互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋急需法規(guī)跟進(jìn)

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，原本隱藏的金融風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸顯現(xiàn)。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)生多起金融詐騙，而近日又爆出不法分子利用中國(guó)工商銀行如意金積存理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施詐騙，再次引發(fā)了社會(huì)上對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)注。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭來勢(shì)洶洶，互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的產(chǎn)品也呈現(xiàn)出百花齊放、百家爭(zhēng)鳴的態(tài)勢(shì)，“支付寶”、“余額寶”、“外匯喊單”等詞匯一時(shí)成了熱門，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)被改變，并催生出新的金融業(yè)態(tài)、新的市場(chǎng)環(huán)境。但與此相對(duì)應(yīng)的是，相關(guān)的法規(guī)明顯跟不上節(jié)拍。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)時(shí)而生

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了巨大挑戰(zhàn)，以余額寶為例，其在活期存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金中間業(yè)務(wù)方面搶奪了銀行相當(dāng)一部分客戶資源。雖然余額寶有打政策擦邊球的嫌疑，證監(jiān)會(huì)也公開發(fā)布聲明其違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》等相關(guān)規(guī)定，但是余額寶業(yè)務(wù)并沒有因此受到任何影響，反而因?yàn)閯?chuàng)新受到了社會(huì)各界的支持。同時(shí)，余額寶的面世，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)掀起了一股金融創(chuàng)新熱潮，一時(shí)間由各互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的“活期寶”、“現(xiàn)金寶”、“微信寶”和“新浪微銀行”等紛紛亮相，都希望與商業(yè)銀行分一杯羹。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的撼動(dòng)日益明顯。

　　對(duì)此，商業(yè)銀行也明白了現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，即適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展。過去一段時(shí)間，各家銀行積極涉足電商業(yè)務(wù)，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，拼搶移動(dòng)支付等。例如中國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)最大的電商平臺(tái)——工行“融e購(gòu)”西班牙館經(jīng)過1個(gè)月的試運(yùn)行，于近日正式開館，為中國(guó)消費(fèi)者提供食品、母嬰、護(hù)理和家居等幾大類200多種西班牙原產(chǎn)產(chǎn)品，這標(biāo)志著中國(guó)銀行業(yè)首個(gè)跨境電商平臺(tái)正式啟動(dòng)。此外，中國(guó)工商銀行前海分行日前也在深圳成功上線電子口岸跨境電商系統(tǒng)，并為電商客戶辦理了首批跨境電商支付信息的報(bào)送工作，成為深圳惟一接入跨境電商通關(guān)系統(tǒng)的商業(yè)銀行，也是深圳海關(guān)惟一一家本地的跨境電商支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。而建設(shè)銀行則在其善融商務(wù)平臺(tái)上加入房貸業(yè)務(wù)，更與我愛我家等中介機(jī)構(gòu)合作，讓房源直接在善融商務(wù)平臺(tái)上推廣。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的潛力股，銀行進(jìn)軍“互聯(lián)網(wǎng)+”已成必然。銀行為其電商平臺(tái)推廣做出的優(yōu)惠活動(dòng)，將使普通消費(fèi)者也能從中獲益。對(duì)此，中信銀行信息技術(shù)部總監(jiān)張斌曾在中國(guó)銀行業(yè)分行長(zhǎng)論壇上表示，銀行應(yīng)該做深做透帶有產(chǎn)業(yè)鏈特征的金融平臺(tái)，通過這樣的平臺(tái)帶動(dòng)支付結(jié)算、融資業(yè)務(wù)、保理等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　“如果銀行不改變，我們就改變銀行！”幾年前，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云放出這句豪言壯語(yǔ)的時(shí)候，也許沒有猜到今天，銀行也會(huì)參與改變電商格局，銀行迎合市場(chǎng)，走“互聯(lián)網(wǎng)+”之路是一種進(jìn)步與挑戰(zhàn)，銀行電商平臺(tái)取得的成績(jī)也是有目共睹的?！暗侨绾伪Ｕ袭a(chǎn)品的安全和質(zhì)量、如何完善售后服務(wù)、如何更好地進(jìn)行消費(fèi)者維權(quán)都是‘互聯(lián)網(wǎng)+金融’所要思考的?！鄙钲谑须娮由虅?wù)服務(wù)中心電商應(yīng)用推廣部部長(zhǎng)洪培林說。

