徐茂棟談新金融：不能向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的銀行終會淪為管道

　　1987年6月，伴隨著改革開放和義烏小商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，義烏縣稠州城市信用社(浙江稠州商業(yè)銀行前身，簡稱稠州銀行)掛牌成立。依托于義烏小商品經(jīng)濟(jì)，稠州銀行專注于小微金融、商貿(mào)金融、社區(qū)金融等領(lǐng)域，2014年躋身英國《銀行家》“全球1000家大銀行”，先后被《金融時報》、《銀行家》等媒體評為“年度競爭力中小銀行”、“年度小微企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”、“年度IT建設(shè)城市商業(yè)銀行”等。

 

　　2016年12月，星河集團(tuán)控股的步森股份(SZ002569)入股浙江稠州銀行。步森股份旗下?lián)碛幸患胰Y子公司星河金服，是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的創(chuàng)新金融科技服務(wù)商，同樣服務(wù)于中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。目前，星河金服針對小微金融業(yè)務(wù)流程中的三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)——風(fēng)控、獲客、資產(chǎn)交易，推出了星河天眼、金融管家、獲客幫等多款產(chǎn)品，搭建起了服務(wù)于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代小微企業(yè)的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施。

 

　　2017年6月，稠州銀行成立30周年之際，星河集團(tuán)董事長徐茂棟受邀參加了周年慶典，并作了題為《智能時代中小銀行的未來》的演講。他認(rèn)為，我們面臨的，不僅僅是一個商業(yè)概念的變化，而是從農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明到智能文明的大變革。未來，不能向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)化的銀行，終會像典型運(yùn)營商一樣，失去客戶，淪為管道。

 

　　以下為演講全文：

 

　　尊敬的各位來賓，大家好！

 

　　前面的專家學(xué)者從傳統(tǒng)金融的視角分享了城商行的發(fā)展現(xiàn)狀和數(shù)據(jù)，我將從互聯(lián)網(wǎng)的視角講一講金融和中小銀行的發(fā)展思路，希望能給大家?guī)硪恍┬掠^點。我今天要講的題目是“智能時代中小銀行的未來”。

 

　　說到互聯(lián)網(wǎng)，我相信在座所有人都知道。從95年開始到現(xiàn)在的22年，互聯(lián)網(wǎng)深刻變革、甚至重構(gòu)了一些傳統(tǒng)行業(yè)，包括媒體、娛樂、社交和零售等。全球十大互聯(lián)網(wǎng)公司里面，已經(jīng)有4家是中國的，這是一個非常大的變化。

 

　　我們處于一個逃避不開的互聯(lián)網(wǎng)大時代，最明顯的變化就是用戶和場景都轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上。用戶轉(zhuǎn)化為了互聯(lián)網(wǎng)用戶，場景轉(zhuǎn)化為了互聯(lián)網(wǎng)場景，大量的用戶注意力都在線上，時間在線上，交易在線上，信息流在線上，資金流也在線上。

 

　　這樣的變化會對金融產(chǎn)生什么影響？答案是重構(gòu)已經(jīng)開始。注意我說的是重構(gòu)，不是影響，不是變革，一定是重構(gòu)。

 

　　互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)影響的第一個重要方面，就是線上獲客正在取代分支網(wǎng)點。剛才我們一些專家分享到，一些城商行回款的余額已經(jīng)紛紛下來，為什么？除了大的經(jīng)濟(jì)形勢影響以外，我認(rèn)為最重要的是大量的用戶、交易、場景已經(jīng)轉(zhuǎn)化到了線上，也就是說過去是你的客戶，現(xiàn)在已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶。

 

　　過去銀行開設(shè)營業(yè)廳和分支網(wǎng)點，相當(dāng)于搭建了一個專業(yè)的金融場景，這些場景讓用戶過來干什么？存款、取款、辦理結(jié)算、貸款等業(yè)務(wù)。今天，這些業(yè)務(wù)的第一場景已經(jīng)不在這些營業(yè)網(wǎng)點，大量的工作線上已經(jīng)可以解決。電子支付、在線支付變的非常普及，大量交易不再需要現(xiàn)金，我們分支網(wǎng)點的功能必然大幅下滑，線下無法獲客，線上成為獲客主要渠道。

 

　　用戶和場景的轉(zhuǎn)移，雖然導(dǎo)致了營業(yè)網(wǎng)點的逐漸式微，但也為銀行的跨區(qū)域服務(wù)提供了可能。過去我們稠州銀行在浙江有173個網(wǎng)點，覆蓋幾萬個客戶，今天我們通過互聯(lián)網(wǎng)可以覆蓋百萬級別的客戶，過去你只能覆蓋區(qū)域客戶，現(xiàn)在則可以面向中國4千萬中小企業(yè)。

 

　　我剛才看到兩人互演做一筆貸款，一個流程走了幾十天，還要提交一個紙質(zhì)材料給風(fēng)控部門。從財務(wù)角度看，剛剛表演中兌30萬的貸款其實是零壞賬，其實現(xiàn)實中還有1.73%的不良率，即使零不良率兌30萬的貸款，理論上也是很難掙錢的，因為你的利差很難覆蓋你的運(yùn)營成本。但是大數(shù)據(jù)一定程度上可以比我們傳統(tǒng)的風(fēng)控手段更高效、更可靠。

