尚福林：開創(chuàng)銀行業(yè)改革開放新局面

　　據(jù)銀監(jiān)會網(wǎng)站消息，黨的十八屆三中全會對全面深化改革作出總體部署，標(biāo)志著我國改革開放事業(yè)進(jìn)入了新的階段。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。深化金融改革、完善現(xiàn)代市場體系是發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要內(nèi)容。完善金融市場體系，核心是實(shí)現(xiàn)“三個(gè)市場化”：一是機(jī)構(gòu)主體市場化。重點(diǎn)是擴(kuò)大銀行業(yè)對內(nèi)對外開放，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革，加快銀行業(yè)治理能力現(xiàn)代化建設(shè)。通過豐富競爭主體、完善治理體系、打破壟斷，使各類市場主體成為真正自負(fù)盈虧的競爭主體，提升市場競爭活力，通過競爭改善服務(wù)。二是資金價(jià)格市場化。重點(diǎn)是完善人民幣匯率市場化形成機(jī)制，加快推進(jìn)利率市場化，加快實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換。匯率、利率是金融市場最基本的要素價(jià)格，也是金融市場化改革的核心。資金價(jià)格市場化步伐加快將倒逼銀行業(yè)加大創(chuàng)新力度，加快轉(zhuǎn)型步伐。金融市場層次和產(chǎn)品將進(jìn)一步豐富。三是機(jī)構(gòu)退出市場化。重點(diǎn)是建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。這既是優(yōu)化金融資源配置、提升金融市場效率的要求，也是防范道德風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融市場穩(wěn)定的基礎(chǔ)。這些改革必將會更加充分地發(fā)揮金融在資源配置中的作用，更加充分地發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

　　近年來，我們銀行業(yè)改革開放步伐加快，股份制改革取得重要突破，公司治理改革取得明顯進(jìn)展，股權(quán)合作、戰(zhàn)略合作得到加強(qiáng)，對外開放成效顯著，初步形成較為完整的銀行業(yè)體系，銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、服務(wù)能力、國際競爭能力顯著增強(qiáng)，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級步伐加快，金融業(yè)競爭加劇，我國銀行業(yè)發(fā)展內(nèi)外部條件發(fā)生很大變化。銀行業(yè)要順勢而為，堅(jiān)持改革不停頓、開放不止步，以改革創(chuàng)新的精神、思路、辦法把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，破解制約發(fā)展的羈絆和難題，進(jìn)一步釋放和發(fā)展銀行業(yè)生產(chǎn)力。

　　深化銀行業(yè)改革要統(tǒng)籌兼顧、遠(yuǎn)近結(jié)合。既要有長遠(yuǎn)目標(biāo)，又要有具體行動措施。統(tǒng)籌考慮內(nèi)外環(huán)境，我們確立銀行業(yè)改革發(fā)展的總體目標(biāo)是建立“五大體系”，即廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系；貼近市場需求、根植實(shí)體經(jīng)濟(jì)的銀行業(yè)服務(wù)體系；風(fēng)控到位、運(yùn)行高效的銀行業(yè)經(jīng)營管理體系；穩(wěn)健審慎、協(xié)作良好的銀行業(yè)監(jiān)管體系；分工合作、協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系，建成適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)、有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。圍繞上述目標(biāo)，重點(diǎn)推進(jìn)五項(xiàng)改革。

　　一、推進(jìn)銀行業(yè)治理體系改革

　　通過完善公司治理、業(yè)務(wù)治理、風(fēng)險(xiǎn)治理和行業(yè)治理體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)治理能力現(xiàn)代化。

　　一是公司治理體系改革。重點(diǎn)是在鞏固近十年來股份制改革成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善三會一層的治理結(jié)構(gòu)和制衡有效、激勵兼容的運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)各治理主體規(guī)范、充分、高效行使權(quán)利履行義務(wù)。注重發(fā)揮績效考核的指揮棒作用，樹立正確的發(fā)展觀，改進(jìn)績效考評體系，抑制盲目沖動，加快扭轉(zhuǎn)以規(guī)模、排名論英雄的粗放發(fā)展模式。

　　二是業(yè)務(wù)治理體系改革。適應(yīng)銀行集團(tuán)化發(fā)展要求，根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)，分別實(shí)行子公司制、條線事業(yè)部制、專營部門制和分支機(jī)構(gòu)制改革，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。信貸、存款等業(yè)務(wù)繼續(xù)實(shí)行分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營制，重點(diǎn)推進(jìn)柜面服務(wù)模式轉(zhuǎn)型；信用卡、理財(cái)、私人銀行等業(yè)務(wù)推行條線事業(yè)部制，由總行事業(yè)部統(tǒng)一設(shè)計(jì)產(chǎn)品，其他部門和分支行只負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售；同業(yè)、投資等業(yè)務(wù)實(shí)行專營部門制，由總行專營部門單獨(dú)經(jīng)營，其他部門和分支機(jī)構(gòu)不再經(jīng)營；信托、租賃、基金等非銀行金融業(yè)務(wù)，實(shí)行子公司制，獨(dú)立經(jīng)營，建立“防火墻”。