　　另外，銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑之一是抓取存款理財(cái)業(yè)務(wù)，存款購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是利率市場(chǎng)化要求下的產(chǎn)物，銀行業(yè)務(wù)演變成了維護(hù)存款的工具。然而，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的上線不僅宣告了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，更為重要的是宣告了不是只有銀行才可以存錢，不是只有銀行的理財(cái)產(chǎn)品才可以獲取更高的存款利息，互聯(lián)網(wǎng)金融存款理財(cái)化的趨勢(shì)已經(jīng)直接動(dòng)搖了銀行的根基。因此，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行不能再以壟斷心態(tài)和低成本獲取資金來源，要實(shí)現(xiàn)把客戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品作為存款方式的目的，于是，一些銀行紛紛推出許多新的理財(cái)產(chǎn)品。但是，不少客戶卻反映，許多銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損，其大部分原因是銀行方面沒有如實(shí)透露其風(fēng)險(xiǎn)性，給客戶造成一種包賺不賠的錯(cuò)覺，并且有的銀行理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)不是銀行的，存在著風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。

　　與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在管理弱和風(fēng)險(xiǎn)大的弊端。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機(jī)制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，容易發(fā)生各類風(fēng)險(xiǎn)問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)。因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融顯得尤為重要。

　　互聯(lián)網(wǎng)+金融法規(guī)“落伍”

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)碰撞后產(chǎn)生的一個(gè)新“物種”。面對(duì)一貫嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫鹘y(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)像鯰魚一般，在這個(gè)歷史時(shí)代掀起巨波，直至在一些層面上挑戰(zhàn)法律與監(jiān)管底線。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融自萌芽起一直沒有明確定義，直到2015年7月18日，中國(guó)人民銀行、工信部、財(cái)政部等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)才有了明確規(guī)定。另外，針對(duì)阿里巴巴和騰訊推出的掃碼支付和虛擬信用卡等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，央行于2014年4月13日下發(fā)緊急文件，要求立即暫停線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡有關(guān)業(yè)務(wù)，采取有效措施確保業(yè)務(wù)暫停期間的平穩(wěn)過渡。但這使得互聯(lián)網(wǎng)金融單位付出巨大的前期投入可能會(huì)付之東流，所有這些風(fēng)險(xiǎn)一定程度上都和國(guó)內(nèi)政策法規(guī)的不確定性相對(duì)“落伍”有著密切關(guān)系。

　　業(yè)內(nèi)人士呼吁，作為新生業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有直接針對(duì)性的法律，很多領(lǐng)域缺乏法律監(jiān)管，需讓法律完善速度跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融在政治和法律領(lǐng)域的空白或者漏洞，不要等到出現(xiàn)問題后再出臺(tái)監(jiān)管政策。

　　該人士進(jìn)一步指出，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的進(jìn)一步明確和落實(shí)，一方面將加速行業(yè)洗牌，另一方面也將有利于行業(yè)在有法可依的生態(tài)環(huán)境下更好地發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律章程要“硬”起來。

　　除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還需加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管。傳統(tǒng)金融業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”除開規(guī)避傳統(tǒng)金融業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也涉及了網(wǎng)絡(luò)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，開設(shè)電商、利用手機(jī)移動(dòng)端支付、開辦微信銀行，因此需從銀行監(jiān)管、國(guó)家立法、互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者角度出發(fā)，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)安全方面的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)把其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)放在網(wǎng)絡(luò)安全、信息安全的新環(huán)境下考慮?！眹?guó)家信息中心專家委員會(huì)主任寧家駿認(rèn)為，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任及時(shí)處理，如果造成重大損害，監(jiān)管部門應(yīng)責(zé)令機(jī)構(gòu)賠償投資者損失。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融還需加快信用體系建設(shè)。根據(jù)2007年6月公安部等部門頒布的《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，凡是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)受到破壞后，會(huì)對(duì)社會(huì)秩序和公共利益造成嚴(yán)重?fù)p害、或者對(duì)國(guó)家安全造成損害的，則此種信息系統(tǒng)安全等級(jí)劃分為第三級(jí)。該等級(jí)的信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、使用單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)國(guó)家有關(guān)管理規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保護(hù)。因此，從業(yè)者應(yīng)該熟悉相關(guān)法律法規(guī)，平臺(tái)安全程度需達(dá)到國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，惟如此，在黑客入侵時(shí)才可能在一定程度上抵制客戶信息泄露。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，傳統(tǒng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”之路，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)烈來襲，傳統(tǒng)金融在堅(jiān)守自己優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷、以客戶體驗(yàn)為主等優(yōu)點(diǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融在遵守國(guó)家政策的前提下要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融的管理技術(shù)方法，學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控經(jīng)驗(yàn)；業(yè)內(nèi)人士要堅(jiān)守職業(yè)操守，保護(hù)客戶個(gè)人信息秘密，切忌為了利益無視職業(yè)道德；投資者也要小心自己的隱私被泄露，加強(qiáng)法律學(xué)習(xí)，必要時(shí)拿起法律武器捍衛(wèi)自己的權(quán)利。

來源：中國(guó)商報(bào)

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