銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭背后：場景布局驅(qū)動

　　五大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭“聯(lián)姻”的背后，彰顯出銀行對場景的渴望。

　　股份制銀行也厲兵秣馬，緊隨其后。光大銀行近日與京東金融合作升級，從場景端、產(chǎn)品端到技術(shù)端全方面切入。此時，在京東金融的朋友圈里，出現(xiàn)了各層級金融機(jī)構(gòu)的身影：銀聯(lián)、國開行、工商銀行、光大銀行、亞聯(lián)、山東城商行聯(lián)盟、廣東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社……

　　“未來數(shù)字和技術(shù)將成為新金融業(yè)務(wù)的驅(qū)動力，這一驅(qū)動力最重要的落腳點就是將新金融業(yè)務(wù)連接到場景中去。”京東金融金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生一席話，道出了銀行業(yè)的心聲。

　　銀行對科技的新認(rèn)知

　　銀行業(yè)“聯(lián)姻”互聯(lián)網(wǎng)公司的一系列動作被視為主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)、加速布局金融科技的開端。

　　當(dāng)然，這并不意味著中國銀行業(yè)科技能力落后。“可以很自豪地講，無論投入還是應(yīng)用，中國銀行業(yè)的科技能力在全世界都處于領(lǐng)先地位。”接受記者采訪的金融圈內(nèi)人士表示。

　　“此前銀行通過網(wǎng)點方式來服務(wù)，不擅長做線上長尾客戶。”興業(yè)銀行數(shù)金總裁陳翀接受記者采訪時表示，如今銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)發(fā)展為跨界競合關(guān)系。

　　“以往銀行對科技理解只停留在IT建設(shè)層面，將其視為業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施支撐。”謝錦生認(rèn)為，未來科技會跟業(yè)務(wù)結(jié)合得更加緊密。

　　這種緊密來自于數(shù)據(jù)和技術(shù)的應(yīng)用。以數(shù)據(jù)應(yīng)用與AI結(jié)合創(chuàng)造出的智能投顧為例，謝錦生認(rèn)為這需要非常強(qiáng)大的數(shù)據(jù)源，然后在很長時間內(nèi)產(chǎn)生大量的交易，進(jìn)而磨合出與之相匹配的模型、規(guī)則。

　　據(jù)悉，北京銀行、民生銀行的直銷銀行和農(nóng)業(yè)銀行電子銀行，已加載了京東銀行電商，完成了消費場景搭建。

　　“銀行已經(jīng)認(rèn)識到，要直接發(fā)揮金融科技生產(chǎn)力作用，把科技從此前的生產(chǎn)工具提煉到生產(chǎn)力上來。”光大銀行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵向記者表示。

　　無處不在的銀行服務(wù)場景

　　談及與多家商業(yè)銀行“聯(lián)姻”，謝錦生表示，京東金融與各層級的戰(zhàn)略合作沒有獨家性或者排他性。

　　“京東金融與銀行的關(guān)系也不是簡單賣產(chǎn)品、賣IT系統(tǒng)的甲乙方關(guān)系，是緊密的合作伙伴關(guān)系，雙方未來會一起去創(chuàng)造產(chǎn)品和價值回報。”謝錦生進(jìn)一步表示，這樣的合作速度也不一定很快，因為在場景上創(chuàng)新、合作、磨合需要很長時間。

　　謝錦生的上述預(yù)期，放在光大銀行身上或許還是過于保守。上證報記者了解到，光大銀行與京東金融即將推出一款產(chǎn)品和兩項業(yè)務(wù)服務(wù)。

　　一款產(chǎn)品是即將上線的聯(lián)名借記卡，將打通借記卡線上獲客通道。

　　京東金融曾與中信、招商、民生等8家銀行推出過聯(lián)名信用卡。以中信銀行為例，其聯(lián)名小白卡100天破了100萬申請記錄，彰顯了互聯(lián)網(wǎng)獲客的速度。

　　一項業(yè)務(wù)服務(wù)是光大銀行將和京東金融合作發(fā)放消費貸款。另一項業(yè)務(wù)服務(wù)是光大銀行即將在京東金融銀行開放平臺上入駐，同期推出的有銀行理財產(chǎn)品等服務(wù)。此前將建行理財產(chǎn)品“搬至”支付寶錢包中，也被納入了建行和螞蟻金服的合作備忘錄中，但目前尚未見建行理財產(chǎn)品出現(xiàn)在支付寶系平臺上。

　　有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行理財產(chǎn)品上線互聯(lián)網(wǎng)平臺與其上線手機(jī)銀行、直銷銀行或需滿足兩個同等監(jiān)管條件：第一次線下測評和5萬元起購金額。

　　“過去商業(yè)銀行的渠道只停留在網(wǎng)點層面，如今有了手機(jī)銀行、直銷銀行，未來拓寬至更廣闊的互聯(lián)網(wǎng)平臺必將成為趨勢。”接受記者采訪的多位電子銀行人士表示，商業(yè)銀行正在渠道建設(shè)上擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，拓寬自有渠道建設(shè)。

　　就商業(yè)銀行銷售渠道概念，監(jiān)管層也在公開征求意見。去年銀監(jiān)會曾向部分銀行下發(fā)《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（征求意見稿），其中一條是商業(yè)銀行只能通過本行渠道（含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道）銷售理財產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。

　　“電子渠道銷售是個與時俱進(jìn)的概念。”某股份制銀行人士認(rèn)為，在保障安全的條件下，互聯(lián)網(wǎng)平臺未來或?qū)⒑椭变N銀行一樣，成為商業(yè)銀行渠道的延伸。

　　謝錦生也表示，銀行服務(wù)不再僅限于一個網(wǎng)點場所、一個APP服務(wù)，未來銀行的服務(wù)應(yīng)該是無處不在的。

場景布局驅(qū)動 銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭

　　⊙見習(xí)記者 劉飛 ○編輯 陳羽

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