創(chuàng)新步伐未停 網(wǎng)貸版余額寶躍躍欲試

　　雖然今年4月份網(wǎng)貸行業(yè)涼風(fēng)陣陣，但是網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)新的步伐并未停止?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的特質(zhì)就是，假如一個(gè)月不去關(guān)注它，就會(huì)發(fā)現(xiàn)你已經(jīng)跟不上創(chuàng)新的節(jié)奏了?！币晃痪W(wǎng)貸人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者說(shuō)。

　　據(jù)了解，今年有網(wǎng)貸平臺(tái)正在醞釀推出網(wǎng)貸版“余額寶”，讓投資者在交易過(guò)程中沉淀的資金保值增值，不過(guò)由于涉及到沉淀資金的敏感問(wèn)題，一些平臺(tái)對(duì)此較為低調(diào)；有擔(dān)保公司計(jì)劃建立自己的網(wǎng)貸平臺(tái)和商品交易所合作，還有平臺(tái)開(kāi)始跟二手車商合作，為奧康達(dá)二手車買主提供融資服務(wù)，填補(bǔ)銀行在該領(lǐng)域的空白。

　　網(wǎng)貸版“余額寶”醞釀推出

　　自有第三方支付平臺(tái)以來(lái)，如何安置沉淀資金一直都是第三方支付平臺(tái)想解決的問(wèn)題。對(duì)沉淀資金進(jìn)行資產(chǎn)管理運(yùn)作或會(huì)有利于第三方支付平臺(tái)的發(fā)展和給客戶帶來(lái)實(shí)惠。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理就是一個(gè)很好的參照，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理有助于降低向客戶收取的保費(fèi)。

　　2011年就有第三方支付平臺(tái)負(fù)責(zé)人在跟記者交流時(shí)表示，可以適當(dāng)拓寬支付企業(yè)的投資渠道。但是險(xiǎn)企的保費(fèi)計(jì)入保險(xiǎn)公司資產(chǎn)，而支付金并非支付公司資產(chǎn)，所以支付公司對(duì)沉淀資金的處置會(huì)更為慎重。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)沉淀資金也面臨著同樣的困惑，而且由于沉淀資金涉及到吸儲(chǔ)等敏感問(wèn)題，網(wǎng)貸平臺(tái)此前更不敢對(duì)這部分資金的投資有實(shí)質(zhì)性的規(guī)劃。不過(guò)，余額寶的火熱讓網(wǎng)貸平臺(tái)看到了盤活沉淀資金的可能性。

　　據(jù)了解，近期就有網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)計(jì)出針對(duì)沉淀資金的類余額寶產(chǎn)品的方案。投資者把錢投入該產(chǎn)品就可獲得一定的收益，該產(chǎn)品的投資標(biāo)的物是基金公司的貨幣市場(chǎng)基金。投資者通過(guò)該操作不僅可以讓沉淀資金獲得收益，還能隨時(shí)進(jìn)行平臺(tái)上的項(xiàng)目投標(biāo)，另外轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出無(wú)申贖費(fèi)用。

　　網(wǎng)貸行業(yè)人士認(rèn)為，上述類型產(chǎn)品如果資金托管方是第三方支付平臺(tái)或者銀行的話，法律和監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)較小。目前網(wǎng)貸平臺(tái)跟第三方支付平臺(tái)開(kāi)展上述業(yè)務(wù)的可行性較大，由于網(wǎng)貸行業(yè)讓銀行做資金托管業(yè)務(wù)仍未成熟，所以通過(guò)銀行做沉淀資金的資產(chǎn)管理仍為時(shí)尚早。

　　不過(guò)，也有網(wǎng)貸平臺(tái)跟銀行簽訂較為詳細(xì)的資金托管合作協(xié)議。例如紅嶺創(chuàng)投是業(yè)內(nèi)最早一批讓銀行做資金托管的網(wǎng)貸平臺(tái)，近期紅嶺創(chuàng)投與平安銀行簽訂的全面金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，內(nèi)容就包括投資者資金賬戶監(jiān)管、全渠道基礎(chǔ)支付服務(wù)、理財(cái)增值服務(wù)、集團(tuán)綜合金融系列配套服務(wù)以及個(gè)人金融服務(wù)等。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，在此框架下推出網(wǎng)貸——銀行版的類余額寶產(chǎn)品阻力較小。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)浮現(xiàn)新業(yè)務(wù)

　　據(jù)記者觀察，從去年開(kāi)始就有網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始挖掘網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)的商機(jī)，如匯通易貸開(kāi)始做網(wǎng)貸系統(tǒng)銷售和網(wǎng)貸風(fēng)控顧問(wèn)。隨后，金海貸、萬(wàn)家兄弟等平臺(tái)也有計(jì)劃開(kāi)展類似的業(yè)務(wù)。

　　在風(fēng)控技術(shù)上，也有網(wǎng)貸平臺(tái)嘗試突破固有的模式。近年來(lái)，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)不斷擴(kuò)張，分公司、部門、員工都越來(lái)越多，風(fēng)控成為這類型網(wǎng)貸平臺(tái)亟需解決的問(wèn)題。其中關(guān)鍵是如何做到標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，弱化對(duì)風(fēng)控人員的依賴。例如，深圳融金所等平臺(tái)就嘗試研發(fā)一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，突破風(fēng)控瓶頸，大規(guī)模復(fù)制業(yè)務(wù)模式。

　　在業(yè)務(wù)模式上，有的擔(dān)保公司計(jì)劃設(shè)立網(wǎng)貸平臺(tái)與商品交易所合作，用交割倉(cāng)庫(kù)里的商品做抵押貸款。這種業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢(shì)在于商品交易所對(duì)交易商品了如指掌，容易對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估。另外，如果貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，交易所處置抵押商品相對(duì)容易。

　　另外，由于銀行沒(méi)有二手車貸款業(yè)務(wù)，而目前中國(guó)二手車市場(chǎng)或會(huì)迎來(lái)一個(gè)爆發(fā)期，給二手車市場(chǎng)的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)機(jī)遇。網(wǎng)貸平臺(tái)“共富網(wǎng)”開(kāi)始嘗試與深圳最大的二手車商奧康達(dá)進(jìn)行合作，為奧康達(dá)二手車買主提供融資服務(wù)。此外，共富網(wǎng)有計(jì)劃跟廣州一些批發(fā)市場(chǎng)合作，針對(duì)商圈提供融資服務(wù)。隨著網(wǎng)貸業(yè)務(wù)觸角的延伸，網(wǎng)貸平臺(tái)或也會(huì)涉足供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

　　在網(wǎng)貸平臺(tái)的架構(gòu)上，“網(wǎng)貸+小貸”模式越來(lái)越受歡迎。一方面，在線上可以拓寬資金來(lái)源，另一方面線下有成熟的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)和豐富的優(yōu)質(zhì)客戶資源，兩者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)一拍即合，有望帶來(lái)較大的業(yè)務(wù)規(guī)模和更為穩(wěn)定安全的業(yè)務(wù)。

來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)

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