央行：保險(xiǎn)投訴增加 滿期給付和退保快速增長(zhǎng)

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2014》，報(bào)告稱保險(xiǎn)業(yè)保持穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，保費(fèi)增速逐步回升，經(jīng)營(yíng)效益大幅提高，償付能力充足，市場(chǎng)化改革積極推進(jìn)，保險(xiǎn)監(jiān)管繼續(xù)改進(jìn)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)加強(qiáng)。但財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)下滑，人身險(xiǎn)業(yè)流動(dòng)性壓力較大，消費(fèi)者投訴有所增加。下一階段，要深入推進(jìn)市場(chǎng)化改革，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)，提高監(jiān)管的有效性，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　一、運(yùn)行狀況

　　一資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)，保費(fèi)增速逐步回升

　　截至2013年末，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到8.3萬億元，同比增長(zhǎng)12.7%見圖5-1。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1.1萬億元，同比增長(zhǎng)11.9%；壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)6.8萬億元，同比增長(zhǎng)15.4%；再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)2 103.9億元，同比增長(zhǎng)14%；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)190.8億元，同比增長(zhǎng)29.9%。保費(fèi)增速回升，全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.72萬億元，同比增長(zhǎng)11.2%，增幅比上年增加3.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入6 212億元，同比增長(zhǎng)16.5%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9 425億元，同比增長(zhǎng)5.8%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入1 123.5億元，同比增長(zhǎng)30.2%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入461.3億元，同比增長(zhǎng)19.5%。

圖5-1

　　二機(jī)構(gòu)數(shù)量和種類增加，改革創(chuàng)新取得進(jìn)展

　　2013年，全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比上年新增10家，達(dá)到174家。其中，保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司10家，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司63家，人身險(xiǎn)公司71家，再保險(xiǎn)公司8家，資產(chǎn)管理公司18家，出口信用保險(xiǎn)公司1家，其他機(jī)構(gòu)3家。中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)公司重組改制取得階段性成果，6月召開新公司創(chuàng)立大會(huì)，改制為有限責(zé)任公司。中石油自保公司獲批，寧波的保險(xiǎn)農(nóng)村互助社試點(diǎn)擴(kuò)大。國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開業(yè)，中國(guó)人壽電子商務(wù)有限公司成立，網(wǎng)絡(luò)銷售渠道得到大力拓展。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被允許進(jìn)入公募基金市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)首家保險(xiǎn)系基金公司——國(guó)壽安?；鸸芾碛邢薰居?013年11月掛牌成立。

　　2013年7月，中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)被金融穩(wěn)定理事會(huì)和國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)認(rèn)定為首批9家全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一。

　　三市場(chǎng)化改革積極推進(jìn)，行業(yè)發(fā)展動(dòng)力增強(qiáng)

　　普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率改革正式啟動(dòng)，放開已實(shí)施十余年的2.5%的產(chǎn)品預(yù)定利率限制，同時(shí)降低保障產(chǎn)品的資本要求。資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革不斷推進(jìn)，減少行政審批，改進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資能力監(jiān)管，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)投資渠道，允許保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司設(shè)立資產(chǎn)管理產(chǎn)品，投資范圍包括股票、債券、證券投資基金、基礎(chǔ)設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)投資計(jì)劃等，允許保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票，開展歷史存量保單資金投資藍(lán)籌股試點(diǎn)。市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制改革深化，實(shí)施保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍分級(jí)分類管理，適度放開單一股東持股比例，制定保險(xiǎn)公司并購(gòu)管理辦法，完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置制度。

　　四積極服務(wù)社會(huì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展取得新突破

　　2013年，保險(xiǎn)業(yè)賠款和給付6 212.9億元，同比增長(zhǎng)31. 7%見圖5-2，高于保費(fèi)增速20. 5個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)服務(wù)社會(huì)能力不斷提升。2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入306.6億元，同比增長(zhǎng)27.4%，向3 177萬受災(zāi)農(nóng)戶共支付賠款208.6億元，同比增長(zhǎng)41%，主要農(nóng)作物的承保面積突破10億畝，保險(xiǎn)金額突破1萬億元。國(guó)務(wù)院部署促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和健康服務(wù)業(yè)發(fā)展工作，加強(qiáng)養(yǎng)老、健康服務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)的良性互動(dòng)，豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)。大病保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有序推進(jìn)，在全國(guó)25個(gè)省份的144個(gè)統(tǒng)籌地區(qū)全面推開，覆蓋人口3.6億。財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部及國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布企業(yè)年金、職業(yè)年金個(gè)人所得稅遞延納稅優(yōu)惠政策，促進(jìn)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。廣州等地啟動(dòng)高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。部分省市探索建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

圖5-2

　　五監(jiān)管持續(xù)完善，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得到加強(qiáng)

