五大銀行加入互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)的背后

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。確實(shí)，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非常驚人，它不僅加速推進(jìn)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革，而且還深刻影響著普通老百姓的生活。從近期公布的1月份人民幣存款數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)期人民幣存款減少9402億元，同比少增2.05萬億。面對(duì)這樣的狀況，確實(shí)引發(fā)了社會(huì)的思考。不過，在存款數(shù)據(jù)大幅減少的背后，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響因素卻不能忽視。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融屬于傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，而因其不受央行的嚴(yán)厲監(jiān)管、年化收益率較高、交易成本低廉、交易便捷等優(yōu)勢(shì)吸引了眾多客戶的青睞。以余額寶為例，歷時(shí)8個(gè)多月的時(shí)間，余額寶的規(guī)模已經(jīng)突破了4000億元。值得一提的是，余額寶從0至2500億規(guī)模的歷時(shí)不過幾個(gè)月的時(shí)間，而從2500億元攀升至4000億元，僅僅用了不到1個(gè)月的時(shí)間。另外，近期推出的理財(cái)通，也僅僅用了幾個(gè)工作日卻創(chuàng)造出上百億的規(guī)模。針對(duì)余額寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品，其相對(duì)較高的年化收益率以及較低的準(zhǔn)入門檻已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)銀行構(gòu)成了威脅。以近期為例，余額寶、理財(cái)通等理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率基本達(dá)到6%以上。相反，目前傳統(tǒng)銀行的活期存款利率僅為0.35%，而一年定期存款利率也不過是3%。盡管前期部分銀行已對(duì)定存利率實(shí)行了10%的上浮空間，但是相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較高的年化收益率顯然有點(diǎn)遜色。需要注意的是，傳統(tǒng)銀行過去推出的理財(cái)產(chǎn)品基本需要一定的資金門檻，一般以5萬元起步。這樣一來，傳統(tǒng)銀行就更缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)了?？梢?，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，正逐步打破過去人們傳統(tǒng)的理財(cái)方式，也加速倒逼銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革。

　　近期，傳統(tǒng)銀行業(yè)終于憋不住了。根據(jù)消息顯示，五大銀行均已加入了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)。而小米與北京銀行合作涉足互聯(lián)網(wǎng)金融也引發(fā)了社會(huì)的高度關(guān)注。

　　引用媒體列舉的案例，即以工商銀行為例，工行與工銀瑞信基金在江浙試點(diǎn)推出“天天益”理財(cái)產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品也基本具備了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的特性。其中，1元起購、支持24小時(shí)購買、贖回，實(shí)時(shí)到賬等功能基本齊全。此外，按照該理財(cái)產(chǎn)品近期的年化收益率分析，也基本達(dá)到其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率水平。又以近期民生銀行直銷銀行推出的貨幣基金產(chǎn)品如意寶為例，該產(chǎn)品既可實(shí)現(xiàn)T+0的實(shí)時(shí)匯款，同時(shí)又具備低門檻投資等特色，確實(shí)具備一定的吸引力。

　　當(dāng)前，正處于中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。隨著前期利率市場(chǎng)化的積極推進(jìn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)也遭遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

　　過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠壟斷優(yōu)勢(shì)，無論從息差收入還是從中間業(yè)務(wù)收入上均取得理想的成績(jī)。然而，在這樣的背景下，銀行依靠自身的優(yōu)勢(shì)壟斷了大部分的資源。而其貸款的對(duì)象多以大型國有企業(yè)、地方融資平臺(tái)、上市公司為主。當(dāng)然，在放貸一邊倒的環(huán)境下，占比全國90%以上的中小企業(yè)基本難以在傳統(tǒng)銀行間接融資渠道中獲得貸款。同時(shí)，也無法滿足股市等直接融資渠道的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而惡化了中小企業(yè)的生存環(huán)境。

　　不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的資金需求卻得到了滿足。當(dāng)然，也可以這樣認(rèn)為，因互聯(lián)網(wǎng)金融具備交易成本、交易便捷等優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融最主要是為中小微型企業(yè)提供貸款，也對(duì)改善中小微型企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境起到了極好的推動(dòng)作用。因此，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系仍然難以成行，但是管理層也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融促實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用給予了肯定，并將會(huì)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　不可否認(rèn)的是，在迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)銀行業(yè)確實(shí)受到了一定的沖擊，儲(chǔ)戶的大量流出也加速了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型步伐。但是，如果就此認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，實(shí)質(zhì)上也不大合理。畢竟傳統(tǒng)銀行業(yè)的根基尚在，且擁有龐大的用戶基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司專注于小額貸款的模式也注定短期內(nèi)仍然無法顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。

　　隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)金融反擊戰(zhàn)的打響，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型步伐也正加快推進(jìn)。筆者認(rèn)為，過去傳統(tǒng)銀行業(yè)享受壟斷優(yōu)勢(shì)的黃金時(shí)代已經(jīng)終結(jié)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展也必然會(huì)加劇金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

來源： 新華網(wǎng)

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