互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)力新型市場顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)格局

　　香港，Nov25，2015-ACNNewswire-互聯(lián)網(wǎng)銀行，或簡稱互聯(lián)行，InternetbankorE-bank是指借助現(xiàn)代數(shù)字通信、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線實(shí)現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算、匯轉(zhuǎn)、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財(cái)、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　2013年被稱作“中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在那一年里BAT百度、阿里巴巴、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭正式向銀行和金融系統(tǒng)投下了挑戰(zhàn)書。時(shí)至2015年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速創(chuàng)新“寵壞了”中國新一代消費(fèi)者，在銀行排著漫長的隊(duì)伍等待辦理業(yè)務(wù)似乎是上世紀(jì)的陳年舊事，支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)……幾乎一切都可以通過智能手機(jī)完成。

　　全球來看，互聯(lián)行具有以下顯著特點(diǎn)，與傳統(tǒng)銀行相比，具有極強(qiáng)的競爭優(yōu)勢；

　　1.從理念上來看，與傳統(tǒng)銀行存在差異，盈利模式可能不再主要依托“存貸利差”，而是更多的通過撮合銀行同業(yè)和客戶的交易等產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入，“羊毛出在豬身上”，通過其流量，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，及大數(shù)據(jù)等技術(shù)為市場參與者提供金融及投資產(chǎn)品的平臺和渠道，從而創(chuàng)造價(jià)值；

　　2.通常不設(shè)少設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、無需分行，業(yè)務(wù)完全在網(wǎng)上開展，降低營運(yùn)和人力成本。

　　3.擁有一個(gè)非常強(qiáng)大安全的線上平臺，線上開立電子賬戶、足不出戶，流程簡單，服務(wù)方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小時(shí)服務(wù)，永不間斷；

　　4.以強(qiáng)大的技術(shù)支持為基礎(chǔ)，開展精準(zhǔn)營銷、提高運(yùn)營效率。

　　5.以客戶體驗(yàn)為中心，能夠立足客戶需求端設(shè)計(jì)產(chǎn)品，為用戶更好的提供增值和定制服務(wù)

　　在中國，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在對金融服務(wù)展開“縱橫捭闔”的圈地之爭，同時(shí)，銀行、券商、基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都紛紛針對互聯(lián)網(wǎng)做出了布局和轉(zhuǎn)型的嘗試。正如比爾。蓋茨所說，“傳統(tǒng)銀行不能對電子化作出改變，將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍?！蹦蔷烤宫F(xiàn)有的商業(yè)銀行能否做到“大象起舞”，成功轉(zhuǎn)型互聯(lián)行？關(guān)于這一問題并沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案，商業(yè)銀行想要全面轉(zhuǎn)型為互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，“船大調(diào)頭難”，想要真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，需要壯士斷腕的決心和技術(shù)上的突破。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行與商業(yè)銀行仍是互補(bǔ)的關(guān)系，商行長期積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力及處理復(fù)雜交易的能力等，助其更好的提供“大”金融服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融則旨在利用其在客戶端的優(yōu)勢，為用戶提供普惠金融服務(wù)。

　　2015年8月15日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行深圳前海微眾銀行APP正式上線，揭開了互聯(lián)網(wǎng)銀行的面紗。另一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，阿里系的網(wǎng)商銀行APP目前也在“低調(diào)內(nèi)測”中?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行已與人們生活漸行漸近。李克強(qiáng)總理2015年1月4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

　　來自平安證券的分析認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)銀行的功能限制主要來自目前央行對遠(yuǎn)程開戶的限制。因此，國內(nèi)互聯(lián)行的電子賬戶依然屬于弱實(shí)名賬戶，購買產(chǎn)品需要通過中國銀聯(lián)等支付清算機(jī)構(gòu)委托扣款，轉(zhuǎn)賬額度的上限取決于清算機(jī)構(gòu)和其他銀行的協(xié)議，互聯(lián)行不能決定上限，而且短期內(nèi)可能也較難實(shí)現(xiàn)向他人轉(zhuǎn)賬。這對互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展形成主要的制約。央行一旦在未來放開“線上開戶”，允許互聯(lián)網(wǎng)銀行大踏步向前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無疑在人臉識別、大數(shù)據(jù)等技術(shù)領(lǐng)域更勝一籌。

