銀保新規(guī)：銀行越來越強勢 險企無奈妥協

　　自保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯合下發(fā)《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》已一月有余。數據顯示，新規(guī)實施后的4月單月，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險的壽險銀保新單出現集體明顯下滑，同比下滑幅度分別超過80%、50%、80%、80%。

　　一方面，新規(guī)實行后銀保新單規(guī)模出現下滑，險企承受著保費下行壓力。另一方面，隨著險企對銀行網點更為激烈地搶奪，銀行渠道優(yōu)勢進一步凸顯，險企不得不忍受銀行的各種“盤剝”。

　　近日某險企人士告訴《證券日報》記者，和銀保新規(guī)實施前相比，保險銷售誤導是明顯降低了，但銀保保費規(guī)模也隨之驟降。同時，銀行也比以前更“霸道”，部分銀行網點甚至拿著各種培訓發(fā)票要求保險公司報銷，而保險公司為了維持保費收入，不得不“妥協”。

　　銀保新單同比下降超60%

　　銀保新規(guī)的實施，不僅倒逼保險公司在銀保渠道提升保障型險種和長期型險種的銷售比例，也使得險企之間的競爭加劇，銀行的渠道優(yōu)勢被放大。

　　此前《證券日報》保險周刊就相繼刊發(fā)了《銀保新規(guī)實施半月 日均規(guī)模環(huán)比猛降七八成》、《最嚴銀保新規(guī)實施首日調查：險企搶奪網點更激烈》等系列報道，銀保新規(guī)對保險業(yè)的影響仍在發(fā)酵。

　　數據顯示，占據國內壽險市場半壁以上江山的前八大壽險公司，4月單月合計銀保新單同比也大幅下滑超60%。八家公司中，除泰康人壽外，國壽、平安、太保、新華、人保壽、生命4月單月銀保新單均出現明顯下滑，人保壽同比下滑幅度均超八成。

　　迫于保費下滑壓力，險企不得不“討好”銀行網點。

　　上述險企人士表示，近期有銀行網點以培訓銀行保險銷售人員專業(yè)水平為借口，要求保險公司分攤一部分培訓費用，但公司對銀行是否真發(fā)生培訓并不知情，此前也有沒有約定，為了不影響銀保銷售業(yè)績，公司還是支付了這筆費用。

　　某地保監(jiān)局人士王先生表示，按照合同法上的“應債權人要求向第三人履行債務”的條款，只要債權債務確實合法合規(guī)，保監(jiān)局是同意列支銀行培訓費的，也就是說銀行享有培訓費債權請求權。如果培訓提升了銷售人員營銷技能，也是合理范疇內的培訓，保險公司應該也愿意背這個債務，談不上違規(guī)。

　　而另一保監(jiān)局壽險監(jiān)管人士李先生則表示，現在多數培訓不是保險公司組織的，都是銀行外包給其他機構來完成的，比如多數銀行會組織員工考取壽險管理師。碰見類似情況，是否需要支付培訓費用，要看保險公司是否和銀行有約在先，如果代理協議上已注明就要按照代理協議的規(guī)定辦事，銀行便不能隨意索要培訓費。

　　“真實情況是，目前部分銀行在代理協議里面沒有標明相關事項，在保監(jiān)局檢查的時候再臨時與保險公司簽訂一個補充協議，這種情況本身是不合規(guī)的。另外，我們也發(fā)現部分保險公司保費與培訓費掛鉤的現象，這也是監(jiān)管不允許的，監(jiān)管要求培訓費不能與保費掛鉤，禁止按照保費的一定比例給付培訓費。再者，培訓事項必須真實，要保留照片等證據。培訓必須是保險公司自己組織的，銀行組織的不能讓公司付費?！崩钕壬f。

　　他認為，把培訓費轉到銀行指定的單位，如培訓公司、會務公司、旅行社，絕大多數都是少部分人花掉了，屬于賬外費用。

　　賬外費用監(jiān)管困難

　　上述保監(jiān)局人士李先生表示，目前銀保監(jiān)管的一大重點是銷售誤導，另一大重點就是賬外費用，這兩項尤其占用監(jiān)管資源。

　　此前一銀保人士告訴記者，為了激勵銀行銀保產品銷售人員的積極性，公司專門在銀行下班時間或休息時間做培訓，并提供各種果盤、飲料等小吃，但實際效果不明顯，部分銀保銷售人員抱怨保險公司的激勵不夠，降低銷售的積極性。

　　“無論保險公司直接撥給銀行銷售人員各種獎勵，還給客戶贈送大禮包，激勵過頭了則會遭到監(jiān)管處罰，不激勵則無法調動銷售人員積極性，現在銀保處于一個兩難的境地?！鄙鲜鲭U企人士如是說。

　　記者統計，排除各地方保監(jiān)局的下發(fā)的處罰函，去年以來，僅保監(jiān)會網站發(fā)布的涉及虛列費用、賬外費用的處罰通知就涉及7家保險公司。處罰緣由為“向銀保專管員發(fā)放超額薪酬等方式套取費用”、“通過公務交通費科目列支3.088萬元，實際用于支付銀保渠道客戶聯誼會、購買銀行促銷獎品、培訓餐費”。

　　同樣，廣東某壽險公司此前就接到保監(jiān)會的處罰函，處罰原因為：一是以旅游卡（或折成現金）的形式向銀保專管員支付激勵費用。二是營業(yè)部部分銀行保險業(yè)務會議費，實際用于支付給合作銀行農行及農信社由其舉辦銀行系統半年工作會議等，營業(yè)部并不參與相關會議籌備工作。

來源： 中國經濟網——《證券日報》 蘇向杲

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