互聯(lián)網(wǎng)元素“引爆”市場 或打破傳統(tǒng)金融壟斷

　　兩年前馬云說出這句話的時(shí)候，很多人以為這是他一貫的虛張聲勢。但隨著余額寶、百度百發(fā)、微信支付相繼“引爆”，對一直以來壁壘森嚴(yán)的銀行而言，阿里、百度、騰訊這些“門口的野蠻人”已經(jīng)成功撬開了一道缺口。改變已經(jīng)開始。

　　剛剛過去的馬年新春，最熱鬧的事不是電子賀卡或短信拜年，而是異軍突起的“微信紅包”。幾毛錢甚至幾分錢的小紅包，在相互討要、分發(fā)的歡樂中拉近了人際距離，為傳統(tǒng)的“發(fā)紅包”注入了社交網(wǎng)絡(luò)的新時(shí)尚。從除夕到初八，超過800萬用戶參與搶紅包活動，約有4000萬個(gè)紅包被領(lǐng)取，更有一首小詞《沁園春·紅包》在網(wǎng)上流傳：“望群內(nèi)群外，人人興奮，兩眼放光，魂?duì)繅衾@。手機(jī)之外，一片蕭條，線下活動，統(tǒng)統(tǒng)推掉……”

　　微信紅包的火爆，只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)小小縮影。從去年的余額寶、百度百發(fā)、到隨后的網(wǎng)易理財(cái)和微信理財(cái)；從支付寶手機(jī)客戶端的一再升級，到微信支付的推出；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從500多家飛漲到800多家；互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品……從星火燎原的2013年來到了波瀾壯闊的2014年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們正在用自己的方式，引領(lǐng)著一場金融革命。無論前途是康莊大道還是荊棘密布，這場變革的大幕已經(jīng)拉開，也將不再回頭。

　　互聯(lián)網(wǎng)元素“引爆”市場

　　兩年前，阿里巴巴董事局主席馬云放出豪言：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。這句話并沒有被許多金融機(jī)構(gòu)放在眼里，他們以為這只是一句玩笑。然而走到今天，他們也許笑不出來了，余額寶在短短5個(gè)月時(shí)間里，吸收存款超過1000億元，平均每天吸金6.6億元。而百度、騰訊、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們，也在用它們獨(dú)具吸引力的收益率搶奪著用戶。年化收益率5%、6%、6%外加5%的現(xiàn)金補(bǔ)貼，他們甚至不惜自掏腰包以搶奪市場。相對而言，原先穩(wěn)坐泰山的銀行卻面臨著存款流失的尷尬。有媒體報(bào)道稱，僅僅今年1月份，四大行存款就流失7000億元。一名在大型國有銀行工作的員工透露，原本穩(wěn)坐辦公室，坐等儲戶上門的客戶經(jīng)理們?yōu)榱送瓿芍笜?biāo)，不得不放低身段，到大街上和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們一樣吆喝叫賣，招徠客戶。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)揮了商品屬性，讓老百姓有了充分的選擇權(quán)?！鄙虾Ｉ缈圃航?jīng)濟(jì)研究所研究員閆彥明這樣認(rèn)為。你追我趕的年化收益率體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的營銷方式，針對品牌、收益率和安全性的評估，普通市民可以找到適合自己的某一款產(chǎn)品，這和前些年電商大戰(zhàn)的模式頗為相似，只不過原有的家電、數(shù)碼，變成了今天的理財(cái)產(chǎn)品。

　　馬云在接受采訪時(shí)曾表示，他作為一個(gè)外行者，對金融的好奇不是因?yàn)樗軖甓嗌馘X，而是它可以讓很多人掙錢，讓很多人發(fā)生變化。金融是為外行人服務(wù)的，不是自己圈里自娛自樂。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的低門檻、便捷操作、收益可見，恰恰符合普通市民的需求。無論是擁有幾十萬上百萬資產(chǎn)的大戶，還是只有幾萬幾千閑錢的散戶，只需在網(wǎng)上輕輕一點(diǎn)，就能看到錢生錢的整個(gè)過程。市民孫女士是個(gè)金融門外漢，過去聽別人介紹買了個(gè)基金，沒想到到期之后不僅沒有盈利，還折了不少本錢；現(xiàn)在她選用了一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，每天樂呵呵地看著財(cái)富增長，一旦該網(wǎng)站年化收益率下降了，馬上把錢取出來，再換別家。

