P2P資金存管指引征求意見 聯(lián)合存管模式存續(xù)有分歧


時間:2016-08-19





  《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引征求意見稿》顯示,網(wǎng)貸平臺和存管銀行均需具備一定資質,且后者不得將外包或由合作機構承擔存管義務,網(wǎng)貸平臺不得將銀行資金存管做公開宣傳。


  近日,銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引征求意見稿》下稱《指引》.


  中國網(wǎng)財經(jīng)記者從多家從業(yè)機構處拿到的《指引》全文顯示,網(wǎng)貸平臺和存管銀行均需具備一定資質,且后者不得將外包或由合作機構承擔存管義務,網(wǎng)貸平臺不得將銀行資金存管做公開宣傳。


  多位業(yè)內(nèi)人士向中國網(wǎng)財經(jīng)記者指出,存管要求的嚴格事實上會將絕大部分的風控、合規(guī)性不高的平臺拒之門外,網(wǎng)貸的集中度大幅提高是大勢所趨。但是,對于聯(lián)合存管模式是否被叫停,業(yè)內(nèi)存在一定的理解分歧。


  P2P資金存管指引征求意見稿下發(fā)平臺、銀行均需資質


  P2P網(wǎng)貸平臺作為信息中介平臺,不得碰觸客戶資金、不得設立資金池。因此,客戶資金存管問題一直是業(yè)內(nèi)和監(jiān)管的焦點。


  2015年7月18日,央行等十部委出臺了被譽為“互金基本法”的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》。去年年底的12月28日,《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法征求意見稿》出臺。這兩份文件都提到P2P網(wǎng)貸的客戶資金需交由銀行金融機構存管,但具體存管方案并未給出。


  而近日監(jiān)管部門下發(fā)的《指引》全文顯示,網(wǎng)貸平臺和存管銀行均需具備一定資質,網(wǎng)絡借貸平臺需滿足“在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記”等五項條件后,可以開展資金存管業(yè)務。


  而銀行方面,則包括“設置專門負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務與運營的一級部門,部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立;必須申請網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的銀行業(yè)金融機構在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案;符合監(jiān)管部門要求的其他條件”等六項條件。


  開鑫貸總經(jīng)理周治翰認為,對于銀行來說,平臺企業(yè)“魚龍混雜”,銀行也要規(guī)避聲譽性風險。這份業(yè)務指引,明確細致地規(guī)定了委托平臺的接入資質,準入條件非常高,可以有效降低銀行的聲譽風險,助推存管業(yè)務落地。


  “銀行+第三方支付”聯(lián)合存管模式或被叫停存續(xù)有分歧


  《指引》中對聯(lián)合存管模式的規(guī)定引起了記者的注意。據(jù)了解,聯(lián)合存管指的是第三方支付聯(lián)合銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶資金進行監(jiān)管,用戶的錢通過第三方支付的客戶備付金專戶存到銀行。


  而《指引》強調(diào),存管銀行不應外包或由合作機構承擔,不得委托網(wǎng)貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。


  據(jù)第三方機構不完全統(tǒng)計,目前恒豐銀行與匯天下、新浪支付、先鋒支付、連連支付等四家機構為優(yōu)本財富等16家平臺,徽商銀行與中金支付、寶易互通+徽商銀行為中瑞財富等三家平臺,中信銀行與易寶支付、興業(yè)銀行與環(huán)迅支付分別為一家平臺提供了聯(lián)合存管。


  而在聯(lián)合存管的存續(xù)問題上,業(yè)內(nèi)形成了意見分歧。


  對此,拍拍貸總裁胡宏輝向中國網(wǎng)財經(jīng)記者指出,小平臺實際只是在做資金搬運工,會加大系統(tǒng)風險和風險傳導,監(jiān)管當然不能放過通過所謂聯(lián)合存管,用第三方的方式繞過監(jiān)管,一定是要求與銀行直聯(lián)的存管方式。


  投之家CEO黃詩樵猜測,可能因為前期第三方支付為了占有P2P網(wǎng)貸市場野蠻生長,某些平臺接入了上百家大小不一的平臺。而銀行對接入的平臺要求很高,精挑細選,監(jiān)管層向通過直接存管來過濾掉風險大的平臺。但是,黃詩樵也認為,聯(lián)合存管有優(yōu)勢,不知監(jiān)管層是否對該問題有了統(tǒng)一意見。


  理財范CEO申磊也直言,“銀行不得外包或由合作機構承擔、不得委托第三方代開賬戶,”這是否直接意味著銀行+第三方支付的聯(lián)合存管模式的終結,行業(yè)在理解上有一些分歧。從行業(yè)的實踐經(jīng)驗來看,聯(lián)合存管模式在技術、體驗上有一定優(yōu)勢,建議監(jiān)管部門給予適當?shù)奶剿鳈C會。


  不得公開宣傳、不保安全行業(yè)集中度將大增


  盡管監(jiān)管層一直強調(diào)p2p網(wǎng)貸資金存管,但實際上平臺與銀行的對接進度仍然十分緩慢。


  數(shù)據(jù)顯示,截止2016年7月30號,一共197家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行簽署了資金存管協(xié)議。根據(jù)76676統(tǒng)計,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量4776家,問題平臺2022家,正常運營平臺2754家。簽署了銀行存管協(xié)議的平臺占據(jù)正常運營平臺數(shù)量比例為7.09%;其中77家已經(jīng)上線了銀行存管系統(tǒng),占據(jù)正常運營平臺數(shù)量比例為2.8%。


  業(yè)內(nèi)人士認為《指引》正式下發(fā)后,P2P網(wǎng)貸行業(yè)將面臨更大規(guī)模的洗牌。胡宏輝指出,監(jiān)管部門希望通過存管解決大部分對網(wǎng)貸的監(jiān)管問題,所以銀行存管事實上成為隱性的牌照。


  “存管要求的嚴格事實上會將絕大部分的風控、合規(guī)性不高的平臺拒之門外,網(wǎng)貸的集中度大幅提高是大勢所趨,”胡宏輝如是說。


  此外,值得一提的是,《指引》還強調(diào),“在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中,除必要的披露和監(jiān)管要求外,委托人不得用”存管人“做公開營銷宣傳?!贝婀苋藫尉W(wǎng)絡借貸資金的存管人,不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金管理運用風險,投資人須自行承擔網(wǎng)貸投資責任和風險。


  業(yè)內(nèi)人士也提醒投資人,有存管也不能保證資金安全,投資人需謹慎。

來源:中國證券報



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