"限額絕殺"虛驚一場 第三方支付洗牌料加劇

　　近日有關(guān)第三方支付監(jiān)管政策的話題引起廣泛關(guān)注。日前，監(jiān)管部門表態(tài)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》下簡稱《管理辦法》短期暫不會落地實施。多位參與監(jiān)管部門相關(guān)討論會議的專家向中國證券報記者透露，目前監(jiān)管層對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍持鼓勵態(tài)度，即將出爐的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范文件，將是一個引導(dǎo)發(fā)展的規(guī)劃，絕不會是限制性的監(jiān)管措施。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“較為年長”的一個分支，第三方支付自身尚難撇清“野蠻生長”的嫌疑。即使《管理辦法》暫不出臺，整個行業(yè)仍需加強自律。隨著行業(yè)發(fā)展趨于規(guī)范，2014年第三方支付行業(yè)重組洗牌將加劇。

　　管理辦法暫不出臺

　　《管理辦法》暫不出臺讓不少消費者和幾家第三方支付巨頭“松了口氣”，畢竟“限額絕殺令”威力巨大。此前有媒體報道宣稱，監(jiān)管部門擬規(guī)定個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬金額單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。但實際情況是，目前第三方支付的應(yīng)用場景已經(jīng)遠超出這一限額，不少消費者更是支付寶、財付通這類第三方支付平臺的忠實擁躉。他們的日常生活繳費、信用卡還賬、房貸等幾乎都通過第三方支付平臺來完成。

　　知情人士表示，不知道《管理辦法》從哪個環(huán)節(jié)被流傳出去，在一定程度上造成了社會公眾的誤讀。實際上，央行此次就《管理辦法》草案進行征求意見已是第三次，而《管理辦法》自2011年開始討論修改，至2013年已有七八稿，在此過程中，文件內(nèi)容變化很大。上述知情人士表示：“從《管理辦法》的修訂過程，就不難發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層無意打壓第三方支付行業(yè)的發(fā)展。”

　　參與19日央行討論會議的中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會創(chuàng)始人之一黃震指出：“一個重要政策法律文件的出臺，需要反復(fù)調(diào)研、協(xié)商和論證等程序，短則一兩年，長則三五年，甚至十年八年都很正常。正是央行堅持不懈對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的呵護、鼓勵和包容，才有了來之不易的政策紅利。我們期待未來還會推動出臺更加有利于互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的政策?！?/p>

　　黃震還呼吁，未來出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，應(yīng)該留有“緩沖地帶”，從柔性監(jiān)管到剛性監(jiān)管，形成有彈性的互動機制，如此才有益于制度的規(guī)范優(yōu)化?！拔覀兿Ｍ尅訌棥亠w一會兒，不要急于出臺政策，可以先探索一段時間，找出風(fēng)險點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是自下而上的，可以先進行柔性監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的根本目標(biāo)是惠及廣大金融消費者，以消費者需求滿足作為根本目標(biāo)，消費者利益和保障應(yīng)是監(jiān)管政策層面的落腳點?！?/p>

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，監(jiān)管層在出臺互聯(lián)網(wǎng)金融政策的時候要在金融監(jiān)管和保護消費者利益之間尋找平衡點。與監(jiān)管機構(gòu)提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)服務(wù)、三農(nóng)方面貸款風(fēng)險的容忍度一樣，對于互聯(lián)網(wǎng)融資、新型支付這類新業(yè)務(wù)，也應(yīng)該在監(jiān)管上提高風(fēng)險容忍度，應(yīng)比傳統(tǒng)銀行和支付領(lǐng)域要高。否則，從監(jiān)管導(dǎo)向上，如果對一些創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品過度強調(diào)風(fēng)險的話，有可能把這種創(chuàng)新給扼殺掉。

　　也有不少專家認為，目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融持包容的態(tài)度，但是金融創(chuàng)新不能過度。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系副主任呂隨啟表示：“現(xiàn)在央行要把創(chuàng)新過度的苗頭抑制住，把偽創(chuàng)新的部分剔除掉，把風(fēng)險控制在可控范圍內(nèi)，這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展?！?/p>

　　行業(yè)自律待加強

　　業(yè)內(nèi)人士指出，可以預(yù)見，即使《管理辦法》暫不出臺，整個第三方支付行業(yè)的發(fā)展將趨于規(guī)范，而2014年行業(yè)洗牌也將加劇。據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)顯示，2013年全年第三方支付機構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達到17.9萬億元，同比增長43.2%，其中線下POS收單和互聯(lián)網(wǎng)收單分別占比59.8%和33.5%，均遠高過央行之前公布的全國電子支付業(yè)務(wù)29.46%的增速。第三方支付市場，無疑是一塊潛力巨大的奶酪。