　　相對而言，傳統(tǒng)銀行受到政策和體制的約束，會有種種限制。閆彥明打了個(gè)比方說，國家定的存款利率，銀行不能輕易調(diào)整；一些標(biāo)準(zhǔn)化的交易方式，不能隨意變更，這些都會影響到銀行的活力。

　　政策真空造就肥沃土壤

　　和針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的條條框框相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所處的環(huán)境可謂“一馬平川”。盡管去年百度某理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)檫`規(guī)宣傳收益率被叫停，但這只是“隔靴搔癢”；相反，政府方面明里暗里處處為互聯(lián)網(wǎng)金融開“綠燈”。

　　“比方說，目前騰訊還沒有從事基金業(yè)務(wù)的資質(zhì)，不能獨(dú)立提供金融服務(wù)，只能和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作開展。但是從近年的情況來看，中國嚴(yán)格的金融準(zhǔn)入體制隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也在與時(shí)俱進(jìn)發(fā)生著變化?！鄙虾Ｘ?cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊指出，時(shí)至今日，騰訊在去年申請民營銀行一事，也為今日的發(fā)展埋下伏筆。一旦民營銀行獲批，騰訊在金融領(lǐng)域的資源將進(jìn)一步強(qiáng)化，未來或許可以放手開展移動金融業(yè)務(wù)。

　　同時(shí)，阿里巴巴也通過成立小貸公司、控股天弘基金、推動信用支付和保險(xiǎn)理財(cái)平臺等方式，快速延伸著自己的金融鏈條。易觀國際分析師張萌認(rèn)為：“阿里巴巴的支付寶和余額寶，已經(jīng)擁有了傳統(tǒng)銀行的支付和理財(cái)?shù)裙δ?，盡管目前體量似乎還不大，對傳統(tǒng)金融沒有造成實(shí)質(zhì)性的沖擊。但是以這樣迅猛的發(fā)展速度，如果在新一年里繼續(xù)培養(yǎng)用戶習(xí)慣，不斷擴(kuò)大規(guī)模、提升服務(wù)，在未來兩三年中將對傳統(tǒng)金融帶來極大威脅。身為‘影子銀行’，也有‘篡權(quán)謀位’，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)邊緣化的可能?！?/p>

　　打破傳統(tǒng)金融的壟斷

　　對于管制森嚴(yán)、改革滯后的中國金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還有另一個(gè)層面的意義——通過互聯(lián)網(wǎng)金融這種“門口的野蠻人”的介入，打破中國金融的壟斷。

　　盡管改革開放已有30多年，但中國金融業(yè)的改革遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)，使得“金融”在中國成為一種“高貴”的資源。資金大量沉淀在體制內(nèi)，包括央行、政策性銀行和各大央企及國有金融機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部的考核與風(fēng)控機(jī)制決定了其資金的低效。金融壟斷一方面導(dǎo)致壟斷暴利，另一方面削弱了中國金融業(yè)的競爭力。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融觀察者、網(wǎng)貸之家CEO徐紅偉對筆者表示，對于許多平民百姓而言，金融、理財(cái)是一個(gè)“疏遠(yuǎn)”的詞匯，感覺上像是那些“高富帥”自娛自樂、牟取利益的名詞，而普通百姓只是陪著“打醬油”，被動地接受各種游戲法則。而互聯(lián)網(wǎng)金融則給出了一個(gè)全民理財(cái)?shù)姆较?。“無論阿里巴巴、騰訊的模式是否會成功，但已經(jīng)在傳統(tǒng)金融壁壘中破出一個(gè)缺口，傳統(tǒng)金融的閉塞時(shí)代回不去了，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也必須用互聯(lián)網(wǎng)思維快速改變自己，否則就會淪為這個(gè)時(shí)代瀕臨滅絕的恐龍?！毙旒t偉說。

　　事實(shí)上，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)快速殺入金融業(yè)之后，中國的銀行也加快了自身改革的步伐。民生銀行、招商銀行等都向著互聯(lián)網(wǎng)金融推出了自己的產(chǎn)品和舉措，并且將互聯(lián)網(wǎng)金融視為未來發(fā)展的大戰(zhàn)略。無論是招商銀行的馬蔚華，還是平安的馬明哲都認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行最大的敵人不是其他銀行，而是阿里巴巴、騰訊等網(wǎng)絡(luò)企業(yè)?！岸R”所言，看到了未來金融業(yè)的最終歸宿，在移動互聯(lián)網(wǎng)等第三次科技革命的浪潮中，完成從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融的嬗變。

