互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼征信系統(tǒng)完善

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對于各金融領(lǐng)域的滲透，關(guān)于能否將互聯(lián)網(wǎng)誠信記錄納入央行征信系統(tǒng)的討論也越來越多。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融對于央行征信系統(tǒng)的渴求，已經(jīng)呈現(xiàn)出倒逼征信系統(tǒng)完善的趨勢。

　　越來越多的人“吐槽”央行征信系統(tǒng)不夠完善，不能完整地體現(xiàn)一個公民的誠信水平。其實這不僅是央行征信系統(tǒng)的問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，消費和收入結(jié)構(gòu)迅速變化帶來的。

　　從目前的央行征信系統(tǒng)所包含內(nèi)容看，大部分個人信用記錄與銀行貸款息息相關(guān)。但是，有很多人可能一生就買了一次房，如果此人并沒有其他信用卡，那么他的信息在三五年之后就變成活性很低的數(shù)據(jù)了。但央行最方便拿到的只是銀行的信用數(shù)據(jù)。

　　在央行征信系統(tǒng)之外，另一個民間的征信體系正在逐步建立?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的P2P平臺對查詢借款人征信報告和行業(yè)信息共享有著強烈的需求，目前卻無法直接接入央行征信系統(tǒng)。作為這一時期的特殊安排，上海一家資信公司開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)自去年年中上線以來，已收錄超過20萬借款人的信息，預(yù)計年內(nèi)系統(tǒng)采集借款人數(shù)將突破百萬人。與此同時，也有民資征信公司搭建了小額信貸機構(gòu)的信息共享平臺。

　　和央行的征信系統(tǒng)相比，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P和民間借貸的數(shù)據(jù)更為活躍，可能反映其過去一兩年之內(nèi)發(fā)生過的借錢、典當?shù)刃袨?。這些信息將來也會反哺央行的征信信息。這有助于形成更為穩(wěn)定和全面的個人征信體系。

　　根據(jù)中國人民銀行《中國征信業(yè)發(fā)展報告》編寫組編寫的《中國征信業(yè)發(fā)展報告2003—2013》介紹，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案。

　　信用的累計從來不是單一的銀行貸款所能決定的，上海的公共信用信息服務(wù)平臺甚至將是否逃票和按時繳納水電費作為個人信用的參考值加以統(tǒng)計。越來越高額的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，是不可忽視的信用累計平臺，應(yīng)該盡快被納入征信系統(tǒng)，幫助建立和完善公民個人信用檔案。

　　當然，目前P2P平臺接入央行征信系統(tǒng)仍然存在障礙，P2P網(wǎng)貸的法律地位和行業(yè)的監(jiān)管框架尚未明確；網(wǎng)貸行業(yè)準入門檻低，網(wǎng)貸機構(gòu)技術(shù)實力差異較大，很多機構(gòu)與央行征信系統(tǒng)信息交互存在技術(shù)困難；行業(yè)尚處動蕩期，標準業(yè)務(wù)模式還未形成，一些機構(gòu)的合規(guī)報數(shù)能力和數(shù)據(jù)安全相關(guān)制度難以達到央行征信系統(tǒng)的要求。

　　但這些困難并不應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)金融誠信記錄接入央行征信系統(tǒng)的天塹，在實際操作中，有關(guān)方面應(yīng)該與時俱進，抱著開放的心態(tài)來理解和接納新生事物帶來的沖擊和幫助。

來源： 《經(jīng)濟參考報》 趙晶

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