移動互聯(lián)網(wǎng)金融起步 商業(yè)模式“生變”

移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)從交流層面切入到用戶的交易需求上。

自2013年初生之后，移動互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了自己的快速發(fā)展。3月14日，在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時，玖富CEO孫雷表示，“2014年、2015年，將是移動互聯(lián)網(wǎng)金融非常關(guān)鍵的時期，玖富也在移動端進行信貸的服務(wù)。”

孫雷告訴記者，之前是互聯(lián)網(wǎng)金融的“媒體熱”，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融進入“深度試驗區(qū)”，接下去，互聯(lián)網(wǎng)金融還會大熱。

玖富，一個在傳統(tǒng)零售金融服務(wù)領(lǐng)域默默耕耘的企業(yè)，將推出自己金融產(chǎn)品的移動版。此外，融360、好貸、91金融超市等金融垂直搜索，眾多P2P網(wǎng)站，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式也推出了自己的移動方案。

剛剛過去的3月8日，騰訊、阿里、百度這三家企業(yè)也紛紛玩起了移動商業(yè)生活。微信在精選商品當(dāng)中，推出了1元搶購食用油的活動。而手機淘寶則推出3.8元和3.8折玩轉(zhuǎn)吃喝玩樂的活動，百度糯米則推出了3.7元或3.7折看電影的活動。這一活動拉近了互聯(lián)網(wǎng)與線下商業(yè)的距離，并在其中加強了移動支付的使用場景。

但是，移動互聯(lián)網(wǎng)作為一個渠道，也同樣面臨著尋找商業(yè)模式的困境。銀行在整個金融體量當(dāng)中占據(jù)80%以上，銷售渠道較多。移動端與銀行博弈中沒有任何優(yōu)勢，這使得移動互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的對接還存在困難。

移動金融也將面臨嚴(yán)格的監(jiān)管，這也或許阻礙其創(chuàng)新的步伐。3月13日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付業(yè)務(wù)意見的函》，文件當(dāng)中緊急叫停了支付寶的虛擬信用卡產(chǎn)品。財付通也面臨雷同遭遇。同時叫停的還有條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。

這對于如火如荼發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)頭棒喝。未來，移動互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得快速發(fā)展，必須拿出一整套移動安全解決方案，從移動系統(tǒng)架構(gòu)、殺毒產(chǎn)品、支付環(huán)節(jié)、資金賬戶安全等方面形成一套組合拳。

產(chǎn)品思路創(chuàng)新

玖富在微信上做了一個叫做“Wecash”的服務(wù)號。用戶只需要輸入姓名、手機號、身份證號等信息，將根據(jù)新浪微博、騰訊微博、人人網(wǎng)、信用卡賬單郵箱、微信等社交圈數(shù)據(jù)，來給申請者提供授信額度。緊接著，用戶需要綁定一張儲蓄卡將這些信用額度提現(xiàn)出來。簡單地說，相當(dāng)于信用卡提現(xiàn)，手續(xù)費一般也與信用卡年化18%的利率差不多。

這個Wecash可以給那些沒法獲得銀行信用卡服務(wù)的人，提供更多的現(xiàn)金服務(wù)。目前，這一業(yè)務(wù)的規(guī)模接近1億元?？吹焦井a(chǎn)品受到用戶歡迎之后，孫雷覺得自己踩對了點。

同樣也是從傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)入移動互聯(lián)網(wǎng)金融的還有“錢先生”?！板X先生”創(chuàng)始人以及核心團隊之前都是給大型銀行做交易系統(tǒng)的。“錢先生”通過流行的團購方式來“聚少成多”，達到銀行理財?shù)囊欢ㄩT檻（通常是5萬元、10萬元）之后，再去銀行搶購相應(yīng)的理財產(chǎn)品。這種秒殺、團購的模式吸引了很多普通用戶。

在移動上，也有諸如同花順、大智慧、騰訊自選股等炒股軟件，圈住了幾十萬至幾百萬的日活躍用戶，這在整個炒股人群當(dāng)中占有很大比例。據(jù)記者了解，騰訊在互聯(lián)網(wǎng)上未來會將流量導(dǎo)向自己的自選股，并通過與國金證券的合作，來圈住新增的互聯(lián)網(wǎng)證券人群。這些新增客戶在移動端未來將與自選股重疊。

中央財經(jīng)大學(xué)教授、金融法研究所所長黃震認為，移動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新機會將在2014年凸顯，這是把握商業(yè)機會的好時機。

“移動端是玖富接下來的拓展重點。此前，公司在PC端有微理財、微信貸的業(yè)務(wù)，未來將重點拓展Wecash、微支付等移動端的業(yè)務(wù)?！?據(jù)孫雷介紹，玖富已經(jīng)成立了8年，給多家銀行提供小微信貸技術(shù)，目前，已經(jīng)與第三方支付合作開啟了針對POS業(yè)務(wù)的貸款，也針對經(jīng)銷商、網(wǎng)上商城提供了融資服務(wù)。這些金融背景使得公司擁有更多的創(chuàng)新機會。

