小額分散洗牌將至 最嚴新規(guī)下網(wǎng)貸轉(zhuǎn)型攻略

　　《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》被視為最嚴網(wǎng)貸新規(guī)。不少業(yè)內(nèi)人士認為，隨著這一新規(guī)的落地，網(wǎng)貸行業(yè)將迎來大洗牌。時至今日，該新規(guī)出臺已有一個多月，那么網(wǎng)貸企業(yè)在這期間是如何應(yīng)對的呢？

　　動向

　　琥珀金服是一家成立至今只有一年多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。這家出自深圳的企業(yè)采用中介撮合運營模式，以資金流向完全清晰透明為導(dǎo)向，旨在將傳統(tǒng)的小貸市場產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化、普及化，在為客戶提供“及時、快捷、優(yōu)質(zhì)”的資金解決方案的同時，也為廣大投資人拓寬投資渠道。

　　正是因為成立時間不長，琥珀金服在總結(jié)其他平臺已有經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上少走了一些彎路。琥珀金服副總裁曹衛(wèi)剛對新金融記者表示，雖然監(jiān)管層出臺了相關(guān)新規(guī)，但琥珀金服并沒有太多需要進行整改的地方。公司始終堅持合法合規(guī)經(jīng)營，注重風(fēng)險控制，確保投資者利益。此前琥珀金服已經(jīng)進行了資金第三方托管，且信息公開透明。

　　按照8月份出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，監(jiān)管層進一步明確網(wǎng)貸機構(gòu)的信息中介地位，并通過“十三項”禁止類行為的負面清單嚴格規(guī)范網(wǎng)貸機構(gòu)可以從事的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營模式。按照最新定義，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人即貸款人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

　　與琥珀金服相比，合星財富成立時間更早。面對不斷趨嚴的網(wǎng)貸監(jiān)管，合星財富相關(guān)負責(zé)人對新金融記者稱，“在新規(guī)之下，不少企業(yè)確實面臨退出問題，但中長期來看是一大利好，對優(yōu)秀公司來講更是如此。因為，這可以減少很多不良競爭的負面影響?！?/br>

　　合星財富創(chuàng)立于2013年，總部位于上海。據(jù)其負責(zé)人透露，合星財富早在一年多之前就在謀劃轉(zhuǎn)型，目前的業(yè)務(wù)也都在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)。合星財富頗為重視高凈值客戶，可為其提供涉及境外資產(chǎn)配置、家庭財富傳承等定制化產(chǎn)品與服務(wù)。合星財富稱，公司客戶具有極高的忠誠度，每年續(xù)期率都在80%以上。

　　不過對于很多網(wǎng)貸平臺來說，目前獲客成本極高。北京一家企業(yè)負責(zé)人就承認面臨這一問題。

　　東興證券認為，網(wǎng)貸平臺發(fā)展的好壞有兩個核心要素，即“客戶”和“風(fēng)控”。在其看來，未來網(wǎng)貸行業(yè)中更多的小型平臺會淹沒在洗牌的浪潮中，優(yōu)質(zhì)平臺也會進一步搶占市場份額，行業(yè)的整合和集中化發(fā)展將加速進行。

　　邊界

　　“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主”，這是前述《暫行辦法》所明確要求的。其實，該《暫行辦法》特別規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機構(gòu)風(fēng)險管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險。例如，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

　　早前，有機構(gòu)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，近 50%的平臺已經(jīng)超過了人均借款 100 萬元的最高限額，而這還不包括跨平臺借貸數(shù)據(jù)。雖然《暫行辦法》也有一年的過渡期，但未來仍將面臨重整或停業(yè)的局面。

　　采訪中，多家機構(gòu)相關(guān)負責(zé)人對新金融觀察記者表示，《暫行辦法》的出臺旨在引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)由信用中介向信息中介回歸，強化了網(wǎng)貸機構(gòu)的普惠屬性。

　　億百潤CEO虞詠峰對新金融觀察記者表示，網(wǎng)貸平臺盲目追求過快過猛發(fā)展的方式并不可取。在其看來，當(dāng)前我國并不具備完善的信用體系，因而征信往往存在較大誤差。無法真正區(qū)分“何為信用、何為隱私”，網(wǎng)貸行業(yè)的核心硬傷便在于此。此外，不少網(wǎng)貸企業(yè)還面臨在營銷上盲目燒錢，忽視風(fēng)險控制等問題。

　　據(jù)了解，億百潤投資產(chǎn)品以非標(biāo)債權(quán)為主，公司定位為創(chuàng)新型第三方金融服務(wù)平臺。虞詠峰告訴記者，公司已與銀行實現(xiàn)了存管合作，并具有“全業(yè)務(wù)流程資金存管”模式。按照億百潤方面的說法，客戶的資金將由銀行方面進行管理，每一筆充值和提現(xiàn)均會在銀行的監(jiān)管下依照交易合同進行。通過銀行對資金流向的嚴格管控，更好地保障用戶資金的安全。

　　不過需要注意的是，按照目前的政策規(guī)定，資金存管機構(gòu)承擔(dān)實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項目及借貸交易信息真實性的實質(zhì)審核責(zé)任。

　　此外，《辦法》還規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)履行的信息披露責(zé)任，充分披露借款人和融資項目信息，保證披露的信息真實、準(zhǔn)確、完整、及時。在業(yè)界看來，的確應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)貸市場主體自治、行業(yè)自律和社會監(jiān)督的作用。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會一業(yè)務(wù)部主管則表示，部分從業(yè)機構(gòu)一直呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融實行弱監(jiān)管。但既然主張弱監(jiān)管，就應(yīng)該有相對完善、健全的自律體系來保障。如果自律工作不完善、不到位，必然就會引來強度較大的強監(jiān)管。（韓啟）

來源：新金融觀察報

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