第三方支付將面臨三大緊箍咒快捷支付可變慢

　　銀監(jiān)會和央行于近日聯(lián)合下發(fā) 《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知銀監(jiān)發(fā)[2014]10號》以下簡稱“10號文”，旨在“切實保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益”。截至本報發(fā)稿，銀監(jiān)會和央行并未在公開渠道正式發(fā)布這一文件。但已有行業(yè)內(nèi)人士向記者確認(rèn)這一消息。從其他渠道披露的文件內(nèi)容看，“10號文”雖是發(fā)給銀行，限制的卻是第三方支付公司。

　　關(guān)聯(lián)賬戶門檻提高

　　據(jù)悉，“10號文”提出了“商業(yè)銀行應(yīng)對客戶的技術(shù)風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估”，“認(rèn)證”、“驗證”、“即時通知”等詞匯出現(xiàn)的頻率很高。更重要的是，如果客戶不具備相應(yīng)的技術(shù)條件，將可能無法使用與銀行關(guān)聯(lián)的第三方支付。這是“10號文”給第三方支付戴的第一個“緊箍咒”。

　　例如，“10號文”要求：“商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，應(yīng)采用雙多因素驗證方式對客戶身份進(jìn)行鑒別，對不具備雙多因素認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)聯(lián)系”；“商業(yè)銀行對賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的客戶，應(yīng)開通至少一種賬戶變動即時通知技術(shù)方式，不具備即時通知條件的客戶，不得通過銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立一次簽約、多次支付的業(yè)務(wù)合作關(guān)系?！?/p>

　　對第三方支付企業(yè)來說，“跑馬圈地”是眼下的首要任務(wù)。為提高市場占有率，他們采用各種手段鼓勵客戶開通與銀行賬戶關(guān)聯(lián)的第三方支付賬戶，“操作簡便、風(fēng)險低”也是第三方支付機(jī)構(gòu)宣傳的重點，但營銷中較少涉及客戶本身對第三方支付技術(shù)的了解程度和風(fēng)險防控意識。

　　快捷支付可能變慢

　　第二個緊箍咒是：商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。從這點看，此前備受爭議的四大行給第三方支付金額設(shè)限，已經(jīng)得到了監(jiān)管部門的認(rèn)可。

　　“10號文”要求“商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務(wù)，在進(jìn)行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額”。雖然這一規(guī)定透露出支付額度并非不能通融，但與此前第三方支付在支付額度上的 “肆意而為”相比，臨時調(diào)整肯定會增加客戶的成本，第三方支付所提倡的快速、便捷等優(yōu)勢自然會受到影響。同時，“10號文”還規(guī)定“對預(yù)留手機(jī)號碼且設(shè)定短信通知的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)在客戶進(jìn)行支付時對第三方支付機(jī)構(gòu)提供的手機(jī)號碼和銀行預(yù)留的手機(jī)號碼進(jìn)行一次檢驗，通過后方可進(jìn)行支付”。這意味著客戶在使用第三方支付時就要增加流程，導(dǎo)致第三方支付提供的“快捷支付”變慢。

　　快捷支付的用途也可能受限?！?0號文”指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問”。所謂越界訪問，是指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。目前，銀行普遍對支付接口用途設(shè)定一定限制，比如只能用于繳納水電煤氣費；但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購物，甚至購買理財產(chǎn)品。

　　風(fēng)控影響客戶資源

　　“10號文”還強(qiáng)調(diào)了銀行在加強(qiáng)風(fēng)險控制上的責(zé)任。這一對銀行的要求，影響的卻可能是第三方支付企業(yè)的資源，被視為是第三個“緊箍咒”。

　　新規(guī)提出，“商業(yè)銀行應(yīng)明確要求第三方支付機(jī)構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口”。也就是說，第三方支付機(jī)構(gòu)要賦予客戶“選擇權(quán)”，是通過第三方支付還是網(wǎng)銀交易，由客戶說了算。從某種程度看，這一規(guī)定等于是把第三方支付與銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)拉到了“同一起跑線上”。

　　與此同時，要求第三方支付和銀行共享客戶及交易信息，更是動了第三方支付的客戶資源“奶酪”。“10號文”提出“商業(yè)銀行應(yīng)采取技術(shù)措施保障來自第三方支付機(jī)構(gòu)的傳輸數(shù)據(jù)如客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等和操作指令如支付指令、身份驗證指令等的完整性、一致性和不可抵賴性?！痹谀壳暗牟僮髦?，部分第三方支付企業(yè)發(fā)送給銀行的信息并不包括二級賬戶的信息，即銀行只能看到有一筆錢通過第三方支付交易，無法得知資金具體流向和用途。在大數(shù)據(jù)時代，客戶和交易信息是第三方支付公司的重要資產(chǎn)，一旦與銀行分享，必然會影響其客戶數(shù)據(jù)的價值。

來源： 解放日報 任翀

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