部委調研互聯網金融企業(yè)內部風控指引或出臺

　　雖然業(yè)界翹首企盼的互聯網金融監(jiān)管細則至今猶抱琵琶半遮面，但監(jiān)管機構對于互聯網企業(yè)的風險防控卻從未掉以輕心。

　　《中國經營報》記者獲悉，國家某部委正著手互聯網企業(yè)風控體系的再建。作為合作方，德勤華永會計師事務所合伙人華文偉向記者透露，與部委一起，已對包括BAT在內的全國100家互聯網企業(yè)進行實地考察。第一步已調研完成30多家互聯網金融公司。

　　“之前十部委出臺的相關政策，對互聯網內部控制的相應規(guī)范非常少。因此，下一步，根據調研結果，有可能再增加一個政策指引，增加內部風險控制內容?！比A文偉表示。

　　互聯網金融風控盲區(qū)：審計缺位

　　據了解，上述國家部委調研互聯網企業(yè)的主要目的是，考察互聯網企業(yè)風控存在哪些問題；用傳統(tǒng)金融機構的內控體系是不是能覆蓋互聯網企業(yè)的風險？

　　通過調研，華文偉發(fā)現，“互聯網企業(yè)對于審計部門確實不重視。即便是BAT巨頭在審計部門投入的人力也非常少，有的都沒有審計部門。即使成立了審計部門，其作用也是督查性質。換句話說，你發(fā)生事情我來檢查，但沒有事先的防控機制。”其結果是審計形同虛設。

　　一般來說，審計是金融機構風險控制的第三道防線，前兩道防線分別為業(yè)務部門風控流程、風險管理部門、合規(guī)部門的風險把控。如果僅靠金融機構第一、二道防線，對于企業(yè)風險控制還是有一定欠缺的。而作為第三道防線，審計部門的獨立性，以及直接向董事會匯報的特權使其可以更好地發(fā)揮職能，防范更高級別高管的舞弊及規(guī)避道德風險。

　　鑒于審計工作的重要性，對于傳統(tǒng)金融機構中審計人員占比，銀監(jiān)會也有明確要求，要求審計部門的人員在傳統(tǒng)金融機構里占比要達到全部人員的1/100。華文偉認為，這一比例究竟是否適合互聯網企業(yè)，可以再商榷。

　　雖然在審計人員上達不到1%的標準，不過，服務于數十萬家中小企業(yè)的冠群馳騁首席風控官錢靜波表示，冠群馳騁內部是嚴格按照傳統(tǒng)金融機構的三道理念來打造公司風控體系。包括：線下信審、風控模型執(zhí)行；風控體系設計與管理、團隊建設、數據歸集與分析、預算管理、績效管理；風控督查、內控自查。“2016年，至少會有三個專項審計員在全國范圍內循環(huán)輪值，以發(fā)揮審計第三道監(jiān)察防線的職能?！?/br>

　　“互聯網企業(yè)另一個特點是風控架構不夠清晰?！比A文偉強調，“調研后，我們發(fā)現，互聯網金融企業(yè)發(fā)展到一定程度的時候，需要根植傳統(tǒng)金融機構治理架構和風控體系，這樣才能讓它有再次發(fā)力的能力。”由此可見，風控體系的重要性所在。

　　調研全部完成之后，根據調研結果，上述相關部委有可能會出臺針對互聯網企業(yè)的內部風險控制政策指引。

　　事實上，風險管理簡化、內控缺失、信用體系不健全，恰恰是P2P平臺跑路事件頻發(fā)的重要原因。風險控制也是P2P行業(yè)永遠無法回避的重頭戲。

　　對于互聯網金融行業(yè)監(jiān)管細則遲遲未出臺，簡理財創(chuàng)始人林恩民并不擔心?！跋鄬Χ?，法律、監(jiān)管政策的出臺都會比較滯后一些?！?/br>

　　林恩民分析，滯后的原因是因為，監(jiān)管層希望留給市場更大的操作空間，但市場有時候會出現“劣幣驅逐良幣”的現象?，F在看，相關部委在出面解決問題平臺，進行市場清理的同時，也根據清理平臺的特征制定相關的監(jiān)管細則，這有益于整個行業(yè)的發(fā)展。讓林恩民保持樂觀心態(tài)的另一個原因是，“中國一直有這樣一個規(guī)律，哪塊市場經歷嚴打、整肅之后，后面都會出現爆發(fā)性成長。我個人感覺，2016年應該是發(fā)布的時間點，行業(yè)也會開始慢慢規(guī)范起來?！?/br>

　　經歷了野蠻生長之后，2015年被認為網貸行業(yè)的監(jiān)管元年。事實上，對于P2P行業(yè)而言，最大的懸念也是監(jiān)管，監(jiān)管做得好，將實現向良幣化發(fā)展，否則劣幣驅逐良幣的現象仍難逆轉。

　　截至目前，全國6700多家P2P平臺，涉及370多萬投資者，歷史總成交量1.4萬億元。在監(jiān)管細則沒正式出臺之前，還會有更多“偽P2P”冒頭。

　　監(jiān)管破冰兩大抓手+統(tǒng)一數據標準

　　雖然“信息中介定位”“底線監(jiān)督”大方向已明確，但是，由于監(jiān)管缺失，P2P行業(yè)在過去兩年的迅速發(fā)展中出現了平臺詐騙、非法集資等大量負面事件，導致行業(yè)聲譽受損。央行人士近日也警示，P2P問題平臺正進入風險爆發(fā)高發(fā)期。

　　在此背景下，如何防范風險，把行業(yè)整體納入監(jiān)管視野之內，就顯得至關重要。這也是擺在監(jiān)管機構面前的一大難題。

　　在接受記者采訪時，愛財狼CEO車馬強調，要用互聯網思維與手段來解決互聯網監(jiān)管，相應的，監(jiān)管細則也要以互聯網產品經理的思維出發(fā)去解決問題。

　　在車馬看來，如果能從兩個層面發(fā)力，抓住關鍵環(huán)節(jié)，監(jiān)管住P2P整體風險或并非難事。

　　首先，要確保真實的借款需求，確保借貸關系是成立的。即便發(fā)生違約糾紛，對簿公堂時，雙方借貸法律關系成立，且得到法律保護。“這在技術上完全可以實現，可以通過P2P平臺實現電子文檔具有法律效力?！?/br>

　　根據2015年4月修正的《電子簽名法》，生成時間戳的電子合同，以及類似U盾數字簽名的電子合同都是被法院認可的，且具有法律效力。車馬強調，監(jiān)管層要想真正監(jiān)管住整個行業(yè)風險，應該從這兒管起。“至少1000家平臺沒法玩了。”

　　另據了解，目前至少超過一半的P2P平臺生成的電子文檔是得不到法院認可的?！皳Q句話說，出資人與借款人雙方的借貸關系是沒有法律效力的。這是最嚴重的問題。由于確認不了法律關系，一旦最終還不了錢，投資人去法院起訴也得不到法律支持，只能告平臺詐騙?！?/br>

　　車馬建議，應將此納入監(jiān)管細則，從源頭管起?！笆紫群贤谋疽蟹尚ЯΓ阅艿玫椒ㄔ赫J可的電子合同為準，之后再對應相應的法律關系。如果不這么做，所有的數據都是沒有意義的?！?/br>

　　“監(jiān)管的另一個抓手，就是對資金流向的監(jiān)管?！避囻R強調，監(jiān)管層把這兩件事管住，誰都做不了假。

來源：新華網

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