互聯(lián)網(wǎng)金融瘋狂搶金 倒逼銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型

　　互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　存款搬家、客戶(hù)流失等等一系列連鎖反應(yīng)讓商業(yè)銀行喘不過(guò)氣。據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，大多數(shù)銀行目前都在加快類(lèi)“余額寶”的理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，包括降低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，抬高產(chǎn)品收益，打通網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道及T+0理財(cái)?shù)鹊龋寕鹘y(tǒng)銀行理財(cái)更加注重用戶(hù)體驗(yàn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融在今年仍將存在很大的市場(chǎng)空間，銀行對(duì)這種機(jī)會(huì)也形成了共識(shí)。但是，在眼下市場(chǎng)中，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融的模式還需要進(jìn)一步探索，并不是單純將業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)就行，強(qiáng)調(diào)的是客戶(hù)需求中心?！逼桨层y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　該人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有或多或少的沖擊，而銀行必然要根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整，傳統(tǒng)銀行理財(cái)多以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏客戶(hù)體驗(yàn)，這是余額寶、微信紅包等產(chǎn)品風(fēng)靡市場(chǎng)的一個(gè)重要原因，也是銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型的方向。

　　市場(chǎng)奪金戰(zhàn)起

　　春節(jié)前后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品密集入場(chǎng)。從蘇寧的“零錢(qián)包”理財(cái)產(chǎn)品面世，到微信理財(cái)通上線(xiàn)，均在市場(chǎng)上掀起不小的風(fēng)浪。

　　相較于銀行理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益更高，資金更靈活，部分產(chǎn)品甚至具備了較強(qiáng)的趣味性，在市場(chǎng)上的接受程度很高。1月22日，微信理財(cái)通首日上線(xiàn)的客戶(hù)量就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)“堵車(chē)”。在超過(guò)7.3%的年化收益率下，當(dāng)日存入資金總額8億多元。

　　作為阿里巴巴[微博]標(biāo)志性的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品余額寶，節(jié)前規(guī)模就已經(jīng)突破了2500億元，更是被大多數(shù)投資者追捧。

　　值得關(guān)注的是，微信理財(cái)通在上線(xiàn)之后，收益比余額寶稍高。在“搶紅包”游戲的刺激下，對(duì)客戶(hù)的吸引程度不言而喻。據(jù)騰訊提供的數(shù)據(jù)，從除夕開(kāi)始，截至大年初一16時(shí)，參與搶微信紅包的用戶(hù)超過(guò)500萬(wàn)，總計(jì)搶紅包7500萬(wàn)次以上，平均每分鐘領(lǐng)取的紅包達(dá)到9412個(gè)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膹?qiáng)勢(shì)“奪金”下，銀行存款的搬家已經(jīng)有所顯現(xiàn)。湖北銀監(jiān)局相關(guān)人士向記者透露，當(dāng)?shù)劂y行存款增長(zhǎng)已經(jīng)有所放緩，而存款流失速度還有加大趨勢(shì)。

　　一家股份行地方分行部門(mén)負(fù)責(zé)人也坦言，在存款增長(zhǎng)放緩的情況下，買(mǎi)存款已經(jīng)是一種常態(tài)。按照該負(fù)責(zé)人說(shuō)法，銀行存款的收益受限，而市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益爭(zhēng)相攀高?！爸荒鼙M量去減少存款流失，壓力很大?！?/p>

　　據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)銀行體系1月份存款流失應(yīng)該在萬(wàn)億元上下，1月前20天，四大行存款大規(guī)模流失7000億元，流動(dòng)性考驗(yàn)已經(jīng)開(kāi)始。盡管月底銀行體系想盡辦法沖時(shí)點(diǎn)攬存款，四大行1月份存款流失也在4500億元左右。

　　銀行模式“短板”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融將是一個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)展的絕佳機(jī)會(huì)，但是不少商業(yè)銀行看著這塊“蛋糕”卻感覺(jué)“無(wú)從下嘴”。

　　自去年開(kāi)始，國(guó)有五大行和大部分股份制銀行都在相繼進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，但是目前看來(lái)效果并不特別理想。中信銀行行長(zhǎng)朱小黃在多次演講中都表現(xiàn)出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的重視。在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)銀行重要渠道，要重視，但是不能神話(huà)。

　　但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行到底能如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)仍值得期待?！皣?guó)內(nèi)銀行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的事務(wù)都基本在電子銀行部，而他們所能想到的就是網(wǎng)上銀行?？梢钥吹?，不少銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的運(yùn)用僅僅是將業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，這明顯不夠?！北本┮患胰谭治鰩煼Q(chēng)。