　　某大型銀行金融市場部研究員張先生認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行除了要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和營銷模式外，更重要的是學(xué)習(xí)怎么提升用戶體驗(yàn)?！爸Ц秾?、微信支付的功能不斷增加、‘送紅包’等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的營銷活動總是深入人心、操作流程不斷進(jìn)行優(yōu)化，他們不斷改善客戶服務(wù)是一種自發(fā)的、積極的市場行為，在潛移默化中提升了用戶的感知度和滿意度?！?/p>

　　改變正在進(jìn)行未來路還很長

　　70多歲的王阿婆是個(gè)普普通通的上海市民，每個(gè)月發(fā)退休金時(shí)，她都會準(zhǔn)時(shí)揣上存折，到銀行領(lǐng)個(gè)號排個(gè)隊(duì)，在柜臺取錢。等到錢攢得差不多時(shí)，再一并存?zhèn)€定期。當(dāng)她聽說錢可以存在網(wǎng)上且利息遠(yuǎn)高于銀行利率，吃驚地張大了嘴巴：“萬一這‘網(wǎng)’沒有了，那可怎么辦？豈不是把錢白白送給對方？”

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融興起之前，這種說法反映了許多人的心態(tài)。我們的金融理財(cái)，正從“有形”走向“無形”。傳統(tǒng)的銀行存款、基金產(chǎn)品盡管也表現(xiàn)為一個(gè)個(gè)數(shù)字，但至少有一張看得見摸得著的存折或協(xié)議文本——而在互聯(lián)網(wǎng)上，一切將變成一張電子證明，甚至連證明也沒有。

　　這正是發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融所要面對的第一個(gè)問題：安全性。去年，余額寶曾發(fā)生多起資金被盜事件；今年，在“微信紅包”活動的帶動下，不少網(wǎng)友將賬號、密碼和綁定的手機(jī)信息上傳到了陌生的服務(wù)器上。和具有完善保障的傳統(tǒng)金融體系不同，缺少法律、法規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)，人們把錢投向某個(gè)網(wǎng)站中，更多地是出于對其的信任。支付寶、理財(cái)通的全額賠付承諾也許能給人們一顆定心丸，但是那些小網(wǎng)站呢？傳統(tǒng)銀行擁有一套長期發(fā)展建立起來的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融還屬于新興業(yè)態(tài)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控體系還不完善，又因其虛擬化特征，給監(jiān)管帶來很大挑戰(zhàn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融光靠新穎還不能吸引人，關(guān)鍵是要保證安全，讓人們享受到實(shí)實(shí)在在的好處，要加強(qiáng)安全監(jiān)管，帶給用戶好的體驗(yàn)。同時(shí)，僅僅依靠自律是不夠的，律師界人士建議，需要盡快填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律空白，讓互聯(lián)網(wǎng)金融走向法治化的發(fā)展軌道。

　　其次，那些令人驚喜的高收益率能否持久？伴隨著人們逐利的心理，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品熱鬧非凡，但互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道，其本質(zhì)和傳統(tǒng)的基金產(chǎn)品大同小異。如何實(shí)現(xiàn)這么高的收益？一位在銀行從業(yè)多年的工作人員對筆者表示：一種方式是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)砸錢賺吆喝，這種賠本買賣必將不會長久；另一種是將投資者的資金投向房地產(chǎn)、股票等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，但這樣做有很大隱患。一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂，最終的受害者還是普通老百姓。

　　新的一年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也許還將馬不停蹄，但一定要謹(jǐn)防“馬失前蹄”。有多少人真正想做好互聯(lián)網(wǎng)金融，又有多少人只是想在當(dāng)中“渾水摸魚”？當(dāng)下，最先要解決的是行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管。大浪淘沙之后，整個(gè)行業(yè)將會面臨洗牌，重新構(gòu)建起一套格局和生態(tài)鏈，希望這樣的過程越快越好。讓互聯(lián)網(wǎng)金融快速走上健康的軌道，意味著社會能少付出一些糾偏的成本。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融體系的沖擊，各國監(jiān)管部門都感到難以把握其中日新月異的變化，并且都在通過“補(bǔ)課”來完善法律和監(jiān)管機(jī)制。中國社科院金融研究所教授楊濤指出，“對于這樣的新事物，既不能安于‘野蠻生長’的市場狀況，也不應(yīng)該由政府簡單行政干預(yù)或?qū)嵤笎壑髁x’式的產(chǎn)業(yè)促進(jìn)。重要的是，要跳出原有純粹基于金融或技術(shù)的單一分析視角，從信息與金融學(xué)科融合的角度，努力構(gòu)建起支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)體系和政策框架?！?/p>

來源： 文匯報(bào) 尤歆飛

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