近半數(shù)民營(yíng)銀行“搶籌”消費(fèi)金融 前景可期

　　如果民營(yíng)銀行在發(fā)展開拓新業(yè)務(wù)模式的過程中結(jié)合金融科技目前已取得的技術(shù)成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。

　　隨著消費(fèi)金融行業(yè)的爆發(fā)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也成為眾多民營(yíng)銀行的重點(diǎn)布局方向之一。

　　記者注意到，截至目前，共17家民營(yíng)銀行獲批籌建，除遼寧振興銀行與安徽新安銀行未開業(yè)，其他15家均已開業(yè)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，首批開業(yè)的5家民營(yíng)銀行中，有3家推出個(gè)人信貸產(chǎn)品。后續(xù)開業(yè)的10家民營(yíng)銀行中，也有4家推出了個(gè)人信貸產(chǎn)品。

　　為何眾多民營(yíng)銀行不約而同地進(jìn)軍消費(fèi)金融？在這一領(lǐng)域，民營(yíng)銀行有何優(yōu)勢(shì)？未來前景如何？

　　天然優(yōu)勢(shì)

　　相比于創(chuàng)業(yè)型金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

　　上海某金融科技公司高管萬忠財(cái)在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析，“首先，銀行作為持牌金融機(jī)構(gòu)，在關(guān)鍵金融數(shù)據(jù)、信息上的獲取能力突出。因?yàn)樗麄兛梢赃B接央行征信系統(tǒng)，直接查詢央行征信信息和反饋征信信息。其次，相對(duì)于其他行業(yè)而言，銀行的資金成本非常低，所以其利潤(rùn)空間較大。第三，持牌金融機(jī)構(gòu)的獲客成本較低，而且客戶資質(zhì)較好，所以其壞賬率也會(huì)較低。”

　　以微眾銀行為例，兩年間從巨虧到巨賺，微眾銀行靠的就是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。據(jù)微眾銀行零售信貸總監(jiān)方震宇介紹，截至2017年5月15日，“微粒貸”產(chǎn)品上線兩周年，累計(jì)發(fā)放貸款總金額3600億元，總筆數(shù)4400萬筆，筆均放款8200元，最高貸款日規(guī)模20億元，最高日貸款筆數(shù)20萬筆。

　　方震宇對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，目前來看，微眾銀行的主要利潤(rùn)來源于貸款業(yè)務(wù)。截至2016年末，不良率僅為0.32%。整體來看，隨著規(guī)模的增加，不良率略有變動(dòng)，但整體仍遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

　　這只是作為普通民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)，目前不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已紛紛入駐。比如，騰訊是微眾銀行的大股東；林億聯(lián)銀行背后是美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的450萬家合作商戶和6億用戶；新開業(yè)的蘇寧銀行背后也有整個(gè)蘇寧系資源可供使用；網(wǎng)商銀行的最大股東為螞蟻金服，持股為30%。

　　“作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭加注的民營(yíng)銀行可以用‘含著金鑰匙出身’來形容。他們除了擁有作為持牌金融機(jī)構(gòu)的特殊優(yōu)勢(shì)，更是在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)基因這塊占足了便宜。作為互聯(lián)網(wǎng)巨頭‘體系內(nèi)’的金融機(jī)構(gòu)，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其他背景民營(yíng)銀行具有更強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力。”萬忠財(cái)表示。

　　順勢(shì)而為

　　除了天然優(yōu)勢(shì)外，進(jìn)軍消費(fèi)金融，也是順勢(shì)而為。

　　某民營(yíng)銀行中層管理人員張?zhí)煲粚?duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者坦言，事實(shí)上，民營(yíng)銀行搶食消費(fèi)金融大蛋糕，一方面是因?yàn)閲?guó)家支持，另一方面也是希望通過差異化競(jìng)爭(zhēng)殺出一條血路。