　　圍繞“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”，保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大查處力度，以保險(xiǎn)公司和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，開展對(duì)公司治理和內(nèi)控、數(shù)據(jù)真實(shí)性和車險(xiǎn)理賠難等的檢查。制定電話銷售和銀保渠道銷售行為管理辦法，規(guī)范保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)基本服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售、經(jīng)紀(jì)、公估從業(yè)人員的管理。加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，完成第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)了整體框架，確立了包括定量監(jiān)管、定性監(jiān)管和市場(chǎng)約束在內(nèi)的“三支柱”監(jiān)管體系，研制償付能力各類風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)并開展定量測(cè)試。創(chuàng)新資本補(bǔ)充渠道，允許保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)行次級(jí)債，多渠道增強(qiáng)保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。

　　排查集中給付和非正常退保風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。努力提升保險(xiǎn)業(yè)形象，建立全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日，提升保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)水平，完善壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)治理效果評(píng)價(jià)機(jī)制，建立車險(xiǎn)理賠服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，出臺(tái)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法，健全保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制。

　　二、穩(wěn)健性評(píng)估

　　一資金運(yùn)用收益水平提升，另類投資規(guī)模擴(kuò)大

　　2013年，保險(xiǎn)業(yè)充分利用資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革契機(jī)，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整投資策略、優(yōu)化資產(chǎn)組合。減少活期存款，增加大額協(xié)議存款，減少國(guó)債和金融債，增加高收益企業(yè)債，加大基礎(chǔ)設(shè)施、不動(dòng)產(chǎn)、資產(chǎn)支持計(jì)劃、股權(quán)計(jì)劃等另類投資力度。存款和債券的投資比重分別比上年下降4.7個(gè)和1.1個(gè)百分點(diǎn)，另類投資占比較年初上升6.3個(gè)百分點(diǎn)。全年保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益3 658億元，收益率達(dá)到5.04%，比上年上升1.65個(gè)百分點(diǎn)見圖5-3，其中，另類投資的收益率超過6.5%，為拉升保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益率起到了重要作用，但也需要防范投資風(fēng)險(xiǎn)，并避免資金投向宏觀調(diào)控限制的領(lǐng)域。

圖5-3

　　二財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)下滑，利潤(rùn)小幅增加

　　2013年，我國(guó)汽車產(chǎn)銷首次突破2 000萬輛大關(guān)，有力地帶動(dòng)了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，車險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)17.9%，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，進(jìn)一步推動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等也保持了增長(zhǎng)勢(shì)頭，全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入6 481億元，同比增長(zhǎng)17.2%，比上年提升1.5個(gè)百分點(diǎn)。但受“菲特”、“天兔”、“海燕”臺(tái)風(fēng)和東北水災(zāi)等自然災(zāi)害和車輛維修成本上漲等因素的影響，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付率明顯上升，綜合比率達(dá)到99.5%，比上年增加5.4個(gè)百分點(diǎn)，承保利潤(rùn)大幅下滑，在較好的投資業(yè)績(jī)支撐下，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司仍實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)350億元，同比增加28.6億元見圖5-4。

　圖5-4

　　三人身險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速反彈，利潤(rùn)大幅增長(zhǎng)

　　銀保渠道保費(fèi)延續(xù)了下滑態(tài)勢(shì)，個(gè)體營(yíng)銷員渠道保費(fèi)獲得增長(zhǎng)。2013年，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入分別同比增長(zhǎng)3.5%、1.6%和9.9%，普通型壽險(xiǎn)增長(zhǎng)較快，保費(fèi)同比增長(zhǎng)23.8%，在壽險(xiǎn)保費(fèi)中占比達(dá)到12.7%。2012年8月《關(guān)于城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》發(fā)布以來，健康險(xiǎn)保費(fèi)快速增長(zhǎng)，2013年人身險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)27.2%。在多種因素共同作用下，人身險(xiǎn)公司全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.07萬億元，同比增長(zhǎng)7.9%，比上年增加3.8個(gè)百分點(diǎn)，且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。受益于投資收益的明顯提升，人身險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)496.9億元，比上年大幅增加428.1億元見圖5-5。

　圖5-5

　　四滿期給付和退?？焖僭鲩L(zhǎng)，人身險(xiǎn)業(yè)流動(dòng)性壓力較大

　　2013年是人身險(xiǎn)業(yè)滿期給付的高峰年，滿期給付1 742億元，同比增長(zhǎng)70%。由于分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品的收益率低于投保人心理預(yù)期等原因，人身險(xiǎn)退保金大幅增長(zhǎng)，全年退保1 907億元，同比增長(zhǎng)59%，退保率達(dá)到3.8%，比上年提升1.0個(gè)百分點(diǎn)。針對(duì)滿期給付和退保大幅增長(zhǎng)的情況，保險(xiǎn)業(yè)制定應(yīng)急預(yù)案，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范的主體責(zé)任，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加保費(fèi)收入，緩解流動(dòng)性壓力，從而保持了市場(chǎng)穩(wěn)定。2014年仍是滿期給付高峰年，大量給付與退保風(fēng)險(xiǎn)相疊加，人身險(xiǎn)業(yè)的流動(dòng)性管理仍將面臨挑戰(zhàn)。

