傳統(tǒng)銀行深耕移動金融 差異化發(fā)展取勝

　　近年來，手機銀行快速發(fā)展，已成為傳統(tǒng)銀行開展移動金融業(yè)務的重要載體。在已披露2013年手機銀行客戶數據的10家上市銀行中，建行、工行的手機銀行客戶數位居榜首，分別為1.17億戶和1.11億戶。另外3家國有大行交行、農行、中行客戶數也分別達到9859萬戶、8297萬戶和5212.62萬戶。

　　據中國電子銀行網統(tǒng)計，上述5家銀行2013年的手機銀行交易總額達到了3.84萬億元，同比增幅高達160.76%；人均交易金額為20207元，較2012年增加了5483元。

　　從手機應用到微信銀行

　　銀行紛紛推出手機應用，背后是應對隨著移動互聯(lián)網高速發(fā)展而生的移動金融帶來的挑戰(zhàn)，為了提升用戶黏性，很多銀行都推出了優(yōu)惠措施。比如，農行、中行、交行、招行、光大、廣發(fā)等多家銀行從2012年開始，就對使用手機銀行轉賬在限額內免手續(xù)費。

　　隨著近兩年來微信用戶的增加，各大銀行又紛紛研發(fā)出了微信銀行，以更好地貼合用戶。值得關注的是，微信銀行作為傳統(tǒng)銀行擴展手機銀行業(yè)務的一個窗口，透露出傳統(tǒng)銀行在新環(huán)境下以開放姿態(tài)擁抱新技術，以及積極挖掘客戶、增強用戶體驗的新思路。

　　如為滿足客戶日益旺盛的出境需求，浦發(fā)銀行繼在微信銀行推出可隨時購買國際航班機票的“微旅行”功能后，近期又在業(yè)內首家推出了微信銀行結、購匯功能。民生銀行于2013年12月19日上線了借記卡、信用卡、民生家園、微信客服為一體的微信銀行，為客戶提供借記卡賬戶查詢、交易明細、理財產品推介、信用卡賬單查詢、信用卡還款、網點預約、微信客服等服務。北京銀行于2013年11月中旬上線信用卡微信客服，實現賬戶額度查詢、賬單及明細查詢、積分及明細查詢、賬戶交易實時推送、營銷活動宣傳等功能。北京農商銀行微信銀行也已于2014年1月4日上線，現階段主要提供網點查詢、優(yōu)惠活動、利率查詢、理財產品信息等公開信息的查詢服務。

　　綜合來看，當前各家銀行的微信銀行業(yè)務，大部分集中在信息查詢方面，并在此基礎上，衍生出有各自特色的服務?！拔⑿牌脚_是伴隨騰訊微信通訊軟件而產生的一種全新服務方式，企業(yè)通過注冊公眾號對外提供定制服務，隨著微信平臺影響力越來越大，北京轄內中資法人銀行也加大了對微信平臺的關注和利用力度?！北本┿y監(jiān)局有關負責人介紹說，在其轄內的4家中資法人機構中，民生銀行與北京銀行對微信平臺的利用起步相對較早，目前已收到初步成效。

　　差異化發(fā)展取勝

　　面對同業(yè)之間移動金融業(yè)務緊鑼密鼓推進的壓力，如何脫穎而出？浦發(fā)銀行電子銀行部總經理丁蔚認為，銀行必須找到自身打造差異化競爭優(yōu)勢的路徑與評價標準。

　　從浦發(fā)銀行的經驗看，該行從移動金融的概念、技術、市場3個領域重點突破，實現領先。2013年6月，浦發(fā)銀行率先推出了移動金融2.0標準，并形成具有特色的移動金融發(fā)展體系，如業(yè)內率先推出浦發(fā)銀行NFC手機近場支付利用移動營銷平臺拓展線下營銷空間等。在此基礎上，客戶規(guī)模在各種理財、支付、生活等場景中憑借社交化的自傳播快速擴展，迭代推出的新產品、新應用又使客戶黏性得以加強。

　　差異化發(fā)展也是城商行長沙銀行在開展移動金融上踐行的理念。通過與中國銀聯(lián)、中國通信服務有限公司進行合作研發(fā)，通過兩年多時間的努力，長沙銀行于去年11月正式推出了“掌錢”移動互聯(lián)網綜合金融服務平臺。

　　據了解，長沙銀行“掌錢”打破了各家手機銀行僅支持本行卡、不支持他行卡應用的傳統(tǒng)限制，實現了他行卡也能在“掌錢”上進行充值、繳費和跨行轉賬等操作。不僅如此，“掌錢”在“零門檻、零距離、零費用”的“三零”基礎上做到了產品元素多樣化，“掌錢”將“搖搖付款”、“掃掃付款”、“便民取現”等服務項目移植到使用體系中，實現了從銀行網點到個人銀行賬戶的無縫對接。

　　金融安全擺首位

　　毫無疑問，隨著移動互聯(lián)網而生的移動金融，提高了辦事效率，提升了業(yè)務、產品的多樣性。但在不斷擴大規(guī)模的同時，安全仍需放在首位。

　　4月10日，浦發(fā)銀行宣布首發(fā)微信匯款服務：只要有好友微信號，就能匯款。該服務以匯款人的微信好友關系為基礎，將匯款信息以微信紅包等形式通知收款人，收款人可通過微信消息中的收款鏈接，實時收款至本人賬戶或者到浦發(fā)銀行網點直接取現。

　　從操作流程上看，這與“微信紅包”類似，不需要銀行卡號就能實現“轉賬”。但微信匯款作為銀行的一項匯款業(yè)務，在匯款人輸入銀行密碼的時候，將會跳轉回浦發(fā)銀行電子銀行的界面，確保匯款人賬戶安全。

　　除了銀行自身的規(guī)范，監(jiān)管部門也開始提醒銀行要加強防范“微信銀行”業(yè)務風險。北京銀監(jiān)局要求相關銀行采取3方面措施：一是全面了解、掌握微信平臺存在的問題和漏洞，針對可能出現的各種風險，做好應對準備工作；二是采取有效的措施保護客戶數據，采用高強度的加密算法對傳輸的數據進行加密保護，確保傳輸數據的安全性，防止敏感信息泄露；三是在用戶認證流程中以短信動態(tài)密碼驗證、動態(tài)令牌等方式實現雙因素認證，提高用戶身份驗證安全性。

來源： 中國經濟網—《經濟日報》 錢箐旎

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