　　全球來看，高盛預(yù)計(jì)科技及用戶行為的轉(zhuǎn)變將創(chuàng)造全新的、包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融模式，這將有機(jī)會(huì)顛覆傳統(tǒng)的銀行業(yè)生態(tài)體系，觸及4萬億美金的潛在市場規(guī)模及4,700億美金的潛在利潤。

　　在海外，互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)發(fā)展得相對成熟，而且運(yùn)營良好，業(yè)務(wù)呈快速上升態(tài)勢，正在蠶食傳統(tǒng)銀行的空間。

　　全球其他地區(qū)，尤其是新興市場，一些早期的數(shù)字化銀行嘗試也被證明非常成功。舉例來說，2001年，波蘭出現(xiàn)了第一家沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，只通過互聯(lián)網(wǎng)接入的銀行mBank。目前它已成為坐擁四百萬用戶的波蘭第三大零售銀行和第一大互聯(lián)網(wǎng)銀行。在提供銀行服務(wù)的同時(shí)，該銀行亦推出每日宏觀經(jīng)濟(jì)研究，外匯走勢等免費(fèi)增值服務(wù)。從一開始就不設(shè)立物理分支機(jī)構(gòu)，節(jié)省的成本可以提高儲戶的利息收入，通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營，吸引對存款利率敏感、對互聯(lián)網(wǎng)熟悉的用戶。而先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢使得互聯(lián)網(wǎng)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)滿足運(yùn)營和客戶個(gè)性化需求，客戶增長并不會(huì)帶來邊際成本的上升。之后，MBANK進(jìn)行了一系列國際擴(kuò)張，成功進(jìn)入捷克和斯洛伐克，也取得了巨大的成功，其中捷克的互聯(lián)網(wǎng)銀行在短短7個(gè)月時(shí)間內(nèi)就獲得了10萬客戶。

　　MBANK的創(chuàng)始人S?awomirLachowski也頗具傳奇色彩，他本人有超過20年的銀行金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，早于2005年已經(jīng)獲得波蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行風(fēng)云人物的獎(jiǎng)項(xiàng)，他出版了兩本關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的著作“創(chuàng)新之路”與“比目標(biāo)更重要的旅程”，詳細(xì)闡述了MBANK互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)建、發(fā)展、壯大的過程。

　　在美國，比較典型的銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融的模式包括以ING美國直銷銀行和Simple為代表的幾種。ING美國直銷銀行于2000年在美國設(shè)立，幾乎不設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，ING直銷銀行走的是“薄利多銷”的模式，中間業(yè)務(wù)收入幾乎為零。Simple是由有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人士創(chuàng)立的銀行服務(wù)商，本身并不是銀行，而是與合作銀行建立合作關(guān)系，由后者提供存款賬戶，Simple在此基礎(chǔ)上通過互聯(lián)網(wǎng)+手機(jī)App+電話等方式提供一系列的銀行服務(wù)，除了傳統(tǒng)的存款和支付服務(wù)外，還提供消費(fèi)儲蓄計(jì)劃的理財(cái)服務(wù)。Simple只做平臺，不做資產(chǎn)運(yùn)用。通過提供有附加值的消費(fèi)儲蓄計(jì)劃的理財(cái)服務(wù)吸引客戶，并從合作銀行手中進(jìn)行利息收入等分成。

　　與一般人的印象不同，中東、非洲和南亞MEASA地區(qū)擁有很高的互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)滲透率，其網(wǎng)絡(luò)社交產(chǎn)品使用強(qiáng)度甚至高于美國等發(fā)達(dá)國家，人們對方便的銀行服務(wù)也有很強(qiáng)的需求。中東、歐洲及南非等地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛開始發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，由于該地區(qū)的用戶需求強(qiáng)烈、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、法規(guī)寬松且資金高度自由流動(dòng)、還可背靠以色列和歐洲的技術(shù)優(yōu)勢等因素，互聯(lián)網(wǎng)銀行的壯大是大勢所趨。用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融服務(wù)，共享，透明，開放，全球互聯(lián)，是未來銀行的必然發(fā)展方向。

來源：ACN

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