　　五市場(chǎng)集中度下降，保險(xiǎn)公司分化明顯

　　2013年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的赫芬達(dá)爾指數(shù)分別為0.174和0.141，比上年分別下降0.003和0.010。最大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司的保費(fèi)市場(chǎng)份額分別為34.4%和30.4%，比上年分別下降0.5個(gè)和2.0個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，上市公司經(jīng)營(yíng)結(jié)果較好，中小公司經(jīng)營(yíng)結(jié)果不佳，個(gè)別公司虧損嚴(yán)重。在人身險(xiǎn)公司中，上市公司運(yùn)行平穩(wěn)，投資收益同比大幅增長(zhǎng)，中小公司退保情況較為突出，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司全部虧損，但銀行系公司依靠銀保渠道優(yōu)勢(shì)保費(fèi)普遍大幅度增長(zhǎng)，工銀安盛、交銀康聯(lián)、農(nóng)銀人壽、中郵人壽保費(fèi)同比分別增長(zhǎng)117%、86.4%、74.4%和58.4%。

　　六多渠道補(bǔ)充資本金，償付能力較為充足

　　保險(xiǎn)公司資本補(bǔ)充渠道不斷拓寬。2013年，保險(xiǎn)公司通過股東增資、次級(jí)債和次級(jí)可轉(zhuǎn)換債券等方式，有效補(bǔ)充了資本，全行業(yè)償付能力整體充足見表5-1。其中，有5家公司發(fā)行次級(jí)債共260億元，有1家發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券260億元，有44家公司增加注冊(cè)資本共646億元，包括19家壽險(xiǎn)公司、3家健康險(xiǎn)公司、2家養(yǎng)老險(xiǎn)公司、4家資產(chǎn)管理公司、11家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家保險(xiǎn)集團(tuán)及3家再保險(xiǎn)公司，其中大多數(shù)是中小壽險(xiǎn)公司。

　表5-1

　　七保險(xiǎn)投訴增加，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有待加強(qiáng)

　　2013年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門接到有效投訴事項(xiàng)22 673件，同比增長(zhǎng)30.6%。其中涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的投訴9 055件，平均每?jī)|元保費(fèi)投訴1.4件；涉及人身險(xiǎn)公司的投訴12 228件，平均每?jī)|元保費(fèi)投訴1.14件。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴中，因消費(fèi)者對(duì)理賠服務(wù)質(zhì)量和定損價(jià)格不滿等原因而產(chǎn)生的理賠/給付糾紛占75.1%。人身險(xiǎn)投訴中，以反映保險(xiǎn)公司欺詐和誤導(dǎo)銷售為主的違法違規(guī)類投訴占34%，認(rèn)為保單現(xiàn)金價(jià)值低或不認(rèn)同保險(xiǎn)公司扣除退保費(fèi)等產(chǎn)生的退保糾紛占26.1%。

　　三、展望

　　十八屆三中全會(huì)對(duì)全面深化改革作出了戰(zhàn)略部署，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了穩(wěn)中求進(jìn)、改革創(chuàng)新的基調(diào)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)的重要組成部分，將貫徹落實(shí)會(huì)議精神，發(fā)揮保險(xiǎn)的功能和作用，繼續(xù)全面推進(jìn)市場(chǎng)化改革，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　一順應(yīng)形勢(shì)變化，調(diào)整保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

　　2014年，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)依然錯(cuò)綜復(fù)雜，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然存在。金融業(yè)格局也在發(fā)生深刻變化，綜合經(jīng)營(yíng)加快，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。這些都將通過實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)等多種渠道對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生較大影響。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)已從高速增長(zhǎng)階段進(jìn)入增速相對(duì)平緩階段，20%甚至30%的增速難以持續(xù)。在內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，行業(yè)長(zhǎng)期以來形成的發(fā)展方式、產(chǎn)品體系、銷售模式等都亟待調(diào)整。保險(xiǎn)業(yè)將大力扭轉(zhuǎn)過去高投入、高成本、高消耗、低效率的粗放型發(fā)展方式，轉(zhuǎn)入集約經(jīng)營(yíng)和內(nèi)涵式增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司需要走差異化發(fā)展道路，提升產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平，加大力度發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡發(fā)展。