　　三是風(fēng)險(xiǎn)治理體系改革。在鞏固信貸風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的基礎(chǔ)上，推進(jìn)表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣和母子公司的集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理，合理確定風(fēng)險(xiǎn)偏好，控制整體杠桿水平和風(fēng)險(xiǎn)水平。按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的全口徑分層次的資本占用和風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度。強(qiáng)化銀行集團(tuán)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的主體責(zé)任和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任。

　　四是行業(yè)治理體系改革。鞏固行業(yè)協(xié)會自律機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化服務(wù)和救助功能。建設(shè)小額貸款公司、金融租賃公司等協(xié)會組織，加強(qiáng)行業(yè)自律。推進(jìn)同業(yè)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等交易信息和理財(cái)、信托、租賃等產(chǎn)品信息登記系統(tǒng)建設(shè),完善市場基礎(chǔ)設(shè)施。探索設(shè)立信托穩(wěn)定基金和中小銀行流動性互助基金，增強(qiáng)行業(yè)自我救助能力。

　　二、鼓勵銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新

　　加快金融創(chuàng)新，是豐富金融產(chǎn)品、改進(jìn)金融服務(wù)的需要。必須大力鼓勵金融創(chuàng)新。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極開展業(yè)務(wù)產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　一是按照“柵欄”原則，分類推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。明確銀行各類業(yè)務(wù)本質(zhì)，科學(xué)設(shè)置發(fā)展原則和風(fēng)險(xiǎn)底線，鼓勵在“柵欄”內(nèi)積極創(chuàng)新，防止不同性質(zhì)業(yè)務(wù)過度交叉，加劇風(fēng)險(xiǎn)隱匿和傳染。如，按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，按照資金供需雙方直接對接原則開展理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在明晰責(zé)任的前提下開展代理業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在嚴(yán)格設(shè)限前提下開展有價(jià)證券投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在確立“柵欄” 的基礎(chǔ)上，以滿足客戶需求和提高自身管理能力為目標(biāo)，以增利和避險(xiǎn)為動力，加大業(yè)務(wù)產(chǎn)品機(jī)制創(chuàng)新力度，開發(fā)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

　　二是按照“普惠”原則，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、公平性和可獲得性。發(fā)展普惠金融是實(shí)現(xiàn)社會公平正義的需要。銀行業(yè)將以“三農(nóng)”、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)中低收入居民為重點(diǎn)，不斷提高金融服務(wù)的深度和廣度。深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，建立服務(wù)可得、價(jià)格合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、惠及廣大農(nóng)民群眾的農(nóng)村普惠金融體系；深化小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸傾斜，提高金融服務(wù)能力；利用技術(shù)手段和便捷方式解決好銀行基礎(chǔ)服務(wù)、特殊群體服務(wù)；發(fā)展消費(fèi)金融，促進(jìn)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)升級；注重保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　三是按照“驅(qū)動”原則，支持其他改革，釋放改革紅利。圍繞開展“三權(quán)”（林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房使用權(quán)）抵質(zhì)押貸款試點(diǎn)，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。圍繞支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營，改進(jìn)金融支農(nóng)服務(wù)。圍繞踐行綠色信貸，支持“四個(gè)一批”化解過剩產(chǎn)能，推動實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　三、擴(kuò)大銀行業(yè)對內(nèi)對外開放

　　開放也是改革。必須堅(jiān)定不移地推進(jìn)銀行業(yè)對內(nèi)對外開放。

　　一是擴(kuò)大對外開放。近年來，銀行業(yè)對外開放成效顯著，外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)已達(dá)930家，資產(chǎn)年化增速平均達(dá)20％左右，對母行的資產(chǎn)和利潤貢獻(xiàn)度不斷增加。當(dāng)前的改革重點(diǎn)是鼓勵股權(quán)合作，通過外資參股中資銀行以及中資參股外資銀行，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作。探索逐步放寬外資銀行進(jìn)入門檻、經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)資格條件以及分行營運(yùn)資金要求，提高外資銀行開展業(yè)務(wù)的便利性。同時(shí)，進(jìn)一步支持上海自貿(mào)區(qū)和金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，支持絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶和21世紀(jì)海上絲綢之路建設(shè)。

　　二是擴(kuò)大對內(nèi)開放。主要是拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)本身沒有法律障礙，不存在歧視性規(guī)定。近年來，銀行業(yè)進(jìn)行了許多有益的探索，目前民資占比超過50%的中小銀行已有100多家，其中100%民資的銀行有3家，全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)民資占比已超過90%，村鎮(zhèn)銀行民資占比達(dá)到73%。國有銀行上市后，也有民營機(jī)構(gòu)和公眾持股。當(dāng)前改革重點(diǎn)是，一方面，引導(dǎo)民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制，讓投資入股的民資具有更多的話語權(quán)，引入更靈活的民營機(jī)制。另一方面，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許民資發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。

