銀保新規(guī)為特定人群推出專門保護措施

　　從2013年11月底開始，銀監(jiān)會下發(fā) 《征求意見稿》規(guī)范銀保銷售的消息就開始不脛而走。據(jù)了解，目前銀保新規(guī)問世的消息得以證實，保監(jiān)會、銀監(jiān)會已于1月聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》 以下簡稱 《通知》。記者比較發(fā)現(xiàn)，跟之前傳出的版本最大的不同是，在 《征求意見稿》中提及并引起爭議的 “保險公司人員可在銀郵機構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點進行輔助咨詢”等規(guī)定，此次下發(fā)的銀保監(jiān)管新規(guī)中并未提及。此外，該 《通知》還從加強對特定人群的保護、引導(dǎo)銀保渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整、延長猶豫期等方面對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進行規(guī)范，成為了其中亮點。據(jù)悉，這一新規(guī)將從今年4月1日起實施。

　　保險公司駐點銀行銷售的政策沒有變，主要是考慮到風(fēng)險和責(zé)任的分擔(dān)明晰問題，有利于銀行培養(yǎng)自身的銷售管理能力和有效進行風(fēng)險隔離。

　　新規(guī)未提及保險駐點銷售

　　據(jù)了解，保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文規(guī)范銀保銷售，并非首次。為解決商業(yè)銀行網(wǎng)點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，銀監(jiān)會早在2010年底出手整頓銀保市場，叫停保險公司駐點銷售。

　　銀監(jiān)會幾年前的這一禁令是否會有所松動，一直備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。在《征求意見稿》中，保險公司人員可以重回銀行網(wǎng)點輔助咨詢，但保險公司人員不得與銀行、郵政代理機構(gòu)工作人員“撞衫”最為市場關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士解讀為銀保駐點銷售將松動。

　　記者從保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的《中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》看到，該《通知》全文并沒有提及保險駐點銷售的問題。并且，銀保駐點銷售不但未見松動，反而在多方面加強了監(jiān)管。

　　駐點銷售的政策沒有變，主要是考慮到風(fēng)險和責(zé)任的分擔(dān)明晰問題，有利于銀行培養(yǎng)自身的銷售管理能力和有效進行風(fēng)險隔離。有銀行保險專家表示，“目前看條件并不具備，但從長遠看這條禁令未必不能突破?！?/p>

　　出臺對特定人群的保護措施

　　銷售誤導(dǎo)一直是保險業(yè)的一大頑疾，這一問題在銀保渠道表現(xiàn)得更為嚴(yán)重，“存單變保單”、片面夸大受益等現(xiàn)象屢見不鮮。然而，面對這些現(xiàn)象，對收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識的老年人往往容易成為被誤導(dǎo)的主要對象。

　　據(jù)悉，此次《通知》重申“把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶”的要求，并且對低收入居民、老年人等特定人群出臺保護措施。《通知》要求，對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主，不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)由保險公司人工核保，核保中保險公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進行復(fù)核。

　　如當(dāng)投保人存在兩種情況時，一是年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入，二是投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，銀行和保險公司原則上只能向這類特定人群銷售保單利益確定的保險產(chǎn)品，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單?！氨ｋU產(chǎn)品和一般銀行產(chǎn)品不同，不少投保人在銀行買了保險產(chǎn)品以后都不知道，以為是利益確定、不需要承擔(dān)風(fēng)險的產(chǎn)品，但也不能一刀切地規(guī)定銀行不能賣利益不確定的產(chǎn)品?！蹦潮ｋU業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“該《通知》區(qū)分了人群，對風(fēng)險承擔(dān)能力較弱老年人、低收入人群采取特殊的保護措施，是合理的?！?/p>

　　對銷售全過程進行詳細規(guī)范

　　此外，記者還了解到，鑒于銀保渠道銷售過程較短，多數(shù)為現(xiàn)場出單，消費者需要較長猶豫期對保險合同深入理解，該《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利等。

　　據(jù)悉，延長猶豫期至15個自然日、標(biāo)明風(fēng)險提示語、對投訴不得互相推諉……《通知》分別從保險銷售過程的前段、中段和后段，對銀保渠道銷售行為提出要求，明確了保險公司和代理機構(gòu)哪些行為應(yīng)該做，哪些行為不應(yīng)該做，并且在猶豫期內(nèi)退保，保險公司只收取10元保單工本費?！蔼q豫期的設(shè)置旨在為投保人購買保險產(chǎn)品后留下再考慮的時間，看購買的產(chǎn)品是否真的適合自己。”上述保險人士解讀認(rèn)為，目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天，《通知》出臺后延長猶豫期表現(xiàn)出其更加專業(yè)化、規(guī)范化與人性化。

　　同時，記者還注意到，由于銀保渠道的保險銷售涉及保險公司和商業(yè)銀行兩方，當(dāng)發(fā)生投訴、退保等情況時，如何防止雙方互相推諉？“《通知》規(guī)定了商業(yè)銀行和保險公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時第一時間積極處理，不得互相推諉，并積極采取措施，妥善解決?！?/p>

　　保險人士表示，為此，有分析認(rèn)為，銀保新規(guī)推出后，銀行和保險公司之間的關(guān)系可能發(fā)生改變。在產(chǎn)品選擇上，銀行和保險公司需緊密合作，議價能力有望重新向壽險公司一方傾斜，產(chǎn)品設(shè)計和更全面的分銷協(xié)議將在銀保渠道中占據(jù)重要地位?！拔磥肀ｋU公司需要開發(fā)一些適合在銀行銷售的產(chǎn)品?！痹撊耸空J(rèn)為。

來源： 金融投資報

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