投融界：2016年消費(fèi)金融或迎來(lái)風(fēng)口

　　2015年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，而互聯(lián)網(wǎng)金融最火的莫過(guò)于消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融，對(duì)于消費(fèi)金融，甚至有專家表示：“消費(fèi)金融已經(jīng)到了爆發(fā)的風(fēng)口，2016年很有可能是大爆發(fā)的一年?！备鶕?jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)只占總的信貸20%左右，而美國(guó)則超過(guò)60%。以中國(guó)的人口基數(shù)和增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，這里有很大的上升空間，是一個(gè)十萬(wàn)億級(jí)的市場(chǎng)。

　　消費(fèi)金融被看好

　　消費(fèi)金融被看好得益于超前消費(fèi)行為。使用信用卡消費(fèi)是目前主要的超前消費(fèi)行為，但是現(xiàn)在的超前消費(fèi)，已經(jīng)不僅限于信用卡消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和成熟使得消費(fèi)金融得以覆蓋更廣的使用人群。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，至2015年三季度，我國(guó)信用卡授信總額為6.71萬(wàn)億元，應(yīng)償信貸余額為2.92萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)三成左右。我國(guó)現(xiàn)有信用卡使用者2億左右，這只是占到我國(guó)人口總數(shù)的一小部分比例，可見可開發(fā)的消費(fèi)需求用戶數(shù)量巨大。人人都可以參與消費(fèi)金融，但不是所有人都能夠辦信用卡消費(fèi)，就如，人人都可以使用“淘寶花唄”“京東白條”，但卻不是每個(gè)人都可以辦信用卡，這也正是為什么消費(fèi)金融被看好的一個(gè)原因。

　　相關(guān)政策和強(qiáng)烈的超前消費(fèi)意識(shí)也都將促進(jìn)消費(fèi)金融的快速發(fā)展。目前國(guó)家正逐步釋放消費(fèi)能力，以促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。另一方面，年輕的消費(fèi)群不僅有消費(fèi)能力而且超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)，尤其是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費(fèi)場(chǎng)景中對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求，是個(gè)巨大的市場(chǎng)缺口?，F(xiàn)在，潛在的具有消費(fèi)金融需求的人群已經(jīng)成為了各大電商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相搶奪的目標(biāo)用戶。

　　目前消費(fèi)金融的主要模式

　　1、大型電商平臺(tái)或者O2O平臺(tái)。

　　這類模式主要有“淘寶花唄”、“京東白條”、“蘇寧任性購(gòu)”。主要是平臺(tái)自己建立消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線，一般利用分期消費(fèi)，提升大家提前消費(fèi)的欲望，促進(jìn)平臺(tái)的成交量；平臺(tái)還可以根據(jù)用戶的還款情況來(lái)評(píng)估用戶的支付能力和信用情況等，完善征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　2、以消費(fèi)金融切入垂直細(xì)分領(lǐng)域的公司。

　　主要代表類型有教育方面的“愛學(xué)貸”、“蠟筆分期”，校園分期的“趣分期”、“分期樂(lè)”，租房領(lǐng)域的“會(huì)分期”、“租房寶”，裝修分期的“土巴兔”、“家分期”。

　　3、第三方信貸服務(wù)的金融平臺(tái)。

　　其主要依靠數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)建模、大數(shù)據(jù)風(fēng)控。一般與電商合作，為其提供用戶、數(shù)據(jù)。

　　除此之外，P2P也加入到了消費(fèi)金融大戰(zhàn)之中，很多平臺(tái)都開始深耕消費(fèi)金融領(lǐng)域。

　　消費(fèi)金融場(chǎng)景化、個(gè)人征信是消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵

　　產(chǎn)生消費(fèi)需求之后才有相關(guān)金融服務(wù)需求，很多公司都把消費(fèi)金融的場(chǎng)景化當(dāng)做發(fā)展重心。所謂的場(chǎng)景化金融就是將以往復(fù)雜的金融需求變得更加簡(jiǎn)單更加自然，這些就需要將金融需求與各種場(chǎng)景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息交流的場(chǎng)景化、生活化、動(dòng)態(tài)化，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)變得更精確。因此，消費(fèi)金融最為關(guān)鍵的就是場(chǎng)景生活化。關(guān)于場(chǎng)景生活化，一般互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)采取的做法是：在平臺(tái)上設(shè)置消費(fèi)場(chǎng)景，比如銷售電子商品，分期付款等，也有一些平臺(tái)選擇直接與電商合作。

　　決定消費(fèi)金融發(fā)展的另一個(gè)關(guān)鍵因素為個(gè)人征信?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未接入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的背景下，征信無(wú)疑制約和影響著平臺(tái)開展這一業(yè)務(wù)。

　　所以，想要在消費(fèi)金融領(lǐng)域取得長(zhǎng)足的成功，關(guān)鍵在于消費(fèi)場(chǎng)景和個(gè)人征信。

來(lái)源：投融界

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