互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴——第三方支付直連銀行模式被叫停

　　伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治拉開(kāi)大幕，支付機(jī)構(gòu)們眼下習(xí)以為常的業(yè)務(wù)模式，即將發(fā)生巨變。最直接的影響或許是，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶(hù)備付金分散存放、變相開(kāi)展跨行清算業(yè)務(wù)，以后行不通了。

　　把銀聯(lián)的活還給銀聯(lián)

　　按照央行等部委4月14日印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

　　相比線(xiàn)下支付體系，眼下網(wǎng)絡(luò)支付是一個(gè)自由的市場(chǎng)，支付機(jī)構(gòu)可以選擇通過(guò)銀聯(lián)、央行的跨行清算系統(tǒng)等再轉(zhuǎn)接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付。

　　而眼下，規(guī)?？壳暗闹Ц稒C(jī)構(gòu)憑借自己的議價(jià)能力，往往選擇以直連銀行模式完成線(xiàn)上支付，因?yàn)橹边B銀行的費(fèi)率一般比通過(guò)銀聯(lián)低。

　　中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝就曾表示，“第三方支付機(jī)構(gòu)”這個(gè)詞已經(jīng)不準(zhǔn)確了，大量的第三方支付機(jī)構(gòu)在做銀聯(lián)的事，實(shí)際上都是小銀聯(lián)。和十幾家銀行一直連，前17家大銀行的交易量占了整體交易的95%。

　　上述方案中提及的“具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)”也正式浮出水面，即正在審批中的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭的“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”——網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。后者也有望成為繼中國(guó)銀聯(lián)后第二家人民幣轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)。

　　方案明確，要推動(dòng)清算機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化的原則共同建設(shè)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，該平臺(tái)應(yīng)該向人民銀行申請(qǐng)清算業(yè)務(wù)牌照。

　　據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)由央行主管的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭成立，目前還在協(xié)會(huì)內(nèi)部走流程，并需央行審批方可落地。

　　支付機(jī)構(gòu)面臨“沖擊波”

　　在網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)浮出水面后，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，諸如支付寶、財(cái)付通等大型支付機(jī)構(gòu)，并不會(huì)放棄直連銀行的做法。

　　但事實(shí)上，或并非如此。

　　“平臺(tái)建立后，支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開(kāi)展的業(yè)務(wù)應(yīng)該全部遷移到平臺(tái)處理。逐步取締支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接處理業(yè)務(wù)的模式，確保客戶(hù)備付金集中存管制度落地?！狈桨敢?。

　　值得一提的是，支付機(jī)構(gòu)們面臨的沖擊，不僅是不能再直連銀行，客戶(hù)備付金管理也將更為嚴(yán)格。

　　方案明確，要逐步取消對(duì)支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金的利息支出，降低客戶(hù)備付金賬戶(hù)資金沉淀，不以變相吸收存款賺取利息收入。此外，備付金將集中存管，必須統(tǒng)一繳存到央行或銀行。

　　所謂備付金，是支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶(hù)委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。簡(jiǎn)單來(lái)講，我們?cè)谔詫毜入娚唐脚_(tái)上購(gòu)物時(shí)需要先將貨款預(yù)先支付到支付寶，等收到貨物后再由支付寶打給商家，而短暫預(yù)付到支付寶的這筆資金就屬于客戶(hù)備付金。

　　要知道，雖然央行明確規(guī)定一家支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家銀行作為備付金存管銀行，但備付金合作銀行并不受限制。而另一邊銀行“渴望”存款，大型支付機(jī)構(gòu)靠手里幾百億的支付沉淀資金自然可以到各家銀行甚至是同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)上討價(jià)還價(jià)。

　　事實(shí)上，從去年底央行正式出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，到最新的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，監(jiān)管層讓第三方支付機(jī)構(gòu)回歸小額、便捷的初衷，不能銀行化，不能銀聯(lián)化的意圖已然十分明確。

來(lái)源：澎湃

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