孫雷希望接下來，能夠在Wecash之后打通微支付，這樣可以讓一定的資金放在其Wecash的賬戶當(dāng)中，通過微信來進行支付。完成這一業(yè)務(wù)可以利用微信支付、以及玖富大股東高陽科技來接入第三方支付，然后團聚線下商家，將這條產(chǎn)業(yè)鏈導(dǎo)入進來。他認為，移動金融重要的是“移動支付鏈條的打通以及移動支付場景的不斷完善?！?/p>

移動互聯(lián)網(wǎng)能夠體現(xiàn)“定位、軌跡、社交、圈子、喜好”等5大特點，而依據(jù)這5大特點，移動金融將會創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品。圈子、社交等關(guān)系數(shù)據(jù)也是對個人進行信用體系建設(shè)的一個重要參考因素。

商業(yè)模式探索

除了產(chǎn)品之外，移動互聯(lián)網(wǎng)金融還需要在商業(yè)模式上做更多探索。

移動互聯(lián)網(wǎng)可以通過免費的方式來吸引用戶，通過游戲、廣告等盈利模式。在移動互聯(lián)網(wǎng)金融界，使用廣告的模式有操作難度，而游戲目前尚未加入到移動金融中，這讓整個移動互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式探索還在蹣跚起步。

目前，方興未艾的移動理財市場尚未形成。據(jù)一位銀行理財人士介紹，目前，銀行理財有較高的理財門檻，通常是5萬、10萬起步，一般的客戶無法購買。即便是給銀行導(dǎo)流，銀行在分成模式上也很強勢，往往無法獲得數(shù)據(jù)的反饋。這使得導(dǎo)流類的產(chǎn)品無法依據(jù)效果做更多的商業(yè)優(yōu)化，也一直沒有話語權(quán)。

而基金、保險等細分領(lǐng)域?qū)︺y行渠道依賴，對移動互聯(lián)網(wǎng)也有強烈的要求。所以，剛開始，銅板街、挖財?shù)纫苿忧劳卿N售基金類的產(chǎn)品。

但基金的行業(yè)規(guī)模比較小，適合在移動互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)行的基金產(chǎn)品大部分也都是簡單、標(biāo)準(zhǔn)化的基金產(chǎn)品，傭金很低。目前，基金的規(guī)模在3萬億，與銀行理財10多萬億相比，占比小。

銅板街創(chuàng)立之初就是在移動端銷售基金，創(chuàng)立一年多，主要銷售貨幣基金。銅板街CEO何俊對記者表示，希望能夠通過貨幣基金這個免費產(chǎn)品來吸引更多的流量，未來在更多樣化的理財產(chǎn)品上，通過更高分成，獲得更多盈利。

但是，經(jīng)過一年的探索之后，何俊對商業(yè)模式有更深認識。何俊表示，今年，在商業(yè)模式的探路上，“著眼點將主要是創(chuàng)新金融，而不是傳統(tǒng)金融。”銅板街將主要對接一些P2P、眾籌等平臺，幫助提供投資人等服務(wù)。在金融產(chǎn)品的設(shè)計上，將結(jié)合游戲的因素，讓金融產(chǎn)品更有創(chuàng)意，更激發(fā)用戶的想法。

移動安全待解

3月13日，央行因為對移動支付安全性的顧慮，暫時叫停了支付寶與財付通的二維碼支付。而移動互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)便是移動支付，支付的安全性也成為整個行業(yè)共同關(guān)注的問題。

而實際上，支付安全是道高一尺，魔高一丈，沒有絕對的安全。目前，在移動支付領(lǐng)域，NFC（近距離無線通信）的支付方式相對安全一些，但由于其利益鏈條較長，牽涉的相關(guān)方較多，這使得在移動支付上，NFC發(fā)展緩慢。二維碼的推廣方式，對用戶與商家來說，都比較容易。改造各種硬件成本也相對較低。因此，在移動支付領(lǐng)域，二維碼率先興起。未來幾年，二維碼支付還將成為主流的移動支付方式。

目前，針對移動安全，所有的合作者往往采取限定額度的方式來加強移動支付的安全。如果綁定手機的移動支付丟了，如何保證用戶的資金安全，就是一件頗為重要的事情。比如，運營商在手機支付上可以方便地通過話費來支付，普通的用戶也可以向手機充值來進行手機支付，最高可充值5000元。而通過微信購買理財通、支付寶購買余額寶都將有3萬、5萬等不同額度限制。

此外，目前，移動支付中都是小額支付。騰訊、支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)都采取全額賠保的方式，來降低用戶的風(fēng)險，將整個壓力都傳導(dǎo)至自身上。但是，隨著移動支付的額度越來越大，安全上的解決方案還需不斷深化。

騰訊、百度、360等廠家悉數(shù)都在行動。騰訊手機管家也結(jié)合微信、QQ、瀏覽器、財付通等騰訊旗下的產(chǎn)品，打造移動安全的產(chǎn)業(yè)鏈，這將給整個移動支付帶來整體的保障。百度、360也將移動安全上升為系統(tǒng)級的布局，移動安全的產(chǎn)品線也非常豐富。

“方便、快捷、簡單、安全是移動金融的核心?！睂O雷表示，移動互聯(lián)網(wǎng)金融還有很長的路要走。（湯潯芳 董文萍）

來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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