互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要加強(qiáng) 線上收單業(yè)務(wù)亟須規(guī)范

　　2013年，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)金額9.22萬億元，同比增長48.57%。正是包括第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各界對互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管的呼聲也不斷走高。

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融監(jiān)管，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文日前表示，金融創(chuàng)新必須以依法守規(guī)為前提。未來金融創(chuàng)新動(dòng)力依然強(qiáng)勁，創(chuàng)新步伐將大大加快，必須要警惕各類金融違法違規(guī)活動(dòng)，借助互聯(lián)網(wǎng)合法化。

　　為此，樊爽文提出幾個(gè)觀點(diǎn)：一是金融監(jiān)管體制、理念和方式需要與時(shí)俱進(jìn)，功能監(jiān)管勢在必行。二是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，伴隨著效率提高、成本降低、消費(fèi)者群體擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)形成和傳遞同時(shí)也大大加快，風(fēng)險(xiǎn)管理更為復(fù)雜，金融監(jiān)管需要加強(qiáng)而不是放松。三是在金融領(lǐng)域?qū)嵤柏?fù)面清單”管理，弊大于利。四是同一市場和同類業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)保持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性，如果享有豁免，就必須接受相應(yīng)的制約。

　　而樊爽文的觀點(diǎn)，也為今年以來對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管定了調(diào)，爭論結(jié)束，加強(qiáng)監(jiān)管。第三方支付近幾年來順風(fēng)順?biāo)⑺翢o忌憚的野蠻生長期戛然而止。

　　從今年年初開始，央行直接或間接的向第三方支付機(jī)構(gòu)規(guī)范性的下發(fā)了4份文件。我們也可以從中看出央行對第三方支付的監(jiān)管路線，大致可看出一個(gè)主線兩大脈絡(luò)。主線即安全，4份文件全部涉及安全問題。在兩大脈絡(luò)中，第一條脈絡(luò)是收單業(yè)務(wù)。第二第脈絡(luò)是銀行與支付公司合作。

　　這其中，對于收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管亟須更多規(guī)范。

　　1月初，央行向各家商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，從加強(qiáng)實(shí)名制審核以規(guī)范銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格銀行卡收單業(yè)務(wù)管理以及監(jiān)督管理四方面入手，加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

　　在上述通知中，央行再度要求收單機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格執(zhí)行實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)本地化管理要求，不得在未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省（區(qū)、市）開展實(shí)體特約商戶收單業(yè)務(wù)，應(yīng)確保收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)切實(shí)承擔(dān)本地商戶拓展與審核、日常維護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)核查、商戶巡檢、檔案管理、外包業(yè)務(wù)等管理責(zé)任。

　　3月下旬，央行下發(fā)文件要求，從4月1日起，8家第三方支付全國范圍內(nèi)停止接入新商戶，其中包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕ā⑹⒏锻?、捷付瑞通。此外，有兩家第三方支付機(jī)構(gòu)則被要求自查，分別是廣東嘉聯(lián)和中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)。

　　其實(shí)，以上兩份文件是有一定關(guān)聯(lián)度的。央行表示，2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。經(jīng)核實(shí)，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實(shí)特約商戶實(shí)名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件處置不力等問題。

　　據(jù)記者了解，在此次事件出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后進(jìn)行追查時(shí)，發(fā)現(xiàn)大量的商戶根本不存在。曾有媒體報(bào)道稱此次事件涉及資金高達(dá)百億元，不過據(jù)記者向業(yè)內(nèi)人士考證，沒有得到相關(guān)人士的證實(shí)，但該人士稱，涉及金融規(guī)模確實(shí)很大。

　　緣何會(huì)出現(xiàn)這樣的問題呢？如何解決呢？記者在采訪一位國內(nèi)專業(yè)人士時(shí)，該人士表示，現(xiàn)在我國收單市場就像一團(tuán)麻，有數(shù)百家收單機(jī)構(gòu)分別與國內(nèi)數(shù)十家乃至上百家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)接。我國的收單機(jī)構(gòu)尤其是線上收單并不受卡組織監(jiān)管，300多家收單機(jī)構(gòu)就相當(dāng)于300多個(gè)不發(fā)卡的卡組織，而它們卻游離于監(jiān)管部門的監(jiān)管之外。這種過于混亂與復(fù)雜的情況，給監(jiān)管部門的監(jiān)管帶來很大困難。

　　眾所周知，目前，收單業(yè)務(wù)分為線上及線下市場。線下收單方面有明確的管理辦法，同時(shí)，線下收單都接入中國銀聯(lián)，有一個(gè)統(tǒng)一的接口。但是，在線上收單業(yè)務(wù)方面，由于沒有實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管，發(fā)展過快，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也驟增。

