利率市場(chǎng)化的銀行突圍：私人銀行大熱

　　利率市場(chǎng)化的步步緊逼，讓利潤(rùn)逐步收窄、盈利模式單一的銀行感受到了前所未有的壓力。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，亦是步步緊逼銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已經(jīng)迫在眉睫。

　　隨著中國(guó)富人階層的增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)開始受到越來(lái)越多銀行的追捧。

　　銀行盈利降低被迫轉(zhuǎn)型

　　金融市場(chǎng)風(fēng)云變幻，傳統(tǒng)獨(dú)大的銀行如今遭遇四面楚歌。

　　2013年7月，央行宣布放開貸款利率管制，利率市場(chǎng)化腳步再次逼近，而余額寶、“P2P”平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，也以高利率豪奪傳統(tǒng)貸款客戶。銀行賴以盈利的吸收存款—轉(zhuǎn)放貸款的傳統(tǒng)模式面臨困境：貸款利率和原來(lái)變化不大，而吸納資金的成本卻提升了，存貸利差空間被擠壓，利潤(rùn)的天花板逼至地面。

　　銀行業(yè)人士指出,互聯(lián)網(wǎng)金融加劇資金端的“爭(zhēng)奪”,抬高傳統(tǒng)銀行的資金成本,也在很大程度上迫使銀行提早面對(duì)存款利率市場(chǎng)化的壓力。

　　以廣發(fā)銀行為例，該行100萬(wàn)元個(gè)人貸款利率在7.8%左右，而在網(wǎng)貸之家等線上P2P平臺(tái)，利率均超過(guò)10%。該行一名信貸經(jīng)理告訴《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者：“受制于存款減少的趨勢(shì)，現(xiàn)行的存款利率相比一年前上調(diào)近20%。此外銀行主打的理財(cái)產(chǎn)品再創(chuàng)高點(diǎn)，年化收益率破6%，逼近余額寶等產(chǎn)品?！?/p>

　　為回?fù)艋ヂ?lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),銀行無(wú)奈“背水一戰(zhàn)”,加大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型力度，以維持固有地位、增強(qiáng)盈利。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至目前，已有16家銀行開設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)。另?yè)?jù)銀監(jiān)會(huì)一位工作人員透露，目前排隊(duì)待批的機(jī)構(gòu)還有5家，“銀行申請(qǐng)的積極性很高”。

　據(jù)了解，重慶銀行、哈爾濱銀行等多家機(jī)構(gòu)已進(jìn)入私人銀行具體籌備階段。

　　私人銀行發(fā)展尚未成熟

　　但是，由于發(fā)展時(shí)間較短，目前私人銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)并不成熟。

　　“私人銀行面臨的主要問(wèn)題是產(chǎn)品分業(yè)經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新乏力和人才缺乏的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題?！敝行陪y行私人銀行一位負(fù)責(zé)人告訴《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者，目前大多數(shù)私人銀行沒有根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)定位、目標(biāo)細(xì)分客群，造成如今的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各家銀行在定制產(chǎn)品時(shí)大打價(jià)格戰(zhàn),比拼產(chǎn)品收益引發(fā)惡性循環(huán)。

　　“以基金為例，目前私人銀行客戶500萬(wàn)起購(gòu)的產(chǎn)品收益為6.3%，而其他銀行相關(guān)收益也為6.1%、6.2%，差別并不大?！鼻笆鲋行陪y行負(fù)責(zé)人表示，大家在利率上咬得很緊。不少客戶競(jìng)相追逐收益，維系這部分客戶，培養(yǎng)忠誠(chéng)度是我們工作的一個(gè)重點(diǎn)。

　　此外，專業(yè)人才的緊缺、人員流動(dòng)頻繁也困擾著這個(gè)領(lǐng)域發(fā)展。以一家股份制銀行為例，目前該行有600多名私銀客戶經(jīng)理，幾乎每年都有十幾個(gè)崗位在同行業(yè)內(nèi)流動(dòng)。一位私人銀行高管稱，她所在私銀的理財(cái)顧問(wèn)流動(dòng)率大約為10%，人才爭(zhēng)奪十分激烈。

　　私人銀行前景可期

　　不過(guò)專家表示，未來(lái)私人銀行仍有很大發(fā)展空間。

　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院孫東升副教授告訴《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者，私人銀行在中國(guó)發(fā)展受限與特定的文化環(huán)境相關(guān)，主要原因是中國(guó)的財(cái)富家庭并不透明。近年來(lái)國(guó)內(nèi)私人銀行的財(cái)富管理理念歷經(jīng)了“增值”到“傳承”的轉(zhuǎn)變，比如農(nóng)行籌備建立家族事務(wù)所將會(huì)是一項(xiàng)代表性的嘗試。

　　金易融首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家屈滿學(xué)在接受《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者采訪時(shí)表示：下一步改革的目標(biāo)是允許銀行嘗試投資優(yōu)先股，這樣私人銀行可提供更加多元化的產(chǎn)品，帶來(lái)更為可觀的收益。此外，在政策層面還將進(jìn)一步明確理財(cái)產(chǎn)品剛性兌付責(zé)任承擔(dān)的界定和劃分，厘清高收益產(chǎn)品背后高風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生時(shí)銀行和客戶的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，從而維護(hù)好參與各方主體的利益，推動(dòng)私人銀行持續(xù)發(fā)展。

　　“去年中國(guó)證券登記結(jié)算公司發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開立證券賬戶有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中已明確允許銀行投資優(yōu)先股，從長(zhǎng)期來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然。我們將密切關(guān)注政策最終落地，今后可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上提供更加多元化的產(chǎn)品組合，盡力去滿足客戶需求的同時(shí)，形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力?！闭行兴姐y一位高管稱。

來(lái)源: 中國(guó)企業(yè)報(bào)

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