P2P資金由銀行存管正成趨勢

　　11月24日，隨著拍拍貸與招商銀行就P2P交易資金存管服務(wù)達(dá)成合作協(xié)議，又一家大型P2P企業(yè)選擇由銀行來存管交易資金。

　　拍拍貸表示，未來客戶資金將逐步脫離第三方支付公司，由招商銀行提供一系列賬戶資金劃付服務(wù)。網(wǎng)貸行業(yè)的交易資金由銀行存管已然成為未來的趨勢。

　　事實(shí)上，2015年7月18日，央行會(huì)同有關(guān)部委制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式對(duì)外發(fā)布，不但明確了在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管外，還指出，除另有規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為客戶資金存管機(jī)構(gòu)。之后，越來越多的大型P2P企業(yè)開始尋求與銀行合作進(jìn)行資金存管?？梢灶A(yù)見，從客戶資金存管開始，P2P行業(yè)的逐步規(guī)范化正在一步步到來。

　　其實(shí)，在《指導(dǎo)意見》發(fā)布前，P2P行業(yè)也是有第三方資金存管的。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，檔案內(nèi)2433個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)中，有用戶資金托管存管的平臺(tái)數(shù)為554個(gè)，占比22.77%。然而，以往的資金存管絕大多數(shù)是與第三方支付機(jī)構(gòu)合作的，與銀行合作的寥寥無幾?！吨笇?dǎo)意見》發(fā)布后，在明確與銀行建立存管關(guān)系的要求下，無論銀行還是P2P平臺(tái)，都在想辦法行動(dòng)起來。

　　民生銀行是最早涉足P2P資金托管存管領(lǐng)域的。在今年2月10日，民生銀行就在京召開“網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)資金托管系統(tǒng)”新聞發(fā)布會(huì)，有4家P2P公司成為該系統(tǒng)的首批合作平臺(tái)。此外，據(jù)了解，截至目前已有中國建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、徽商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等超過15家銀行推出P2P平臺(tái)的資金合作業(yè)務(wù)。工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前也表示正在開展對(duì)P2P資金存管方面的研究，有意分食存管蛋糕。銀行存管目前亦有多種形式，比如從最低限度的“存管”到全方位的“托管”；有的是“單打獨(dú)斗”，有的是攜手第三方支付一起“耕耘”。

　　同時(shí)，P2P平臺(tái)為了自身長遠(yuǎn)發(fā)展，也在主動(dòng)尋求與銀行進(jìn)行存管合作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前有27家P2P平臺(tái)與銀行簽訂了資金存管協(xié)議，但實(shí)際真正接入銀行存管的平臺(tái)僅有數(shù)家?？梢?，距《指導(dǎo)意見》出臺(tái)已有4個(gè)月，平臺(tái)與銀行合作存管的進(jìn)度并不快。究其原因，一方面，可能是銀行對(duì)合作平臺(tái)的資質(zhì)有一定的要求；另一方面，存管系統(tǒng)的開發(fā)與技術(shù)對(duì)接也需要時(shí)間。

　　目前，P2P行業(yè)較為常見的是平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)合作托管，或者再由第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行開設(shè)賬戶這兩種模式。但部分第三方支付機(jī)構(gòu)資金托管的業(yè)務(wù)合規(guī)性遭質(zhì)疑，對(duì)于解決資金安全沒有實(shí)質(zhì)性意義，未來恐不符合監(jiān)管要求，逐步退出P2P市場。

　　“實(shí)現(xiàn)平臺(tái)自有資金與用戶資金的隔離，能極大程度上降低平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！敝袣W陸家嘴國際金融研究院副院長劉勝軍在拍拍貸與招商銀行資金存管發(fā)布會(huì)上表示，目前，P2P行業(yè)處于發(fā)展的初級(jí)階段，面臨著眾多風(fēng)險(xiǎn)，部分從業(yè)人員的素質(zhì)和專業(yè)度堪憂，相比僅依靠平臺(tái)自律來保證資金安全，通過銀行存管降低風(fēng)險(xiǎn)的效果更為顯著。

　　對(duì)于選擇拍拍貸作為招行首個(gè)P2P資金存管的合作伙伴，招商銀行上海分行副行長崔家鯤表示：“一方面認(rèn)可拍拍貸純線上的業(yè)務(wù)模式，符合監(jiān)管層要求的‘信息中介’定位，合規(guī)性更強(qiáng)；另一方面，考慮到拍拍貸服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)人群和消費(fèi)金融巨大的市場潛力，看好平臺(tái)的業(yè)務(wù)成長性?！?/br>

　　“向政策靠攏，與銀行進(jìn)行資金存管合作，更重要的意義在于國內(nèi)不合規(guī)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)極大?！迸呐馁JCEO張俊認(rèn)為，拍拍貸“信息中介”的定位已經(jīng)得到了行業(yè)、監(jiān)管層的認(rèn)可，此次與招商銀行達(dá)成資金存管合作順應(yīng)了監(jiān)管的合規(guī)性要求，平臺(tái)安全、穩(wěn)定性再次得到提升。

　　此外，張俊表示，在滿足P2P日常資金存管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，未來雙方還將在本外幣現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)備付金存放、公司理財(cái)及避險(xiǎn)服務(wù)等財(cái)富管理服務(wù)方面展開全方位、多層次的合作。（唐福勇）

來源：中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)

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