　　“持牌金融機(jī)構(gòu)最關(guān)鍵一點(diǎn)在于需要合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，看中政策的導(dǎo)向性作用。我們認(rèn)為，目前大力發(fā)展普惠金融，為中低收入人群提供合理范圍內(nèi)的金融服務(wù)是國(guó)家支持的方向，這對(duì)‘金融游戲’的后來者是一個(gè)非常重要的引導(dǎo)方向。”張?zhí)煲环Q。

　　他也認(rèn)為，目前抵押貸款在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中已屬于薄利業(yè)務(wù)，而且不少中大型城商銀行和國(guó)有銀行在這一業(yè)務(wù)已有著非常成熟的定價(jià)體系和一定的市場(chǎng)占有率，民營(yíng)銀行未必能在這些業(yè)務(wù)上占到便宜。所以，對(duì)我們而言，想要尋求業(yè)務(wù)體量的崛起就不能再依靠傳統(tǒng)的抵押貸款業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融面對(duì)的是中國(guó)尚未完全開發(fā)、但又極具潛力的3億以上的用戶。

　　不過，張?zhí)煲恢赋?，和其他產(chǎn)業(yè)一樣，民營(yíng)銀行也看“爹”。

　　“我們作為不具有互聯(lián)網(wǎng)基因的民營(yíng)銀行，也了解到自身的不足之處。比如，股東是實(shí)業(yè)出身，對(duì)金融行業(yè)的商業(yè)模式并不清楚；管理人員是國(guó)有銀行或大型金融機(jī)構(gòu)出身，對(duì)于銀行的定位發(fā)展思路具有一定局限性，對(duì)新興事物的嘗試沒有互聯(lián)網(wǎng)公司激進(jìn)；相較于其他金融機(jī)構(gòu)，人才儲(chǔ)備也不如有背景的同類銀行。”張?zhí)煲粡?qiáng)調(diào)，盡管如此，但開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是目前行業(yè)內(nèi)的共識(shí)，不管是從為了保持利潤(rùn)還是展業(yè)的角度來看，這塊業(yè)務(wù)都是必做不可。

　　前景可期

　　除了部分民營(yíng)銀行還存在著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)冗雜的情況，萬忠財(cái)認(rèn)為，不少民營(yíng)銀行不僅擁有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的牌照優(yōu)勢(shì)，同時(shí)擁有更簡(jiǎn)潔、高效的工作方式和便捷的用戶體驗(yàn)，所以前景可期。

　　萬忠財(cái)強(qiáng)調(diào)，如果民營(yíng)銀行在發(fā)展開拓新業(yè)務(wù)模式的過程中結(jié)合金融科技目前已取得的技術(shù)成果，非常有希望在未來闖出一片新天地。

　　目前，已有不少民營(yíng)銀行正在做拓展新業(yè)務(wù)模式的嘗試。

　　方震宇對(duì)記者透露，微眾銀行“微業(yè)貸”業(yè)務(wù)正在測(cè)試之中，預(yù)計(jì)有望年內(nèi)推出。該業(yè)務(wù)主要為線上中小微企業(yè)提供線上流動(dòng)資金貸款服務(wù)，首批客戶僅限于廣東地區(qū)的受邀客戶。

　　他進(jìn)一步解釋，微眾銀行客戶分成兩部分：一是個(gè)人客戶；二是小微企業(yè)。個(gè)人客戶有消費(fèi)性需求，也會(huì)有經(jīng)營(yíng)性需求。微眾銀行現(xiàn)有產(chǎn)品里，目前重點(diǎn)做的是服務(wù)個(gè)人客戶的消費(fèi)性需求。微業(yè)貸則是微眾銀行將開始嘗試服務(wù)個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)性需求，可以用“微粒貸”慢慢做延伸，但也在著手探索微小企業(yè)融資的新模式。

　　方震宇提到，“人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)和機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)將越來越多運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景。例如，我們將生物識(shí)別技術(shù)和視頻身份驗(yàn)證運(yùn)用到客戶身份識(shí)別和反欺詐場(chǎng)景。”

　　國(guó)際金融報(bào)記者 黃希

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