　　該分析師認(rèn)為，從互聯(lián)網(wǎng)金融模式上看，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)是渠道，并且是能夠提供一定的信譽(yù)保證，包括騰訊、網(wǎng)易等，而實(shí)際合作的金融機(jī)構(gòu)則是基金、保險(xiǎn)一類(lèi)，銀行則更愿意“自己玩”。從機(jī)構(gòu)之間的差別看，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)也是渠道，但是互聯(lián)網(wǎng)卻將銀行的優(yōu)勢(shì)比了下去。

　　“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可能更在意的是風(fēng)險(xiǎn)控制，而收益可能就會(huì)相對(duì)低一些?！鄙鲜龇治鰩煼Q(chēng)，這也是用戶(hù)會(huì)將存款搬家的原因。

　　“銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，應(yīng)該加快對(duì)創(chuàng)新模式的探索，看看怎么將銀行融入其中，這也是平安銀行一直在做的?！鄙鲜銎桨层y行人士稱(chēng)。

　　銀行理財(cái)反擊

　　盡管銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式中成果有限，但是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上的腳步卻并不慢。

　　據(jù)一家股份制銀行電子銀行部總經(jīng)理稱(chēng)，余額寶在市場(chǎng)上很火，銀行其實(shí)也是能夠做相應(yīng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)彌補(bǔ)不足的。

　　據(jù)了解，目前多家銀行都推出了和活期存款一樣靈活的理財(cái)產(chǎn)品，客戶(hù)當(dāng)天贖回產(chǎn)品，資金可以立即到賬，也就是T+0理財(cái)。

　　記者獲悉，招行就與機(jī)構(gòu)合作推出了幾款T+0理財(cái)產(chǎn)品。其中，目前收益率最高的一款為賽寶金理財(cái)計(jì)劃，收益率最高時(shí)達(dá)到6.2%，該理財(cái)計(jì)劃歸屬個(gè)人理財(cái)日日金系列，其流動(dòng)性接近于活期存款。

　　交通銀行近期也推出了“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，目前可對(duì)接交銀施羅德、光大保德信和易方達(dá)基金[微博]等公司旗下的4只貨幣基金。在交行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和柜臺(tái)均可實(shí)現(xiàn)快速申購(gòu)和贖回。

　　平安銀行的“平安盈”賬戶(hù)同樣如此。客戶(hù)可以購(gòu)買(mǎi)南方和大華基金旗下的貨幣基金，投資門(mén)檻僅為1分錢(qián)和1元錢(qián)，7日年化收益率最高也能達(dá)到5%~6%。

　　“華夏銀行也在做一些理財(cái)產(chǎn)品，不設(shè)投資門(mén)檻，即使一分錢(qián)也能買(mǎi)，和市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相似?！比A夏銀行相關(guān)人士稱(chēng)。

　　春節(jié)之后，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找媛试诓粩嘞陆?，而銀行理財(cái)則變化不大。

　　數(shù)據(jù)顯示，春節(jié)之后，余額寶、微信通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)紛紛破7%，而銀行在售收益率突破6%的占總發(fā)行量的41.34%。

　　“在目前理財(cái)市場(chǎng)上，收益率達(dá)到7%并不容易?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)銀行理財(cái)?shù)挠绊懢褪峭粕耸找媛?，銀行在這些方面也很無(wú)奈?！鄙鲜鋈A夏銀行人士稱(chēng)。

　　上述平安銀行人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)上受到青睞也逼迫銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型。在銀行理財(cái)體系中，產(chǎn)品是以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，對(duì)客戶(hù)的體驗(yàn)只是兼顧。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)正好相反，它是在控制了風(fēng)險(xiǎn)的情況下，更注重客戶(hù)體驗(yàn)，立足點(diǎn)在客戶(hù)體驗(yàn)上。

　　“在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行理財(cái)?shù)霓D(zhuǎn)變很明顯，也就是要向客戶(hù)體驗(yàn)來(lái)傾斜。比如，理財(cái)不設(shè)門(mén)檻、實(shí)時(shí)到賬，銀行之前不會(huì)做這些產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，因?yàn)楸容^復(fù)雜。但事實(shí)證明，客戶(hù)對(duì)這塊是有需求的，要想贏得客戶(hù)青睞，銀行就必須去嘗試。”上述平安銀行人士稱(chēng)。

　　不僅如此，該人士表示，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可能還是跳不出風(fēng)險(xiǎn)控制為核心。“互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)銀行不可能接受，去年P(guān)2P倒閉潮也是一個(gè)很深刻的教訓(xùn)?！?/p>

　　在上述平安銀行人士看來(lái)，目前銀行大力推進(jìn)電子商務(wù)平臺(tái)的建立是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)用的布局。

　　“這塊領(lǐng)域的發(fā)展相對(duì)來(lái)說(shuō)比較成熟，也有比較好的模式借鑒。但是，銀行網(wǎng)絡(luò)流量非常有限，類(lèi)似于網(wǎng)購(gòu)這種業(yè)務(wù)很可能并不能接觸到實(shí)際客戶(hù)?！痹撊耸勘硎?。

來(lái)源： 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

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