銀監(jiān)會：正在規(guī)劃中國普惠金融頂層設(shè)計

　　近年來，在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展現(xiàn)出旺盛的生命力。

　　2015年1月20日，銀監(jiān)會宣布進(jìn)行機構(gòu)調(diào)整，新組建了普惠金融部，負(fù)責(zé)推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融工作，引導(dǎo)和規(guī)范包括融資性擔(dān)保機構(gòu)、小貸、P2P網(wǎng)貸等在內(nèi)的普惠金融業(yè)務(wù)，成為銀監(jiān)會自2003年成立以來的首次架構(gòu)上的重大調(diào)整。

　　7月18日，中國人民銀行聯(lián)合銀監(jiān)會等十部委，共同發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》下稱“《指導(dǎo)意見》”，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)為P2P網(wǎng)貸平臺提供資金存管、支付結(jié)算等服務(wù)。這被眾多業(yè)內(nèi)人士視為是“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”，并期盼不同行業(yè)，如網(wǎng)絡(luò)借貸P2P、股權(quán)眾籌等進(jìn)一步具體監(jiān)管細(xì)則的出臺。

　　9月18日，在首屆中國普惠金融國際論壇現(xiàn)場，中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒接受了《中國經(jīng)濟(jì)周刊》等數(shù)家媒體的采訪。他系統(tǒng)介紹了銀監(jiān)會普惠金融部成立以來的工作進(jìn)展及目前中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀。他表示，正在抓緊研究出臺P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的規(guī)則，“年底向社會公開征求意見是大概率事件”。

　　正在規(guī)劃中國普惠金融頂層設(shè)計

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：今年初，銀監(jiān)會對監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，設(shè)立銀行業(yè)普惠金融部，并將P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)歸屬其管理。請問自成立以來，普惠金融部都做了哪些工作？

　　李均鋒：普惠金融部的主要職責(zé)有三：第一，從頂層設(shè)計上制定中國普惠金融發(fā)展的戰(zhàn)略或者規(guī)劃，謀劃未來5年或10年中國普惠金融的發(fā)展目標(biāo)，達(dá)到這些目標(biāo)的措施及主要政策保證。我們正在和人民銀行、財政部、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部委共同推動制定中國的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略或規(guī)劃，從頂層設(shè)計上規(guī)劃中國普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和路徑。

　　第二，綜合推動整個金融機構(gòu)更好地為薄弱領(lǐng)域或者弱勢領(lǐng)域、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供金融服務(wù)。我們將其概括為“三薄弱”或者“三弱勢”。一是我們要推動金融業(yè)更好地為農(nóng)村地區(qū)，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)。二是金融業(yè)更好地服務(wù)小微企業(yè)，這些企業(yè)總體來說輕資產(chǎn)、缺乏信息、缺乏信用。三是推動金融機構(gòu)更好地服務(wù)特殊人群，主要是包括中低收入者，包括大學(xué)生就業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，包括城市的下崗再就業(yè)，也包括一些殘障人士的特殊金融服務(wù)。

　　第三，加強對新的金融業(yè)態(tài)、新的機構(gòu)的管理和指導(dǎo)。目前管理的主要有四類機構(gòu)，第一類是為金融機構(gòu)提供輔助性服務(wù)的融資性擔(dān)保公司。第二類是小額貸款公司，是為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供小額貸款的專業(yè)的放貸機構(gòu)。第三類是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸這幾年發(fā)展非常迅猛，特別是去年以來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)流量上都是成倍地增長。但是問題也不少，問題平臺約占30%，每10家平臺當(dāng)中有3家或多或少地存在問題，如跑路、欺詐、缺乏公信力等等。第四類是農(nóng)村地區(qū)發(fā)展新型合作金融，通過農(nóng)民之間的資金互助來解決農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行機構(gòu)覆蓋不到的農(nóng)民。

　　今年底網(wǎng)貸平臺交易量或超1萬億

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：作為負(fù)責(zé)規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)人，您能否介紹下當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展概況？

　　李均鋒：首先，作為一個新興業(yè)態(tài)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸受到了廣泛關(guān)注?？傮w來看，近幾年特別是去年以來發(fā)展比較迅速。目前，全國注冊的平臺機構(gòu)約有2300家，2014年僅1000多家。網(wǎng)絡(luò)借貸總體來說期限較短，平均為6個月，資金周轉(zhuǎn)較快。今年前8個月，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的發(fā)生額或者流量在6000億元左右，余額在2700億元左右，今年底交易量可能超過1萬億元。而這一數(shù)字在去年為5000億元左右，通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行的融資活動在成倍增長，這是一個基本情況。

　　第二，網(wǎng)絡(luò)借貸利用互聯(lián)網(wǎng)，通過大數(shù)據(jù)、通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，解決了三個問題：

　　一是解決了傳統(tǒng)銀行獲客能力獲取新客戶的能力問題。傳統(tǒng)銀行很難覆蓋許多中低收入、小額資金需求的客戶，因為他們沒有信息記錄。互聯(lián)網(wǎng)通過對這些客戶信息記錄或者行為記錄的分析處理，同時也幫助了傳統(tǒng)銀行獲得這些本沒有被它們覆蓋的客戶信息。

　　二是網(wǎng)絡(luò)借貸解決了客戶獲得資金的效率問題。傳統(tǒng)銀行要完成對客戶的調(diào)查、評估、授信等各個環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)借貸可以在一個很短的時間內(nèi)實現(xiàn)客戶、投資人、出資人和借款人形成撮合，使借款人能夠得到及時的資金支持。