　　上述專業(yè)人士提出三點(diǎn)建議：第一，提高收單機(jī)構(gòu)資質(zhì)審核。第二，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，加大懲罰力度。像國外一樣，一旦發(fā)現(xiàn)商戶出售假冒偽劣商品，懲罰會(huì)很嚴(yán)厲。國內(nèi)也應(yīng)該一樣，對違規(guī)違法的商戶應(yīng)加大懲罰力度，不能隔靴撓癢式的處罰。現(xiàn)在商戶出了問題并不怕處罰。第三，技術(shù)手段上進(jìn)行改良。最現(xiàn)實(shí)的方法就是全部由銀聯(lián)轉(zhuǎn)接。當(dāng)然，也可以再核準(zhǔn)一家轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，像美國一樣有維薩、萬事達(dá)卡等轉(zhuǎn)接組織。

　　無獨(dú)有偶，中國民生銀行信用卡中心總裁楊科日前撰文也表達(dá)同樣的觀點(diǎn)。楊科認(rèn)為，應(yīng)盡快建立類似于“中國網(wǎng)聯(lián)”的公司，與中國銀聯(lián)并存。楊科建議由央行牽頭建立一個(gè)中國網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，成立為線上支付提供網(wǎng)上對接的公司，按公司化、市場化去運(yùn)作。讓所有商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)只對接網(wǎng)聯(lián)公司的接口，讓網(wǎng)聯(lián)公司去對接所有第三方支付機(jī)構(gòu)，改變現(xiàn)在銀行要與幾十家甚至上百家支付機(jī)構(gòu)去對接網(wǎng)關(guān)的現(xiàn)象，改變信息不安全、信息不透明、重復(fù)投入的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)跨行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。

　　他建議盡快建立一個(gè)中國的網(wǎng)上金融支付平臺(tái)，可以叫中國網(wǎng)聯(lián)，即網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)通公司，類似于“線上銀聯(lián)”。這家公司的股東可以由商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)或其他民企共同出資，制訂符合中國國情的網(wǎng)上商業(yè)模式，按市場化運(yùn)作，使中國網(wǎng)上金融的龐大市場能規(guī)范、健康發(fā)展，確保網(wǎng)上金融、客戶資金的安全，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪也認(rèn)為，解決線上收單混亂的問題可以再成立一家甚至兩三家類似于銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，從而形成充分的市場競爭。

　　與此同時(shí)，線上收單業(yè)務(wù)還有一致命傷——沒有標(biāo)準(zhǔn)。上述業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，現(xiàn)在線下收單方面是有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的。但是，線上收單由于還是新生事物，目前還沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)共業(yè)界執(zhí)行。各第三方支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通等等都是分別與銀行進(jìn)行商談，都是執(zhí)行各自的標(biāo)準(zhǔn)。沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的市場價(jià)格體系。

　　該人士認(rèn)為這其中還存在兩個(gè)問題：第一，線上收單沒有技術(shù)規(guī)范。現(xiàn)在都是銀行與第三方支付公司商討下端對端的接入，接口技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)沒有。第二，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)沒有。具體的線上交易種類并沒有區(qū)分出來，不像線下收單市場，分為有餐飲、綜超、批發(fā)等業(yè)務(wù)種類。

　　楊科也建議盡快制訂網(wǎng)上支付與清算的定價(jià)機(jī)制。他建議借鑒線下業(yè)務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)等業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭制定互聯(lián)網(wǎng)支付定價(jià)及收益分配標(biāo)準(zhǔn)，盡快出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)。

　　1月初，央行向各家商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，從加強(qiáng)實(shí)名制審核以規(guī)范銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格銀行卡收單業(yè)務(wù)管理以及監(jiān)督管理四方面入手，加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

　　3月下旬，央行下發(fā)文件要求，從4月1日起，8家第三方支付全國范圍內(nèi)停止接入新商戶，其中包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕?、盛付通、捷付瑞通。此外，有兩家第三方支付機(jī)構(gòu)則被要求自查，分別是廣東嘉聯(lián)和中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)。

　　3月13日，央行下發(fā)緊急文件暫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條碼二維碼支付等面對面支付服務(wù)。央行通知表示，線下條碼二維碼支付突破了傳統(tǒng)手藝終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

　　4月17日，銀監(jiān)會(huì)和央行于近日聯(lián)合下發(fā) 《中國銀監(jiān)會(huì)中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知銀監(jiān)發(fā)[2014]10號》，旨在“切實(shí)保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益”。

來源： 金融時(shí)報(bào) 鄭申

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