為指導商業(yè)銀行規(guī)范抵質押品管理,有效防范和化解信用風險,銀監(jiān)會昨日就制定的《商業(yè)銀行押品管理指引》公開征求意見。指引明確了押品的定義,從管理體系、風險管理等方面予以了規(guī)范。有業(yè)內人士對上證報記者稱,這是銀監(jiān)會首次就押品制定管理指引,填補了監(jiān)管空白。
根據(jù)指引定義,押品是指由債務人或第三方為擔保商業(yè)銀行相關債權實現(xiàn),所抵押或質押給商業(yè)銀行,用于緩釋信用風險的財產或權利。指引要求商業(yè)銀行應至少將押品分為金融質押品、房地產、應收賬款和其他押品等類別,并在此基礎上進一步細分,同時應結合本行業(yè)務實踐和風控水平,確定可接受的押品目錄,每年至少更新一次。
有業(yè)內人士對上證報記者稱,押品作為客戶貸款的第二還款來源,是非常好的信用風險緩釋來源,如果管控不好,會加大銀行面臨的風險,因此非常有必要予以規(guī)范。另外根據(jù)新的資本監(jiān)管協(xié)議,押品可以抵扣一部分資本占用,這應該也是制定該指引的一個原因。
銀監(jiān)會的說法則是,商業(yè)銀行抵質押品管理是全面風險管理體系的重要組成部分。當前,部分商業(yè)銀行押品管理的制度和流程有待完善,押品的風險緩釋作用有待進一步提升。制定指引能夠引導商業(yè)銀行加強押品相關制度建設,明確崗位責任,完善信息系統(tǒng),規(guī)范押品管理業(yè)務流程。同時,對押品分類、估值、集中度管理、壓力測試等提出明確要求,有利于商業(yè)銀行加強押品風險管理。
某大行人士對上證報記者稱,目前大型銀行對押品的管理與指引基本吻合,但也有銀行未形成規(guī)范的管理體系。指引明確提出,商業(yè)銀行應健全押品管理的治理架構,明確董事會、高級管理層、相關部門和崗位人員在押品管理中的職責,并應將押品管理納入全面風險管理體系,完善與押品管理相關的治理架構、管理制度、業(yè)務流程、信息系統(tǒng)等。
指引同時要求商業(yè)銀行應審慎確定各類押品的抵質押率上限,根據(jù)經濟周期、風險狀況和市場環(huán)境及時調整,充分考慮押品本身可能存在的風險因素,審慎制定押品管理政策,動態(tài)評估押品價值及風險緩釋作用。根據(jù)不同押品價值波動特性,合理確定各類押品價值重估頻率,每年應至少重估一次,對于價格波動較大的押品應適當提高重估頻率,對于有活躍交易市場的金融質押品應進行盯市估值,同時定期對押品開展壓力測試,原則上每年至少進行一次,并根據(jù)測試結果采取相應的應對措施。
另外,指引要求商業(yè)銀行應加強押品集中度管理,采取必要措施,防范由于采用單一押品或單一種類押品占比過高產生的風險。
據(jù)了解,銀監(jiān)會高度重視商業(yè)銀行利用抵質押品的風險緩釋作用,防范信用風險,正積極配合推進動產融資等各項相關工作,同時,也將引導商業(yè)銀行平衡好擔保貸款和信用貸款的關系,鼓勵商業(yè)銀行在加強抵押貸款管理的同時發(fā)放信用貸款,在有效控制風險的基礎上為實體經濟特別是小微企業(yè)發(fā)展做好金融服務。
來源:上海證券報
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