　　三是解決了門檻問題。傳統(tǒng)銀行的開戶、融資、投資及理財?shù)葮I(yè)務(wù)門檻相對較高。網(wǎng)絡(luò)借貸解決了門檻問題，投資人沒有門檻，可能一塊錢、兩塊錢、十塊錢就可以去接標(biāo)。對融資人來說門檻也相對較低。

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：在您看來，當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險如何得到控制呢？

　　李均鋒：網(wǎng)絡(luò)借貸自身的特點決定了它的風(fēng)險防控有其特殊性。

　　網(wǎng)絡(luò)借貸在某種程度上解決了客戶信息收集問題，但并沒有解決客戶本身的信用能力問題，客戶的還款能力仍取決于自身現(xiàn)金流?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)借貸是直接融資的一種平臺，是一種撮合平臺，不是銀行，不是信用機構(gòu)。不允許信息中介平臺把它辦成信用中介，不允許做增信、擔(dān)保，不允許做資金池，否則就是銀行了。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要解決公信力和風(fēng)險管理能力的問題，就必須要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，真正為客戶做科學(xué)的信用評價，保證其撮合信用活動能夠不出現(xiàn)違約的風(fēng)險。

　　目前網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏統(tǒng)一的游戲規(guī)則。我們正在抓緊研究出臺網(wǎng)絡(luò)借貸P2P監(jiān)管的規(guī)則，在支持網(wǎng)絡(luò)借貸通過創(chuàng)新來發(fā)展普惠金融的同時規(guī)范其發(fā)展。規(guī)則著重解決的問題包括網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的注冊登記問題，資金存管問題，網(wǎng)絡(luò)借貸本身產(chǎn)品和平臺的信息披露問題。要明確網(wǎng)絡(luò)借貸的定位，明確網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)邊界，明確有關(guān)方面對網(wǎng)絡(luò)借貸的管理和監(jiān)督責(zé)任。實際上為網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)展、創(chuàng)新預(yù)留空間。

　　小額貸款公司不良率上升，風(fēng)險仍處可控范圍之內(nèi)

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：據(jù)了解，今年小額貸款公司的壞賬率不斷上升，您如何評價這種現(xiàn)狀？

　　李均鋒：目前，全國小額貸款公司可以概括為“四個一”，即有1萬家機構(gòu)、有1萬億的注冊資本金、有1萬億的貸款、有10萬人的從業(yè)人員。這類機構(gòu)是利用股東自有資金進(jìn)行專業(yè)放貸的機構(gòu)，應(yīng)該說是民間金融的陽光化，有組織的民間金融。

　　今年以來，在銀行資產(chǎn)或風(fēng)險上反應(yīng)最快的是兩類機構(gòu)，一類是融資性擔(dān)保公司，一類是小額貸款公司。由于這類機構(gòu)的客戶群體主要是“小”、“微”，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，這類金融機構(gòu)的客戶對象在產(chǎn)品銷售、效益等方面受到影響，直接在金融機構(gòu)的反映上就是小額貸款公司的壞賬率和不良率在提高，融資擔(dān)保機構(gòu)的不良率也是大幅度提高的。實際上，商業(yè)銀行的小微企業(yè)不良率也在上升。應(yīng)當(dāng)說，在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，小微企業(yè)正在加速淘汰、加速轉(zhuǎn)型，我們認(rèn)為這是一個陣痛期。

　　但是總的來說，不管是商業(yè)銀行還是小貸公司的小微企業(yè)的貸款，其不良率還是處于一個可控范圍之內(nèi)，約比一般銀行貸款不良率高一到兩個百分點。

　　P2P網(wǎng)貸平臺大數(shù)據(jù)

　　網(wǎng)貸平臺數(shù)量

　　截止2015年8月底，全國正常運營P2P網(wǎng)貸平臺達(dá)2283家，累計問題平臺達(dá)到976家。

　　區(qū)域分布

　　截止2015年8月底，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量最多的依然是廣東428家、浙江304家和山東284家.

　　投資者規(guī)模

　　截止2015年8月底，P2P網(wǎng)貸平臺投資人數(shù)達(dá)到了204.28萬人；借款人數(shù)達(dá)到了54.94萬人。

　　交易規(guī)模

　　2015年1—8月累計成交量達(dá)到4805.91億元，按照今年的月均復(fù)合增長率，預(yù)計2015年全年成交量或突破1萬億元。

　　截止2015年8月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至2769.81億元，是去年同期的4.77倍，按照今年的月均復(fù)合增長率，預(yù)計到2015年年底網(wǎng)貸貸款余額或能突破4000億元。

　　數(shù)據(jù)來源：P2P網(wǎng)貸之家

　　編輯制表：《中國經(jīng)濟(jì)周刊》采制中心

　　小貸公司概況

　　小貸公司數(shù)量

　　截至今年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，從業(yè)人員11.4萬人。

　　區(qū)域分布

　　截至今年6月末，江蘇636家、遼寧604家、河北475家的小額貸款公司數(shù)量最多，三個省的機構(gòu)數(shù)量就占了全國機構(gòu)總數(shù)的近20%。

　　貸款規(guī)模

　　截至2015年6月末，江蘇1119.76億元、重慶873.55億元、浙江869.41億元的小額貸款余額最多，貸款余額占全國貸款余額9594億元的近三成。

來源：中國經(jīng)濟(jì)周刊

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