銀行低門檻理財(cái)或?qū)⒚媸?將與基金合作

　　伴隨以各種寶為代表的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)充斥市場(chǎng)，各家銀行似乎也逐漸意識(shí)到了資金分流的威脅，有消息稱，近期部分銀行資管計(jì)劃將率先試點(diǎn)下調(diào)5萬元投資門檻，并且首次購(gòu)買時(shí)不需要到柜臺(tái)面簽，這意味著銀行理財(cái)將更平民化。此外，針對(duì)各種寶以高流動(dòng)性和高收益性為主打宣傳，部分銀行也開始重新包裝T+0理財(cái)產(chǎn)品，來與各種寶爭(zhēng)奪資金。

　　銀行理財(cái)有望降低門檻

　　有消息稱，目前，工行、交行、光大等多家銀行均已上報(bào)下調(diào)5萬元投資門檻的資管產(chǎn)品方案，并有望近期獲批。這意味著銀行業(yè)更平民化的理財(cái)或?qū)⒉痪妹媸馈?/p>

　　相比便捷親民的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在兩個(gè)“不便”之處：一個(gè)是首次購(gòu)買需要“面簽”，一個(gè)是投資門檻5萬元起。根據(jù)銀監(jiān)會(huì) 《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元；客戶首次購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

　　而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)幾乎不設(shè)門檻，購(gòu)買也很方便。雖然網(wǎng)上銀行也可以買理財(cái)產(chǎn)品，但是還有一個(gè)局限銀行理財(cái)?shù)闹匾蛩厥?，一家銀行賬戶里的資金只能購(gòu)買該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，要買其他銀行的產(chǎn)品，又涉及到跨行資金轉(zhuǎn)賬的問題，轉(zhuǎn)賬成本不說，轉(zhuǎn)賬金額也有限制，對(duì)方銀行如果需要開通網(wǎng)銀，又是一道關(guān)。而相比之下，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)借助第三方支付渠道，基本可以實(shí)現(xiàn)大部分銀行的資金調(diào)度，唯一局限的就是單次購(gòu)買產(chǎn)品資金金額的限制。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果銀行資管計(jì)劃率先試點(diǎn)下調(diào)投資門檻，并且首次購(gòu)買時(shí)不需要到柜臺(tái)面簽，其產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力無疑大幅提高。此外，這或許僅是銀行理財(cái)產(chǎn)品變革的開始，未來隨著銀行進(jìn)一步拓寬理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道，銀行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力還會(huì)繼續(xù)保持。

　　與基金合作應(yīng)對(duì)各種寶

　　除了降低理財(cái)門檻、簡(jiǎn)化理財(cái)流程之外，部分銀行也在悄悄地與機(jī)構(gòu)合作，推出類似余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品。如交行的“貨幣基金實(shí)時(shí)提現(xiàn)”業(yè)務(wù)，目前可對(duì)接交銀施羅德、光大保德信和易方達(dá)基金等公司旗下的4只貨幣基金?？蛻粢坏?duì)所持有的貨幣基金進(jìn)行贖回，資金可以實(shí)時(shí)入賬，真正實(shí)現(xiàn)“7×24小時(shí)資金T+0到賬”。

　　如工商銀行行情 股吧 買賣點(diǎn)的“工銀現(xiàn)金寶”，實(shí)質(zhì)為工銀貨幣基金 凈值 基金吧基金，1元起申購(gòu)，申購(gòu)、贖回均沒有手續(xù)費(fèi)。正常情況下工銀貨幣基金贖回后需要T+2個(gè)工作日到賬。只有通過工銀瑞信基金官方網(wǎng)站登陸網(wǎng)上交易購(gòu)買才可以實(shí)現(xiàn)快速取現(xiàn)功能。

　　平安銀行此前推出的“平安盈”產(chǎn)品也有類似特性，平安銀行的客戶可在網(wǎng)上開立財(cái)富e電子賬戶，通過財(cái)富e電子賬戶購(gòu)買平安盈，贖回資金實(shí)時(shí)到賬，平安盈內(nèi)資金可T+0實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出使用。

　　各家銀行類似產(chǎn)品的收益率基本上取決于掛鉤基金的表現(xiàn)，其收益率水平與各個(gè)寶相差不大。當(dāng)然，相比互聯(lián)網(wǎng)公司自掏腰包給出收益補(bǔ)貼，各家銀行似乎還沒那么大方。

　　傳統(tǒng)T+0產(chǎn)品示弱

　　相比網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，銀行傳統(tǒng)的T+0理財(cái)吸引力日漸消失。主要還是產(chǎn)品的收益率過低所致。記者在工行官網(wǎng)看到，早期比較火的“靈通快線”個(gè)人無固定期限理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在年化收益率水平僅為2%-2.8%，想要超過2%，至少要購(gòu)買100萬元才可以。同樣是該行的“步步為贏”收益遞增型靈活期限理財(cái)產(chǎn)品，起購(gòu)門檻要10萬元，客戶根據(jù)持有的期限不同，可以獲得不同的預(yù)期年化收益率，最少是持有1-6天，年化收益率為2.30%，最多是持有365天及以上，年化收益率可達(dá)5%。不過，這一收益率水平還是遠(yuǎn)不及貨幣基金。

　　即便是中小銀行，類似產(chǎn)品收益率競(jìng)爭(zhēng)力也不大，如興業(yè)銀行的“現(xiàn)金寶3號(hào)”是5萬元起，最高參考收益率5.2%；包商銀行的“日溢寶”產(chǎn)品，也是5萬元起，最新公告顯示的預(yù)期年化收益率為4.3%。即使是業(yè)內(nèi)最牛的上海銀行慧財(cái)易精靈產(chǎn)品，目前最新的年化收益率也不過5.4119%。而余額寶最新公布的7日年化收益率為6.398%。當(dāng)然，理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣不能僅看預(yù)期收益率，流動(dòng)性以及安全性也是重要參考指標(biāo)，這點(diǎn)銀行理財(cái)明顯占優(yōu)勢(shì)。

來源：北京晨報(bào)　　劉志飛

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