額836.56億元，較期初增加336.88億元，增長67.42%。

　　招商銀行年報顯示，小企業(yè)貸款余額為3,000.14億元，同較年初增長49.70%。

　　中信銀行截至報告期末，貸款余額1,171.53億元，比上年末增加405.72億元，增長52.98%。報告期內(nèi)新發(fā)放小企業(yè)貸款金額1,349.01億元。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，隨著銀行網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的逐步成熟，未來銀行將逐步將線上服務(wù)再移植到手機銀行，“通過打通線下、線上、移動互聯(lián)平臺的方式，力求搶占更多的市場份額”。

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)—《證券日報》

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