　　三是科學(xué)設(shè)計(jì)民營銀行準(zhǔn)入制度。銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風(fēng)險(xiǎn)如何管控，特別是經(jīng)營失敗后風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)、存款人利益怎樣保護(hù)的問題。試辦民營銀行要尊重規(guī)律，試點(diǎn)先行，探索經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)妥推進(jìn)，切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，確保試點(diǎn)銀行有一個(gè)新機(jī)制新面貌。第一，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人的資質(zhì)條件。發(fā)起人公司治理完善，核心主業(yè)突出，現(xiàn)金流充裕，能夠有效控制關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，能夠承擔(dān)經(jīng)營失敗風(fēng)險(xiǎn)。第二，實(shí)行有限牌照。鼓勵在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域做專做精。第三，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對試點(diǎn)銀行資本充足率、撥備等關(guān)鍵監(jiān)管指標(biāo)，設(shè)置量化觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到觸發(fā)值，立即啟動風(fēng)險(xiǎn)對沖、資本補(bǔ)充和機(jī)構(gòu)重組等措施。第四，做好風(fēng)險(xiǎn)處置安排。明確經(jīng)營失敗后的風(fēng)險(xiǎn)化解、債務(wù)清算和機(jī)構(gòu)處置等安排，防止風(fēng)險(xiǎn)傳染和轉(zhuǎn)嫁，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。

　　四、推動政策性銀行改革

　　當(dāng)前，政策性銀行改革的總體思路是，在明確職能定位前提下，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管。政策性業(yè)務(wù)，是指按照職能定位劃定一塊符合國家戰(zhàn)略、糧食安全和社會民生的專業(yè)金融業(yè)務(wù)；市場化運(yùn)作，是指政策性業(yè)務(wù)按市場化、商業(yè)化原則運(yùn)作，核算成本收益，通過事前明確損失承擔(dān)機(jī)制或補(bǔ)貼機(jī)制等方式給予支持，其他經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)由銀行自擔(dān)；標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，是指參照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管，逐步建立既符合銀行運(yùn)行一般規(guī)律，又體現(xiàn)政策性銀行特點(diǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)政策性銀行穩(wěn)健發(fā)展。

　　五、推進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管改革

　　著眼于轉(zhuǎn)變職能，簡政放權(quán)，建立公開公平、開放透明的市場規(guī)則，當(dāng)前銀行業(yè)監(jiān)管改革的重點(diǎn)是，優(yōu)化市場準(zhǔn)入，推進(jìn)分類管理，完善監(jiān)管規(guī)則，改進(jìn)監(jiān)管方式，加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，增強(qiáng)監(jiān)管有效性。

　　一是優(yōu)化市場準(zhǔn)入。繼續(xù)簡政放權(quán)，還權(quán)于市場，讓權(quán)于社會，放權(quán)于基層。還權(quán)于市場，就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠管理好的事項(xiàng)，監(jiān)管就要把權(quán)力交給市場主體。讓權(quán)于社會，就是把社團(tuán)組織管理更有效率的事項(xiàng)，讓給行業(yè)協(xié)會來管理。放權(quán)于基層，就是基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)能做的事，按照權(quán)責(zé)對等原則，交給基層機(jī)構(gòu)去管理。

　　二是推進(jìn)分類管理。近年來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競爭發(fā)展同質(zhì)化問題比較突出，這既不利于提高市場競爭效率，也不利于機(jī)構(gòu)提升核心競爭力，還可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)共振。當(dāng)前要改革完善銀行業(yè)分類分級管理，探索按照資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、系統(tǒng)重要性、管理能力等因素，綜合設(shè)計(jì)分類標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行有限牌照制度，推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)差異化定位，特色化發(fā)展。

　　三是完善監(jiān)管規(guī)則。堅(jiān)持微觀審慎與宏觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，完善監(jiān)管制度，維護(hù)銀行體系穩(wěn)定。推動資本管理和流動性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法的落地實(shí)施。加強(qiáng)功能監(jiān)管，促進(jìn)各類機(jī)構(gòu)在統(tǒng)一規(guī)則下的公平競爭。制定統(tǒng)一的不良資產(chǎn)處置辦法，規(guī)范銀行呆賬核銷行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)清理，強(qiáng)化部門規(guī)章的規(guī)劃立項(xiàng)、審查備案、評估檢查工作，促進(jìn)依法監(jiān)管。

　　四是改進(jìn)監(jiān)管方式。充分利用非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，完善監(jiān)管評級標(biāo)準(zhǔn)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，精準(zhǔn)定位風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的水平?？茖W(xué)立項(xiàng)，突出重點(diǎn)，提高專項(xiàng)檢查比重，探索通過整合集中等方式組建專業(yè)檢查隊(duì)伍，充分運(yùn)用現(xiàn)場檢查分析系統(tǒng)，加強(qiáng)處罰問責(zé)，提高現(xiàn)場檢查的有效性。

　　五是加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。把金融消費(fèi)者保護(hù)作為重要監(jiān)管目標(biāo)放在突出地位，通過完善制度機(jī)制，加強(qiáng)宣傳教育，做好督辦考評，加快建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)長效機(jī)制，強(qiáng)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

來源： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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