嚴(yán)防銀行資金監(jiān)管業(yè)務(wù)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

　　資金監(jiān)管業(yè)務(wù)是指銀行應(yīng)客戶要求，對(duì)其特定資金支付進(jìn)行監(jiān)管，保證?？顚Ｓ玫囊环N中間業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)時(shí)的一項(xiàng)配套服務(wù)，具有附隨性特點(diǎn)。因此，在辦理此業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)忽略其法律風(fēng)險(xiǎn)，亟須引起警惕。

　　合同履約中存在的風(fēng)險(xiǎn)

　　在合同中作出不合理約定的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行不能準(zhǔn)確定位資金監(jiān)管業(yè)務(wù)的法定違約責(zé)任，在營(yíng)銷時(shí)，一旦在合同中做出不合理約定，就加大了違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)?！稉?dān)保法》中第26條規(guī)定：“第三人向債權(quán)人保證監(jiān)督支付?？顚Ｓ玫模诼男辛吮O(jiān)督支付?？顚Ｓ玫牧x務(wù)后，不再承擔(dān)責(zé)任。未盡監(jiān)督義務(wù)造成資金流失的，應(yīng)當(dāng)對(duì)流失的資金承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任?！庇纱丝梢?jiàn)，資金監(jiān)管的法定責(zé)任是補(bǔ)充賠償責(zé)任。所謂“補(bǔ)充賠償責(zé)任”，即對(duì)于第三人（監(jiān)管人）未盡監(jiān)督義務(wù)造成資金流失的，債權(quán)人首先應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人主張清償，債務(wù)人清償不足部分才由第三人（監(jiān)管人）承擔(dān)賠償責(zé)任。如果在資金監(jiān)管業(yè)務(wù)合同中做出比法定責(zé)任更重的責(zé)任約定，如“銀行因監(jiān)管不力，給對(duì)方造成損失的，承擔(dān)賠償責(zé)任”、“銀行對(duì)監(jiān)管的資金承擔(dān)連帶賠償責(zé)任”等，根據(jù)約定責(zé)任優(yōu)先的原則，銀行可能承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，而非補(bǔ)充賠償責(zé)任，這就加大了銀行違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　資金監(jiān)管審查約定過(guò)于嚴(yán)格的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前，法律對(duì)資金監(jiān)管義務(wù)的內(nèi)容和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有具體規(guī)定，司法實(shí)踐中，主要是以合同約定為準(zhǔn)，合同未明確約定的，一般要求監(jiān)管者要盡到形式審查義務(wù)。但監(jiān)管資金一旦進(jìn)入流通市場(chǎng)后，監(jiān)管銀行就無(wú)法控制其資金走向。因此，一旦合同未從實(shí)際情況出發(fā)，在審查義務(wù)環(huán)節(jié)對(duì)銀行要求過(guò)于嚴(yán)格，就容易發(fā)生履約不能的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　合同簽訂與履約脫節(jié)引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在資金監(jiān)管中，由于部門分工不同，監(jiān)管合同多由客戶部門簽訂，而資金監(jiān)管主要由柜臺(tái)會(huì)計(jì)人員操作，常出現(xiàn)合同簽訂階段與履約階段脫節(jié)，即合同實(shí)際執(zhí)行部門未被告知監(jiān)管事項(xiàng)或監(jiān)管合同的具體內(nèi)容。而資金監(jiān)管業(yè)務(wù)通常是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，涉及的資金數(shù)額和筆數(shù)較多，任何一個(gè)執(zhí)行環(huán)節(jié)疏漏，就可能引發(fā)監(jiān)管資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　未按資金用途支取資金引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在資金監(jiān)管業(yè)務(wù)中，一般涉及三方主體：債權(quán)人（監(jiān)管資金的利益方）、債務(wù)人（監(jiān)管資金持有方或是支付方）、監(jiān)管銀行。監(jiān)管銀行必須按照合同約定，在特定用途下支付資金，以達(dá)到資金監(jiān)管目的。實(shí)務(wù)中，一旦監(jiān)管銀行為迎合債務(wù)人要求，不按約定用途支付資金，將監(jiān)管資金挪作他用，損害債權(quán)人利益，就可能導(dǎo)致監(jiān)管銀行發(fā)生違約的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　提升制度執(zhí)行力

　　嚴(yán)格按照銀行規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)。在營(yíng)銷時(shí)，商業(yè)銀行要本著平等協(xié)商原則，接受客戶合理要求。對(duì)客戶提出的不合理、不平等要求，不能一味委曲求全，以損害自身利益為代價(jià)。對(duì)客戶提出的超出自身服務(wù)范圍或不合法要求的，不能抱著“先答應(yīng)再找辦法”的想法，隨意予以接受。實(shí)務(wù)中，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行銀行的相關(guān)規(guī)章制度，避免上述類似情況的發(fā)生。

　　嚴(yán)格審查合同文本的使用。銀行在對(duì)外簽訂資金監(jiān)管合同時(shí)，如果總行已經(jīng)有統(tǒng)一制式合同文本的，原則上只能選用總行合同文本。因客觀原因確實(shí)需要使用客戶提供的資金監(jiān)管合同文本的，銀行在簽訂之前，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定送法律事務(wù)部門進(jìn)行法律審查，經(jīng)審查確認(rèn)無(wú)誤后方可對(duì)外進(jìn)行簽訂。

　　合同條款的約定要從實(shí)際出發(fā)。資金監(jiān)管合同的條款應(yīng)當(dāng)明確、具體，不得使用模糊不清、容易引發(fā)歧義的表述。資金監(jiān)管合同關(guān)于監(jiān)管義務(wù)的約定要從實(shí)際出發(fā)，不得做出超過(guò)自身監(jiān)管能力的承諾，避免因履約不能遭受被訴風(fēng)險(xiǎn)。

　　合同簽訂與合同履約要有效銜接。資金監(jiān)管實(shí)務(wù)中，要特別注意部門間的溝通和協(xié)調(diào)，負(fù)責(zé)前臺(tái)客戶營(yíng)銷的客戶經(jīng)理與負(fù)責(zé)后臺(tái)業(yè)務(wù)操作的會(huì)計(jì)人員要有效銜接，才能確保監(jiān)管業(yè)務(wù)不發(fā)生疏漏。資金監(jiān)管業(yè)務(wù)是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，任何環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員都要熟知監(jiān)管事項(xiàng)，避免不知情不作為造成違約。

　　明確履行合同義務(wù)。鑒于法律對(duì)資金監(jiān)管責(zé)任做了明確規(guī)定，如監(jiān)管人未盡監(jiān)管責(zé)任，要依法對(duì)流失的資金承擔(dān)“補(bǔ)充賠償責(zé)任”，銀行一旦對(duì)外簽訂資金監(jiān)管合同，就應(yīng)嚴(yán)格按照合同的約定全面履行資金監(jiān)管義務(wù)。實(shí)務(wù)中要注意設(shè)立監(jiān)管專用賬戶，確保資金封閉運(yùn)行，做到專款專用。要嚴(yán)格把握合同約定的付款先決條件，不得選擇性執(zhí)行或?yàn)榱吮憷蛻舳`反合同約定付款。

來(lái)源：中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)
　　

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