利率市場化沖擊下 城商行如何迎戰(zhàn)？

　　利率市場化是大勢所趨，這對于金融市場的健康發(fā)展意義重大。但在這一過程中，城商行這類大多具有特殊歷史身份的群體，因其當前的競爭力和抵抗力遠不及大型銀行而面臨著更大的沖擊。因此，城商行群體如何能夠在利率市場化的重重挑戰(zhàn)之下實現(xiàn)突圍，成為城商行代表委員及業(yè)內(nèi)專家尤為關(guān)注的問題。

　　利率市場化帶來三重考驗

　　利率市場化推進已經(jīng)進入“臨門一腳”的關(guān)鍵階段。但是，根據(jù)國際經(jīng)驗，利率市場化的實質(zhì)推進階段往往會對銀行業(yè)形成沖擊，尤其是對小銀行沖擊更大，更有甚者會出現(xiàn)小銀行批量倒下的局面。這也引發(fā)了兩會代表委員的擔憂。

　　“利率市場化直接沖擊銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中小銀行特色化經(jīng)營優(yōu)勢也將受到價格競爭的直接沖擊，將考驗銀行業(yè)務(wù)升級能力。同時，市場情況和客戶需求隨時變化，考驗中小銀行定價方式、程序及策略的資金定價能力。另外，利率市場化將增加影響利率水平的因素，利率波動頻率和幅度會顯著提高，利率期限結(jié)構(gòu)也更為復雜，考驗銀行風險管理能力?！比珖f(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹表示。

　　在這三重考驗之下，城商行群體能否實現(xiàn)突圍，是大家普遍關(guān)注的問題。全國政協(xié)委員、長安銀行監(jiān)事長周新生認為：“目前，我國銀行業(yè)的實際情況是市場結(jié)構(gòu)還不合理，小銀行本身數(shù)量還不夠多，整體上發(fā)育的歷史還不夠長。盡管城商行在監(jiān)管機構(gòu)的幫助指導下有了長足發(fā)展，治理水平和風控能力有了提升，但大部分城商行是從城信社演變而來，其公司治理和風控水平的成熟度與大中型銀行相比還有不小差距。多數(shù)小銀行未經(jīng)歷過真正的市場經(jīng)濟的洗禮，自身的差異化、特色化經(jīng)營模式還未定型?！?/p>

　　挑戰(zhàn)之下蘊藏機遇

　　利率市場化需要公平競爭的市場環(huán)境。但相關(guān)調(diào)研顯示，當前銀行內(nèi)部不平等競爭的問題依然嚴重，大型銀行在業(yè)務(wù)牌照、資本金補充、不良資產(chǎn)剝離等方面仍享受政府的支持和照顧，中小金融機構(gòu)需要公平的生存環(huán)境。同時，閆冰竹也在兩會前征求了全國140多家中小銀行的意見，他表示，根據(jù)普遍反映，中小銀行無論在發(fā)展基礎(chǔ)還是在市場準入方面的環(huán)境均有待完善。

　　對此，閆冰竹曾在兩會上多次呼吁，“中小銀行也是中小企業(yè)”，希望引起全社會的關(guān)注和重視，讓中小銀行能夠在利率市場化進程中增強實力、健康發(fā)展。他認為：“面對沖擊挑戰(zhàn)，需要社會各界從鞏固銀行業(yè)改革成果的戰(zhàn)略高度，加大對中小銀行的關(guān)注和政策支持力度?！敝苄律脖硎荆骸靶°y行需要過渡期，建議過渡期內(nèi)在市場準入、差異化、特色化經(jīng)營、監(jiān)管指標等方面給予小銀行適當優(yōu)惠，促進其增強競爭力和抵抗力?！?/p>

　　事實上，任何的改革都必然伴隨著挑戰(zhàn)和困難，利率市場化改革也不例外。然而，即使擺在城商行群體面前的挑戰(zhàn)諸多，但在中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平看來，這一過程也蘊藏了諸多亟待挖掘的機遇。

　　“對于城商行而言，市場化的競爭環(huán)境將為其增加憑借自身實力、競爭力獲得優(yōu)質(zhì)客戶的機會。與此同時，利率市場化將推動金融創(chuàng)新，與利率相關(guān)的金融產(chǎn)品會不斷衍生，相應(yīng)的貨幣、資本市場會加速發(fā)展，這些都為城商行主動負債提供了機會和渠道。而在優(yōu)勝劣汰的市場法則下，必然會使一定數(shù)量的銀行倒閉破產(chǎn)，具備實力的一部分中小銀行因此有更多的機會做大做好?！睏钤倨皆谌涨皡⒓訌V東南粵銀行舉辦的“利率市場化下銀行的應(yīng)對舉措”論壇上如此表示。

　　重塑競爭優(yōu)勢

　　從城商行自身而言，面對日益加快推進的利率市場化進程，只有順應(yīng)潮流變化，加快轉(zhuǎn)型步伐、提升業(yè)務(wù)能力和核心競爭力，走出一條適合自身特色的發(fā)展道路，才能在同業(yè)競爭中占得先機，贏得生存發(fā)展的空間。對此，業(yè)內(nèi)專家也給出了諸多建議。

　　“建立合適的定價機制是包括城商行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行的首要任務(wù)，這也要求其對自身的經(jīng)營成本了如指掌。與此同時，需把握好對于客戶的風險定價，做好客戶的選擇和管理。另外，應(yīng)注重非價格競爭因素，通過非價格競爭形成一部分客戶的增長?！睏钤倨酵瑫r強調(diào)，利率市場化環(huán)境下，提高資產(chǎn)的管理技術(shù)尤其重要，而對于利率市場化的衍生產(chǎn)品，城商行必須主動出擊，加大開發(fā)和創(chuàng)新。

　　另外，楊再平談到，應(yīng)對利率市場化，銀行業(yè)之間必須加強合作。“在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，銀行顯得很被動，就是吃虧在自己行業(yè)之間沒有合作精神。銀行之間既要有競爭也必須要有合作，做到風險分擔、價格透明，避免過度、盲目、惡性、自殺性的競爭?！?/p>

　　在中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來，向精細化發(fā)展是城商行未來轉(zhuǎn)型的主要方向。他表示，應(yīng)對利率市場化一方面是要努力提高非息收入來源；另一方面則是提高內(nèi)部精細化管理，實現(xiàn)準確定價。但是，受能力所限，發(fā)展業(yè)務(wù)多元化確實是城商行的弱項，對此，在利率市場化過程中，城商行應(yīng)將重點放在發(fā)掘內(nèi)部潛力上，通過更為精細化的管理和風險控制實現(xiàn)更準確的定價，降低資金成本。

來源： 金融時報

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