央行應(yīng)對第三方支付實(shí)施差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　日前，央行官網(wǎng)最新行政審批公示顯示，廣東益民旅游休閑服務(wù)公司的《支付業(yè)務(wù)許可證》已于10月8日被注銷。這是兩個(gè)月內(nèi)，第二家被注銷支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)。8月28日，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)公司亦遭此監(jiān)管舉措。

　　上述兩家公司都是獲得預(yù)付卡經(jīng)營業(yè)務(wù)的第三方支付企業(yè)，被注銷牌照的原因均涉及擅自挪用客戶備付金、肆意損害消費(fèi)者權(quán)益和破壞支付市場秩序等事項(xiàng)。

　　實(shí)際上，這僅是第三方支付企業(yè)違規(guī)事項(xiàng)的冰山一角。今年以來，央行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管明顯側(cè)重第三方支付企業(yè)，第三方支付除了在企業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)方面違規(guī)外，在收單業(yè)務(wù)、網(wǎng)貸平臺(tái)資金托管業(yè)務(wù)上也違規(guī)不斷。

　　在收單市場上，雖然經(jīng)過屢次整治，“套碼”違規(guī)套用低費(fèi)率以及虛假商戶入網(wǎng)仍層出不窮，銀聯(lián)雖強(qiáng)力整治，但近期更是有報(bào)道稱8家第三方機(jī)構(gòu)形成聯(lián)盟，交換銀行接口資源，繞過銀聯(lián)自行清算。如此操作，可能會(huì)導(dǎo)致交易信息不完整，從而增加商戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)，并有潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

　　網(wǎng)貸平臺(tái)資金托管業(yè)務(wù)上，網(wǎng)貸平臺(tái)P2P從資金無監(jiān)管到第三方支付托管，雖是一個(gè)重大進(jìn)步，但在部分案例中，第三方支付對網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流水監(jiān)控不夠嚴(yán)格，借貸資金仍可經(jīng)手網(wǎng)貸平臺(tái)形成“資金池”，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)備付金容易被挪用，一旦平臺(tái)出現(xiàn)跑路情況，投資者就可能蒙受損失。

　　事實(shí)上，根據(jù)央行非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可，第三方支付公司僅能從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單和央行確定的其他支付服務(wù)，并無資金托管資質(zhì)。網(wǎng)貸平臺(tái)間自身資金托管至第三方支付公司，除了看中其擁有交易通道的資金歸集功能外，為自己平臺(tái)“背書”是另一重要目的。

　　按照央行7月份發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見稿》，第三方支付的支付賬戶將不具備銀行賬戶所擁有的轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、投資理財(cái)?shù)裙δ?，第三方支付機(jī)構(gòu)也不能通過系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬吸納存款沉淀成大規(guī)模的資金池，不得為金融機(jī)構(gòu)提供資金托管服務(wù)。

　　這實(shí)際上是為了讓第三方支付平臺(tái)回歸小額的支付管道，卸下資金沉淀與清算功能。事實(shí)上，國外發(fā)達(dá)國家對第三方支付的監(jiān)管非常嚴(yán)格，如美國就對貨幣服務(wù)機(jī)構(gòu)沉淀資金實(shí)行非常嚴(yán)格的日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管，如果規(guī)模太大，可能會(huì)被認(rèn)為是系統(tǒng)重要機(jī)構(gòu)，并接受壓力測試，甚至提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在美國，以Paypal為首的第三方支付公司被政府定義為資金轉(zhuǎn)換服務(wù)商。

　　近年來，面對收單市場競爭的日趨激烈，部分第三方支付公司亦在財(cái)富管理領(lǐng)域有所開拓，但這種轉(zhuǎn)換意味著第三方支付既在資金托管領(lǐng)域充當(dāng)“裁判員”，又在財(cái)富管理中充當(dāng)“運(yùn)動(dòng)員”，其中的風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

　　2011年至今，包括已被注銷的2家預(yù)付卡企業(yè)，央行已頒發(fā)了270家第三方支付牌照。支付是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融對支付系統(tǒng)尤其注重，但國內(nèi)針對非銀支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管長期空缺，損害消費(fèi)者利益的案例時(shí)有發(fā)生。因此，記者建議針對獲取不同業(yè)務(wù)牌照的第三方支付公司采取不同準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，健全風(fēng)險(xiǎn)備付體系，嚴(yán)格資金監(jiān)管，健全第三方支付資金的銀行存管，充分發(fā)揮支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的小額支付角色。

來源：證券時(shí)報(bào)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