定向降準(zhǔn)后用活可貸資金需靠金融創(chuàng)新

　　縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率下調(diào)2個(gè)百分點(diǎn)，縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)。在全國范圍內(nèi)，將有千億資金輸入縣域經(jīng)濟(jì)中，對于農(nóng)村金融來說，這無疑是一個(gè)重要的扶持措施。但降準(zhǔn)之后，如何用活可貸資金，還需要地方政府和金融機(jī)構(gòu)通過金融創(chuàng)新來降低信貸門檻。

　　“現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不斷提高，所以不能小看縣域的信貸需求，降準(zhǔn)之后我們能提供的可貸資金更多了?！睘H坊市一家農(nóng)商行負(fù)責(zé)人介紹，由于農(nóng)商行是當(dāng)?shù)胤ㄈ藱C(jī)構(gòu)，所以吸收的存款會(huì)更多投放到縣域信貸領(lǐng)域，直接服務(wù)“三農(nóng)”。

　　隨著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布的擴(kuò)散，縣域的信貸意識(shí)也在不斷加強(qiáng)。中國家庭金融調(diào)查與研究中心近日發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達(dá)到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求比例達(dá)52%。

　　面對日益增加的信貸需求，2個(gè)百分點(diǎn)降幅能增加多少可貸資金呢？在全國范圍來看，截至今年2月末，農(nóng)村商業(yè)銀行存款余額7.1萬億元，農(nóng)村合作銀行1.1萬億元，粗略估計(jì)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行的存款在全部農(nóng)商行存款中占比不超過80%。由此推算，本次對縣域農(nóng)村銀行降準(zhǔn)，所釋放資金量約在1100億元以內(nèi)。

　　對于山東省而言，省農(nóng)村信用社存款余額去年已突破1萬億元，目前農(nóng)商行數(shù)量累計(jì)達(dá)44家，據(jù)此粗略計(jì)算，此次降準(zhǔn)能為省內(nèi)帶來可貸資金接近百億規(guī)模。

　　農(nóng)業(yè)合作社：土地難抵押，拿貸款不容易

　　“降準(zhǔn)雖然是件好事，但能順利拿到貸款并不容易?！睂τ谠跐?jì)南經(jīng)營一家農(nóng)業(yè)合作社的段明春來說，他希望能從增加的這些可貸資金中獲取一部分貸款。

　　段明春的合作社成立有四年多的時(shí)間了，目前主要依靠大棚種植蔬菜和水果。“合作社的模式挺受農(nóng)戶歡迎，去年大家就想上一個(gè)果蔬初加工的車間，把采摘的蔬菜水果包裝成箱后直接供應(yīng)市場。”這個(gè)設(shè)想不錯(cuò)，但融資卻難住了段明春。

　　由于合作社是農(nóng)民以自有資源建立起來的，資金薄弱，而且在金融機(jī)構(gòu)看來，農(nóng)民的土地和房子都算不上優(yōu)良抵押物，即使獲得了貸款，額度也很低，對于想擴(kuò)大規(guī)模的合作社來說，幾萬塊錢貸款微不足道。

　　對于合作社貸款的審批，銀行也有風(fēng)險(xiǎn)控制上的考慮。首先很多合作社管理運(yùn)行不規(guī)范，尤其缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，這就無法判斷其是否有穩(wěn)定收益來源。

　　其次合作社缺乏與之相匹配的擔(dān)保單位或抵押資產(chǎn)。“雖然通過流轉(zhuǎn)，合作社占有的土地并不少，但土地不是完全意義上的抵押品。只有耕地的增值收益才具有一定的抵押權(quán)能，一個(gè)不完整的抵押品如何保證貸款安全？”一位銀行信貸部門工作人員表示，如果發(fā)生了自然災(zāi)害或農(nóng)民退出情況，靠土地抵押放出的貸款很容易變?yōu)椴涣假J款。

　　棗莊模式：持“土地證”可抵押貸款

　　在解決貸款抵押物的問題上，棗莊市通過發(fā)放農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證、成立農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)交易所，來賦予農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)財(cái)產(chǎn)化權(quán)能，使其具備抵押資質(zhì)。

　　具體來說，當(dāng)?shù)卣蜣r(nóng)戶頒發(fā)農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證，持證農(nóng)戶可依法使用、經(jīng)營或轉(zhuǎn)讓土地，也可以作價(jià)、折股作為資本從事合作經(jīng)營、股份經(jīng)營或抵押貸款。

　　要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和抵押，必須對土地價(jià)值進(jìn)行客觀公正評估，這一點(diǎn)可以通過建立土地使用產(chǎn)權(quán)交易市場來實(shí)現(xiàn)?！　　?/p>

　　為了減少金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)剡€出臺(tái)了一系列配套文件，要求貸款額度要根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社信用狀況、土地使用產(chǎn)權(quán)及其收益評估總值等合理確定，最高不超過評估總值的60%，而且貸款期限根據(jù)生產(chǎn)周期和實(shí)際經(jīng)營情況確定，原則上不超過三年。

來源： 齊魯晚報(bào)　 張頔

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