　　一方面，近年來通過第三方支付平臺進行刷卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等案件屢見報端，且有愈演愈烈之勢。進入2014年以來，央行已經(jīng)多次“點撥”第三方支付機構(gòu)，要加強自律。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，今年第三方支付行業(yè)的優(yōu)勝劣汰將極為殘酷，未來一些涉及違法、違規(guī)的第三方支付機構(gòu)將首先“出局”。

　　數(shù)據(jù)顯示，央行共發(fā)放250張第三方支付牌照，其中互聯(lián)網(wǎng)支付牌照有90家左右。隨著第三方支付的應(yīng)用場景不斷拓展，線下銀行卡收單市場交易規(guī)模增長迅速，行業(yè)的惡性競爭也在加劇。一位國有大行人士直言：“目前第三方支付機構(gòu)的線下收單業(yè)務(wù)還比較混亂，有些機構(gòu)為了搶市場份額、獲取利潤，對某些違法的刷卡套現(xiàn)行為‘睜一只眼閉一只眼’?！?/p>

　　另一方面，盡管目前第三方支付行業(yè)的固有格局不會發(fā)生太大變化，但預(yù)計幾大巨頭之間的“拉鋸戰(zhàn)”將趨于白熱化。易觀國際《2013年第四季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報告顯示，去年四季度，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺轉(zhuǎn)接交易規(guī)模達到21472億元人民幣，環(huán)比上季度增長28.9%。支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付和財付通支付分別以39.8%、30.7%和15.3%占據(jù)市場前三位，前三家支付機構(gòu)占據(jù)整個市場85.8%的市場份額。前七位支付寶、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、財付通、快錢、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付市場占有率高達90.1%。

　　從以上數(shù)據(jù)可以看出，在此次《管理辦法》風(fēng)波中，為何支付寶、財付通等機構(gòu)表態(tài)、澄清最為積極。而其他中小第三方支付企業(yè)卻選擇支持《管理辦法》。除銀聯(lián)表示“停得及時、停得正確”之外，易寶支付、隨行付等第三方支付機構(gòu)也認為行業(yè)發(fā)展應(yīng)該“慢下來”。

　　多位第三方支付人士坦言，與2012年相比，2013年的行業(yè)集中度再次增強，2014年的洗牌將加劇。據(jù)了解，今年以來已經(jīng)有多家第三方支付機構(gòu)公開轉(zhuǎn)讓其牌照。

　　倒逼傳統(tǒng)機構(gòu)轉(zhuǎn)型

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次《管理辦法》征求意見帶來的風(fēng)波，最終結(jié)果是第三方支付機構(gòu)“松了口氣”，但是留給銀行和銀聯(lián)等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的“反擊時間”不多了。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融專家陳宇看來，第三方支付機構(gòu)最早作為大銀行效率缺乏的一個補充出現(xiàn)，但其發(fā)展越來越迅猛，尤其是一些大支付公司，開始不滿足于這個定位。因此，他們線上要走到線下去，小額要走到大額?！翱紤]到金融監(jiān)管失控帶來的災(zāi)難，第三方支付可能要重新定義其歷史定位。央行或許更希望鼓勵大額支付走銀行賬戶，而將第三方支付賬戶定位在小額便捷支付?！?/p>

　　中信證券分析人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管將強化，給銀聯(lián)和銀行體系預(yù)留了轉(zhuǎn)型的空間和時間，緩解金融脫媒和利率市場化的沖擊。但銀行業(yè)下一階段仍將面臨較大的經(jīng)營壓力。

　　中國銀聯(lián)這些年備受“壟斷”指責(zé)之聲。盡管如此，在線下支付領(lǐng)域“稱霸”的銀聯(lián)仍舊難以輕易撼動幾家第三方支付巨頭的線上業(yè)務(wù)份額。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，歸根到底，支付行業(yè)仍屬于服務(wù)業(yè)，用戶的客戶體驗感最為重要。如果銀聯(lián)無法樹立為客戶解決問題的思維，未來發(fā)展仍會遇到瓶頸。一位第三方支付公司的人士表示：“目前國家對外資支付企業(yè)進入中國還沒有完全放開，銀聯(lián)還可以依靠政策紅利壟斷市場，但未來一定會放開這個領(lǐng)域。如果銀聯(lián)不轉(zhuǎn)型，日子只會更難過?！薄　?/p>

來源： 中國證券報　 陳瑩瑩

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