“面簽”或成銀行迎戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融絆腳石

　　伴隨余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的火爆，銀行不甘示弱紛紛力推各類“寶寶”及線上理財(cái)品牌以維護(hù)日益被分流的客戶。然而，由于受制于“首次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品需要面簽”這條“不太便利”的硬性規(guī)定，銀行似乎在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中“又失一局”。

　　近日，興業(yè)銀行“掌柜錢包”余額理財(cái)工具重磅上線。除此之外，興業(yè)銀行還推出一個(gè)綜合理財(cái)平臺(tái)——錢大掌柜，但是網(wǎng)友爆料該產(chǎn)品的運(yùn)作可能因涉嫌“免面簽”而違規(guī)。

　　銀率網(wǎng)點(diǎn)評(píng)：

　　錢大掌柜平臺(tái)是興業(yè)銀行推出的一個(gè)綜合理財(cái)平臺(tái)，除了新上線的“掌柜錢包”余額理財(cái)工具外，還包括銀行類產(chǎn)品、信托類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、貴金屬交易、股票交易等。用戶可以用手中已有的合作銀行的儲(chǔ)蓄卡綁定錢大掌柜理財(cái)賬戶，即可購買平臺(tái)上提供的各類投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　分析師體驗(yàn)該平臺(tái)的銀行理財(cái)產(chǎn)品購買流程時(shí)發(fā)現(xiàn)，只要在線填寫風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)問卷，不論是否為興業(yè)銀行的客戶，都可以直接購買該平臺(tái)所售的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　對(duì)此，銀率網(wǎng)分析師電話咨詢該平臺(tái)客服，客服也證實(shí)，首次在該平臺(tái)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，并不需要去興業(yè)銀行或相關(guān)合作銀行做風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)，僅需要在線完成風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)問卷，即可購買該平臺(tái)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　銀率網(wǎng)分析師指出，銀行理財(cái)產(chǎn)品之所以目前尚未成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中的一份子，最主要的原因在于銀行理財(cái)產(chǎn)品的“面簽”規(guī)定難以逾越。此前廣發(fā)銀行天貓網(wǎng)上營業(yè)廳開業(yè)即遭叫停，也是涉及“面簽”規(guī)定而無奈暫停下線。而目前監(jiān)管部門還未放松“面簽”要求，類似這種在線風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)即可購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)或涉嫌違規(guī)。

　　同時(shí)，未來互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是大勢所趨，銀行也在試圖改變“面簽”規(guī)定對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展的限制。從這個(gè)角度來看，興業(yè)銀行錢大掌柜的前景如何，正是體現(xiàn)監(jiān)管部門對(duì)銀行理財(cái)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展思路的風(fēng)向標(biāo)。

　　記者點(diǎn)評(píng)：

　　一直以來監(jiān)管層出于對(duì)投資者的保護(hù)，在風(fēng)險(xiǎn)管理上較為嚴(yán)格。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定首次購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，要親自到銀行接受風(fēng)險(xiǎn)承受能力測驗(yàn)，抄錄風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句，并簽名確認(rèn)。

　　然而，在基金銷售中只有“基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在基金投資人首次開立基金賬戶時(shí)或首次購買基金產(chǎn)品前對(duì)基金投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)”的規(guī)定，對(duì)于是否需要“面簽”并沒提及。

　　這種不同的規(guī)則也被銀行等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為是余額寶、理財(cái)通等產(chǎn)品能高速擴(kuò)容的重要原因之一，而對(duì)于銀行來說，“面簽”或成為推廣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的絆腳石。

　　據(jù)了解，多家銀行近日上報(bào)“降低5萬元理財(cái)門檻”和“由面簽改為網(wǎng)簽”的方案，但監(jiān)管層還未有表態(tài)，也一直未見到相關(guān)的正式文件下發(fā)。對(duì)于投資者而言，不論網(wǎng)簽還是面簽都需要認(rèn)真對(duì)待，但更為重要的是，投資任何理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都不要跟風(fēng)，而是先認(rèn)清產(chǎn)品的本質(zhì)、投資方向和收益預(yù)期，是否和自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期及承受能力匹配。

來源：上海證券報(bào)

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