　　二加快重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　保險(xiǎn)業(yè)將緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展大局，爭(zhēng)取政策支持和立法保障，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等的發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在運(yùn)用好現(xiàn)有政策的基礎(chǔ)上，繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和覆蓋區(qū)域，推動(dòng)發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)推廣農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，逐步建立符合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，制訂實(shí)施方案，推動(dòng)有條件的地區(qū)因地制宜探索開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)，繼續(xù)推進(jìn)個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，推廣城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開展保險(xiǎn)業(yè)受托管理各類醫(yī)療保障服務(wù)。深入發(fā)展醫(yī)療、環(huán)境污染等責(zé)任保險(xiǎn)，推動(dòng)食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)立法。

　　三深入推進(jìn)市場(chǎng)化改革，提升保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

　　全面深化市場(chǎng)化改革，厘清監(jiān)管與市場(chǎng)、行業(yè)的關(guān)系，真正把責(zé)任和投資權(quán)交給市場(chǎng)主體，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。建立市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制，啟動(dòng)分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革及與之相適應(yīng)的精算制度改革，積極穩(wěn)妥推進(jìn)市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，統(tǒng)籌考慮交強(qiáng)險(xiǎn)改革。堅(jiān)持資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革方向，開展資金運(yùn)用比例監(jiān)管改革，進(jìn)一步放寬投資領(lǐng)域和范圍，加強(qiáng)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)。繼續(xù)推進(jìn)市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制改革，完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，優(yōu)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審核流程，研究建立市場(chǎng)準(zhǔn)入預(yù)披露制度，規(guī)范并購(gòu)重組行為。加快產(chǎn)品管理市場(chǎng)化改革，探索建立產(chǎn)品創(chuàng)新認(rèn)定和保護(hù)機(jī)制，簡(jiǎn)化產(chǎn)品審批和備案環(huán)節(jié)。推動(dòng)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革，鼓勵(lì)和支持銀保合作轉(zhuǎn)型。

　　四立足保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理

　　引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)樹立資產(chǎn)負(fù)債匹配理念，在綜合考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和相關(guān)監(jiān)管法規(guī)等因素下，建立與完善資產(chǎn)負(fù)債管理機(jī)制，建立產(chǎn)品開發(fā)和投資的協(xié)調(diào)機(jī)制，保持產(chǎn)品、精算、投資、銷售的一致性，防范產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)和利差損風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，考慮投資能力和市場(chǎng)狀況，真正實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)方和負(fù)債方良性互動(dòng)；資金運(yùn)用時(shí)，根據(jù)負(fù)債特點(diǎn)和金融市場(chǎng)狀況確定資產(chǎn)配置策略，通過理性和穩(wěn)健的投資，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期與穩(wěn)定的回報(bào)。大力發(fā)展金融市場(chǎng)，開發(fā)長(zhǎng)期債券產(chǎn)品，有序發(fā)展與利率和匯率相關(guān)的期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，為保險(xiǎn)公司提供盡可能多的資產(chǎn)配置工具。

　　五提高監(jiān)管的科學(xué)性和有效性，強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)作

　　繼續(xù)推進(jìn)第二代償付能力監(jiān)管體系建設(shè)，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，加大償付能力硬約束，研究制定資本補(bǔ)充管理辦法，拓寬資本補(bǔ)充渠道。切實(shí)改進(jìn)監(jiān)管方式，加強(qiáng)過程監(jiān)管，抓好分類監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，強(qiáng)化信息披露和內(nèi)部控制要求。規(guī)范市場(chǎng)秩序，強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，加大檢查力度，嚴(yán)厲查處違法違規(guī)行為，全面清理整頓保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等新型保險(xiǎn)渠道和模式的監(jiān)管。繼續(xù)整治理賠難和銷售誤導(dǎo)問題，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，提高消費(fèi)投訴處理工作水平和效率，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，落實(shí)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度，密切跟蹤并積極參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管改革，完善對(duì)全球系統(tǒng)重要性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，防范跨市場(chǎng)跨境金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　六健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置機(jī)制，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線

　　完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置能力，完善應(yīng)急預(yù)案，健全保險(xiǎn)保障基金的救助和融資機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)處置觸發(fā)條件，豐富風(fēng)險(xiǎn)處置工具箱，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線。防范化解滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)重點(diǎn)公司和業(yè)務(wù)等開展風(fēng)險(xiǎn)排查，督促保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥處理突發(fā)事件。防范化解償付能力不足風(fēng)險(xiǎn)，加大償付能力壓力測(cè)試工作力度，及時(shí)采取預(yù)防性措施，建立資本分級(jí)制度，研究推進(jìn)保險(xiǎn)資金全托管。防范化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。防范化解資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建資金運(yùn)用監(jiān)管新框架，在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化信息披露、內(nèi)部控制、分類監(jiān)管和資產(chǎn)認(rèn)可等監(jiān)管工具，推動(dòng)資金運(yùn)用屬地監(jiān)管試點(diǎn)。

來源： 中國(guó)網(wǎng)

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