 

　　有一份《中國社會信用體系發(fā)展報告2017》的數(shù)據(jù)顯示，在企業(yè)征信領(lǐng)域，央行收錄企業(yè)共計1828萬戶，其中1408萬戶沒有征信記錄，相當(dāng)于75%的企業(yè)沒有征信記錄。因此，在過去，小微金融所需要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是嚴(yán)重不足的。

 

　　隨著用戶和交易場景向線上遷移，產(chǎn)生了新的海量數(shù)據(jù)，其中許多數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域是弱相關(guān)變量，然而人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)能夠從這些弱相關(guān)變量中挖掘出與信貸相關(guān)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)結(jié)合，能夠產(chǎn)生新的強(qiáng)相關(guān)征信數(shù)據(jù)，過去缺乏征信數(shù)據(jù)的企業(yè)和個人也能建立起可參考的風(fēng)控模型。目前，已有許多金融科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司在上述金融科技應(yīng)用的基礎(chǔ)上進(jìn)行了先行探索。

 

　　說到人工智能，很多人認(rèn)為離我們太遠(yuǎn)，其實錯了，人工智能已經(jīng)到來，而且有些金融公司已經(jīng)在用人工智能放貸，只是加了一道人工審核，讓人工智能成為放貸的一個輔助性系統(tǒng)。其實人工智能的系統(tǒng)已經(jīng)幫助我們的放貸人員做好了所有決策，只差你眼睛看一下，點一下鼠標(biāo)，不再需要那些傳統(tǒng)風(fēng)控的手段。

 

　　大家知道無人駕駛已經(jīng)成為現(xiàn)實，在硅谷街上跑了很多人工智能汽車，IBM的人工智能“沃森”已經(jīng)在看電影，但人工智能放貸理論上是比駕駛、看電影更簡單的工作，我相信人工智能的放貸，終將大規(guī)模地應(yīng)用于我們傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)。

 

　　今天我們已經(jīng)處于大變革的臨界點，變革的特征，就是大數(shù)據(jù)成為新能源，人工智能變成新動力。我們面臨的不只是一個商業(yè)概念，更是一場文明的變化，從農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明到智能文明的大變革。如果銀行不能善用大數(shù)據(jù)和人工智能，那么在這場變革中就會被淘汰。

 

　　人工智能和大數(shù)據(jù)對金融業(yè)的影響足夠深遠(yuǎn)，那么，什么樣的銀行才能擁有未來呢？

 

　　我們認(rèn)為，智能時代銀行可以大致衍化成兩類，一類并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)的變革或者只是淺嘗輒止，將逐漸失去用戶和交易場景，吸儲能力大幅下滑，自身放貸的客戶也會逐漸變少。此時這些銀行會去做什么呢？一方面去拆借資金，另一方面同業(yè)拆給互聯(lián)網(wǎng)銀行，因為客戶在那里。銀行是什么？就是管道。

 

　　銀行不差錢，一年盈利幾十個億，怎么會淪為管道呢？回頭看，現(xiàn)在的移動、聯(lián)通、電信基本都已經(jīng)是管道了。用戶大量是微信的，是互聯(lián)網(wǎng)公司的，運(yùn)營商已經(jīng)成為流量管道。這在10年以前是不可思議的，但還是發(fā)生了，銀行也不例外。一些銀行如果不在這個大的變革時代做出抉擇和變革，就可能淪為管道。

 

　　還有一類銀行會積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，徹底重構(gòu)業(yè)務(wù)。何為重構(gòu)？不是在行內(nèi)搞一個互聯(lián)網(wǎng)金融部門或者事業(yè)部，而是要有人來重構(gòu)、再造業(yè)務(wù)，在線面向全國獲取客戶，能夠用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，利用大數(shù)據(jù)對不同的客戶進(jìn)行個性化定價。你如果沒有在這個時代里面去積極地?fù)肀Щヂ?lián)網(wǎng)，你的優(yōu)質(zhì)客戶就會被其他銀行挖走，因為別人效率更高，還能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)低成本服務(wù)中長尾客戶。

 

　　我們注意到一些公司，它們就是面向一些藍(lán)領(lǐng)客戶提供50到2千元的貸款，幾秒鐘就可以完成。今天大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、99%的互聯(lián)網(wǎng)公司干了什么事呢？干的是銀行不愿意干的事，也可以換個角度說，他們干了銀行今天干不了的事。對于銀行來說，放貸效率就是客戶體驗，他們采用人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)秒級放貸，大大提升了用戶體驗。一些好的銀行，最終會進(jìn)化為互聯(lián)網(wǎng)銀行，也就是新金融。未來的銀行一類是管道銀行，一類是互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒有第三者。

 

　　在這樣一個大變革的時代，我們需要遠(yuǎn)見和膽略，我們更需要去浪里游泳，去感知，去實踐，去不斷進(jìn)化，絕不能當(dāng)旁觀者。

 

　　我相信稠州銀行未來一定會成為互聯(lián)網(wǎng)銀行。星河集團(tuán)作為稠州銀行的合作伙伴，我們愿意和稠州銀行一起去探索未來，一起成為智能時代、大數(shù)據(jù)時代新金融的勝出者！