銀行風(fēng)險(xiǎn)測試打“擦邊球”對抗互聯(lián)網(wǎng)金融

　　消費(fèi)者第一次到銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，必須親自前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，面對面接受銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，之后才能購買自己承受范圍內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品。這是監(jiān)管部門對銀行明確的要求，卻也屢屢被銀行認(rèn)為此舉束縛了手腳，成為與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的軟肋。

　　記者走訪銀行發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際運(yùn)作中，一些銀行開始把原本需要去網(wǎng)點(diǎn)面簽的流程，簡化為在線填寫簡單的風(fēng)險(xiǎn)測評問卷，這種打“擦邊球”的方式不僅涉嫌違規(guī)，也引來消費(fèi)者質(zhì)疑。

　　買理財(cái)產(chǎn)品只需網(wǎng)上填問卷

　　“我以前在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，都得去網(wǎng)點(diǎn)填寫一份風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估表，為什么在這個(gè)網(wǎng)站上，只要直接在網(wǎng)頁填寫即可，這樣做靠譜嗎？”消費(fèi)者劉先生昨日表示，自己在“錢大掌柜理財(cái)平臺”網(wǎng)站上購買理財(cái)產(chǎn)品，就可以省去前往銀行網(wǎng)點(diǎn)的步驟。

　　“錢大掌柜理財(cái)平臺”是由興業(yè)銀行推出的，有部分產(chǎn)品是興業(yè)銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品。記者昨日登錄此平臺后發(fā)現(xiàn)，初次購買這些理財(cái)產(chǎn)品只需要在線填寫簡單的風(fēng)險(xiǎn)測評問卷就可以，不用去柜臺面簽。

　　在“錢大掌柜”的網(wǎng)絡(luò)頁面上，目前在售的產(chǎn)品有三種，分別是銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。其中，部分銀行理財(cái)產(chǎn)品與興業(yè)銀行官網(wǎng)在售的理財(cái)產(chǎn)品同步銷售。

　　記者體驗(yàn)了該平臺的銀行理財(cái)產(chǎn)品購買流程。只要在線填寫風(fēng)險(xiǎn)測評問卷，之后就可以進(jìn)行購買操作。不論是否為興業(yè)銀行的客戶，都可以直接購買該平臺所售的銀行理財(cái)產(chǎn)品。完全省去了柜臺面簽的步驟。至于后續(xù)是否需要去柜臺補(bǔ)充一份測評，“錢大掌柜”并沒有相關(guān)說明或提醒。

　　隨后，記者電話咨詢“錢大掌柜”平臺客服，客服也證實(shí)，首次在該平臺購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，并不需要去興業(yè)銀行或相關(guān)合作銀行做風(fēng)險(xiǎn)測評，僅需要在線完成風(fēng)險(xiǎn)測評問卷，即可購買該平臺在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　首購理財(cái)產(chǎn)品必須當(dāng)面風(fēng)測

　　“消費(fèi)者第一次在我們銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，是必須要親自來網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)面做風(fēng)險(xiǎn)評估測試的?！弊蛉障挛纾患疑虡I(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理何麗表示，這是銀行提出的明確要求，消費(fèi)者必須通過答題，告知銀行自己的投資經(jīng)驗(yàn)、投資意向以及能夠承受的本金損失程度等，從而獲得風(fēng)險(xiǎn)評級。

　　“如果消費(fèi)者沒有風(fēng)險(xiǎn)評級，根本就買不了理財(cái)產(chǎn)品?！焙嘻惐硎荆幢阌辛孙L(fēng)險(xiǎn)評級，如果理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級超出消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評級的范圍，銀行系統(tǒng)同樣不會將產(chǎn)品出售。而且風(fēng)險(xiǎn)評級的有效期在一年左右，超過一年后消費(fèi)者再想購買理財(cái)產(chǎn)品，還需要再做一次風(fēng)險(xiǎn)評估。

　　實(shí)際上，監(jiān)管部門對消費(fèi)者第一次購買理財(cái)產(chǎn)品有明確的規(guī)定。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等?！?/p>

　　“銀監(jiān)會規(guī)定首次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，要親自到銀行接受風(fēng)險(xiǎn)承受能力測驗(yàn)，抄錄風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句，并簽名確認(rèn)。”銀率網(wǎng)專家表示。

　　打“擦邊球”應(yīng)對不公平競爭

　　“我們傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行一場不公平的競爭?！币患毅y行零售部負(fù)責(zé)人稱，傳統(tǒng)銀行業(yè)在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要遵守很多要求，比如資金門檻要達(dá)到5萬元，其次就是面簽，第一次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，都需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫風(fēng)險(xiǎn)評估測評表。

　　但是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有這些約束?！巴瑯邮?%左右的收益率，憑什么余額寶就不需要做任何風(fēng)險(xiǎn)評估，直接點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)就能買？”

　　“所以現(xiàn)在要求放開限制的呼聲特別多，也有銀行開始琢磨有沒有變通的辦法。”一位銀行業(yè)人士認(rèn)為，“錢大掌柜理財(cái)平臺”的做法，實(shí)際上打了一次“擦邊球”，利用網(wǎng)站的平臺銷售理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)避“銀行直接銷售理財(cái)產(chǎn)品”的定位，簡化面簽的流程。

　　但也有銀行業(yè)人士認(rèn)為，從風(fēng)險(xiǎn)控制角度來看，面簽、風(fēng)險(xiǎn)測評是銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中不可缺失的一個(gè)環(huán)節(jié)。

　　“如果理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益那大家都相安無事，可一旦產(chǎn)品虧損了，那么投資者尤其是中老年人一般都承受不了，因?yàn)樗麄兡脕硗顿Y的錢是養(yǎng)老錢。”一家商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理表示，“我們銀行就規(guī)定，針對65歲以上的消費(fèi)者如果要買風(fēng)險(xiǎn)相對較高的理財(cái)產(chǎn)品，我們一定要當(dāng)面把風(fēng)險(xiǎn)講清楚，而且還要求對銷售過程進(jìn)行錄音?！?/p>

　　專家看法

　　風(fēng)險(xiǎn)可控是首位因素

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，目前監(jiān)管部門并未放松對購買理財(cái)產(chǎn)品面簽的要求，所以興業(yè)銀行“錢大掌柜”直接售賣銀行理財(cái)產(chǎn)品的行為確實(shí)涉嫌違規(guī)。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品涉及金額一般比較大，為安全起見，市民最好還是通過銀行柜臺做謹(jǐn)慎的風(fēng)險(xiǎn)評估再進(jìn)行購買。

　　“從金融業(yè)務(wù)本身來講，審慎穩(wěn)健的標(biāo)簽十分明顯。”中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍表示，當(dāng)前世界各國的金融服務(wù)都有比較嚴(yán)格的監(jiān)管，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)涉及到管理別人的資金，要承擔(dān)更多的責(zé)任。因此穩(wěn)健審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控是放在首位的因素。

來源： 北京日報(bào) 楊汛

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