銀行如何在數(shù)字化時(shí)代攀登新的增長(zhǎng)曲線

　　中國(guó)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，在全球范圍內(nèi)可以說(shuō)是數(shù)一數(shù)二的。而當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的興起，我們認(rèn)為只是處于金融科技發(fā)展的早期階段。

　　埃森哲非常高興能與第一財(cái)經(jīng)合作，進(jìn)行了一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)調(diào)研。在這次歷時(shí)半年多的調(diào)研中，通過(guò)對(duì)20余位國(guó)內(nèi)銀行高管的訪談和案例研究，我們更加了解中國(guó)的銀行目前在數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑中所處的位置，以及其遇到的種種挑戰(zhàn)，我們也充分感受到銀行高管面對(duì)金融科技帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力和開(kāi)展變革的緊迫感。

　　雖然目前普遍認(rèn)為金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響并不明顯，我們認(rèn)為絕不能忽視這股趨勢(shì)的力量。因?yàn)?，我們觀察到客戶從傳統(tǒng)銀行遷移到互聯(lián)網(wǎng)金融有加速的趨勢(shì)，按此勢(shì)頭到2020年我們預(yù)期全球30%~35%零售及企業(yè)銀行收入將有被替代的風(fēng)險(xiǎn)。此外，根據(jù)埃森哲對(duì)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)增長(zhǎng)價(jià)值的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度落后于市場(chǎng)平均水平的金融機(jī)構(gòu)，它們的未來(lái)增長(zhǎng)價(jià)值比率平均是-11%，而數(shù)字化領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)的比率可以達(dá)到20%以上。

　　面對(duì)這些嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我們認(rèn)為，銀行想要繼續(xù)在數(shù)字化時(shí)代保持增長(zhǎng)勢(shì)頭，乃至攀上新的增長(zhǎng)曲線，需要把握四個(gè)關(guān)鍵：

　　第一：繼續(xù)優(yōu)化并探索全新業(yè)務(wù)模式。除了在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，進(jìn)行前、中、后臺(tái)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以及在我們報(bào)告內(nèi)所提及已出現(xiàn)的幾種模式之外，我們建議金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步探討更具顛覆性而差異化的業(yè)務(wù)模式。在埃森哲最新的“數(shù)字化經(jīng)濟(jì)時(shí)代的制勝之道”的全球調(diào)研報(bào)告中，我們提出在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可沿著兩個(gè)維度：(1)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的參與深度，(2)產(chǎn)品及服務(wù)的豐富程度，朝五種業(yè)務(wù)模式的方向發(fā)展。這五種業(yè)務(wù)模式從專注于金融產(chǎn)品交付的產(chǎn)品專家，到完全嵌入客戶生活的數(shù)字伙伴，采用不同模式的金融機(jī)構(gòu)都能各擅所長(zhǎng)，在數(shù)字化的大潮中找到適合自己的定位。

　　第二：按照目標(biāo)業(yè)務(wù)模式，重構(gòu)自身的能力。事實(shí)上，今天我們看到很多金融機(jī)構(gòu)已在一些與數(shù)字化相關(guān)的領(lǐng)域進(jìn)行局部的能力改善，例如強(qiáng)化支付結(jié)算基礎(chǔ)建設(shè)、優(yōu)化賬戶管理和中間服務(wù)體系、構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)分析的風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。我們建議基于目標(biāo)業(yè)務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面評(píng)估三方面的能力，包括客戶、渠道及品牌管理，產(chǎn)品及服務(wù)，運(yùn)營(yíng)及流程。例如，“開(kāi)放平臺(tái)”型的業(yè)務(wù)模式需要能提供個(gè)性化的客戶體驗(yàn)，具有高度的品牌和社區(qū)認(rèn)知、強(qiáng)大的客戶管理、外部產(chǎn)品整合、快速推出市場(chǎng)及達(dá)到規(guī)?；哪芰ΑＤ芰Πl(fā)展的規(guī)劃必須能全面和發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，才能支撐全新業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。

　　第三：把創(chuàng)新視為新常態(tài)。面對(duì)著傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，今天的金融機(jī)構(gòu)必須在文化、組織架構(gòu)和激勵(lì)措施等各方面著手，使得習(xí)慣于傳統(tǒng)運(yùn)作模式的組織轉(zhuǎn)型成能不斷推陳出新的創(chuàng)新引擎。埃森哲獨(dú)有的全方位的創(chuàng)新架構(gòu)體系，包括了埃森哲研究部、創(chuàng)投基金、技術(shù)研究院、數(shù)字工作室、創(chuàng)新中心和交付中心六個(gè)組成部分，加上設(shè)計(jì)為本思維的方法論(Design-LedThinking)，能在多方面協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以及構(gòu)建自身的創(chuàng)新機(jī)制。

　　第四：善用新科技?？萍寂c創(chuàng)新息息相關(guān)。目前在金融服務(wù)業(yè)內(nèi)熱議的科技包括互聯(lián)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器人、人工智能、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等，這些都是能支撐新業(yè)務(wù)模式、改善客戶體驗(yàn)、提高運(yùn)營(yíng)效率和降低成本的有力工具。

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