小微企業(yè)貸款越來越難利率差距大

　　據(jù)了解，如果小微企業(yè)有完整的財務(wù)報表，各種資料齊全，那么其貸款利率是在基準(zhǔn)利率上浮30%-50%，但是如果沒有可以變現(xiàn)的抵押物和擔(dān)保，財務(wù)報表還不是很完整，那么利率很可能上浮200%

　　銀行逐漸上升的資金成本已經(jīng)開始傳導(dǎo)到貸款端。同業(yè)貸款利率的走高、理財收益率的上揚以及來自金融體系內(nèi)部和外部的沖擊等因素，經(jīng)過了去年下半年的發(fā)酵，已經(jīng)開始逐步過渡到由客戶（特別是小微企業(yè)和個人經(jīng)營性貸款的客戶）買單了。

　　“今年我們銀行內(nèi)部的貸款政策不太好，我們支行目前已經(jīng)不怎么做小企業(yè)這塊的貸款業(yè)務(wù)了”，一家股份制銀行阜成門支行的信貸人員稱。

　　“如果是有房產(chǎn)抵押的話，一共需要20天才能放款”，德勝門一家股份制銀行的支行信貸人員稱，“如果沒有抵押，可以提供3個月的銀行流水，利率是11%?！?/p>

　　“與大企業(yè)不同，小企業(yè)關(guān)心的首先不是利率，而是放款速度。因為小微企業(yè)大多是短時間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不開，因此銀行放款時間的拉長，很大程度上也把一些小微企業(yè)拒之門外”，業(yè)內(nèi)人士指出。

　　小微貸趨嚴(yán)？

　　在經(jīng)歷了去年六月份流動性緊張后，去年下半年銀行的資金成本在不斷的上升，這種情況延續(xù)到了今年，而且開始向客戶端傳導(dǎo)。

　　有券商研報指出，2014年，由于銀行杠桿快速上升,在央行下調(diào)存款準(zhǔn)備金率之前,同業(yè)利率可能在較長時間內(nèi)保持于較高水平，銀行或?qū)⒈黄扰帄Z存款,因為T+0貨幣市場基金迅猛增長、銀行面臨貸存比和存款準(zhǔn)備金率的極嚴(yán)格量化要求,同時利率市場化進程正在推進。

　　在這種情況下，企業(yè)的融資成本也開始上升，尤其是小微企業(yè)，受影響最嚴(yán)重。這種影響不僅僅表現(xiàn)在利率方面，也體現(xiàn)在一些分支行的政策上。

　　記者隨機調(diào)查了幾家銀行，原本在小微貸方面很有特色的銀行，在對小微企業(yè)貸款政策上，也開始有所不同。

　　“對于小微企業(yè)，我們有抵押貸款，目前利率是7.8%，還有房地產(chǎn)評估費幾百元，銀行審批大概要一周多，房產(chǎn)抵押那邊辦好需要十個工作日，大概下來要20天”，信貸人員介紹，“我們銀行現(xiàn)在審批的時間比較長，而且看的比較細?！?/p>

　　而在各股份制銀行的網(wǎng)站上，記者卻看到了另一番景象。

　　多家銀行在首頁顯著位置放置了小微企業(yè)服務(wù)平臺，民生銀行商貸通及各種適用于小微企業(yè)和個人的貸款、浦發(fā)銀行的“微小寶”及信貸工廠小微企業(yè)金融服務(wù)、招商銀行小企業(yè)E家小企業(yè)金融服務(wù)平臺、華夏銀行“龍舟計劃”等并且紛紛推出了在線辦理業(yè)務(wù)。

　　“我們一直以來跟很多商業(yè)銀行有合作，負責(zé)他們的個人零售貸款系統(tǒng)、小微企業(yè)貸款系統(tǒng)、小額貸款公司的微型貸款系統(tǒng)的開發(fā)及應(yīng)用”，為多家商業(yè)銀行提供融資平臺及相關(guān)服務(wù)的北明軟件金融事業(yè)部總經(jīng)理高文剛說，“從我們了解的情況來看，民生、招行、浦發(fā)、華夏、廣發(fā)等銀行都是比較關(guān)注小微貸款的股份制銀行，但是各銀行對于小微金融的定義卻不同。民生銀行針對是100萬元-500萬元貸款的小企業(yè)和微型企業(yè)，浦發(fā)銀行推行大零售模式，主要包括500萬元以下的個人消費、個人經(jīng)營貸款、小微貸款。華夏銀行是針對200萬元以下的個人經(jīng)營性貸款、小額貸款和微型貸款?！?/p>

　　央行公布的《2013年金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，去年小微企業(yè)貸款增速回升。去年12月末，主要金融機構(gòu)及小型農(nóng)村金融機構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額13.21萬億元，同比增長14.2%，增速比上季末高0.6個百分點，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高3.9個百分點和4個百分點，比同期全部企業(yè)貸款增速高2.8個百分點。

　　去年12月末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.4%，比9月末占比高0.3個百分點；去年全年小微企業(yè)新增貸款占同期全部企業(yè)新增貸款的43.5%，比1至9月增量占比高0.1個百分點。

　　利率分化

　　即便是對于同屬小微企業(yè)的貸款，利率也大有不同。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，大企業(yè)貸款中，大約有85%的企業(yè)可以以基準(zhǔn)利率貸款，而小微型企業(yè)和個人經(jīng)營性貸款這個比例大概只有20%左右。

　　“在這20%拿到基準(zhǔn)利率貸款的小微企業(yè)中，很多是偏中型企業(yè)客戶，且貸款金額低，一些銀行把這樣的貸款劃到了小微貸款，在一定程度上是因為銀行希望爭取到這個客戶”，一位長期從事金融行業(yè)的人士告訴記者。

　　此外，貸款利率的高低也跟不同的行業(yè)有關(guān)?！叭绻型暾呢攧?wù)報表，各種資料齊全，那么可能利率是在基準(zhǔn)利率上浮30%-50%，但是如果沒有可以變現(xiàn)的抵押物和擔(dān)保，財務(wù)報表還不是很完整，那么利率很可能上浮200%，也就是基準(zhǔn)利率的3倍”，該人士稱。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，如今銀行關(guān)心的更多不是抵押物，因為小微企業(yè)的第一還款來源是經(jīng)營收入，銀行更關(guān)心借款人還款的能力、經(jīng)營是否正常、還有是否有還款的意愿等，并且很多銀行是以此來確定利率的。

來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)——《證券日報》 曹 蓓

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