網(wǎng)貸平臺(tái)面臨行業(yè)大洗牌規(guī)范發(fā)展迫在眉睫

　　當(dāng)前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸仍保持快速發(fā)展勢(shì)頭，但增速已有所放緩。隨著問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量增加，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管變得更加復(fù)雜，在鼓勵(lì)創(chuàng)新同時(shí)，強(qiáng)化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫?？傮w來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)已步入洗牌期

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展方興未艾，出現(xiàn)了一大批網(wǎng)貸平臺(tái)。與此同時(shí)，相關(guān)部門(mén)強(qiáng)化了對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，發(fā)布一系列規(guī)章制度，防控平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

　　日前，中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布一份名為《中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與分析2015年上半年》的報(bào)告，指出當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)信貸仍保持快速發(fā)展勢(shì)頭，但增速已有所放緩；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管變得更加復(fù)雜，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，強(qiáng)化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫。

　　增速放緩利率走低

　　報(bào)告顯示，進(jìn)入2015年之后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)增長(zhǎng)速度放緩，上半年新增網(wǎng)貸平臺(tái)810家。截至6月底，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已達(dá)2723家，其中，在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為1987家。

　　“作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)典型代表，網(wǎng)絡(luò)借貸仍然保持快速發(fā)展勢(shì)頭，但增速放緩，行業(yè)自身進(jìn)入凈化洗牌期?！眻?bào)告主筆人、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室普惠金融創(chuàng)新與評(píng)價(jià)項(xiàng)目主任黃國(guó)平說(shuō)。

　　從地域上看，廣東省累計(jì)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量排首位，達(dá)483家，占全國(guó)總數(shù)的17.74%，累計(jì)平臺(tái)數(shù)量過(guò)百的地區(qū)依次為廣東、山東、浙江、北京、上海、江蘇和安徽，7省市平臺(tái)數(shù)量占到全國(guó)平臺(tái)總數(shù)的72%。

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸成交額自今年3月后開(kāi)始逐月遞增，上半年累計(jì)超過(guò)3000億元，是去年同期的3.5倍。截至6月底，網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額為2087.26億元，較去年底翻了一番。

　　同時(shí)，網(wǎng)貸利率今年1月至6月逐月下降。上半年，我國(guó)P2P網(wǎng)貸綜合年利率維持在15%左右，較去年同期下降超過(guò)5個(gè)百分點(diǎn)。

　　今年2月以后，網(wǎng)貸投資人和借款人數(shù)量逐步上升。上半年，各月投資人數(shù)量均超過(guò)80萬(wàn)人，6月投資人數(shù)超過(guò)150萬(wàn)人；借款人數(shù)自2月后平均每月增長(zhǎng)率超過(guò)12%。

　　行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益顯現(xiàn)

　　我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸很大程度上借鑒了英美等國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，報(bào)告同時(shí)指出，借貸平臺(tái)衍變出多種運(yùn)營(yíng)模式，產(chǎn)生了很大程度“異化”，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管變得愈加復(fù)雜。

　　今年上半年火爆的股市對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸也產(chǎn)生了一定的影響。報(bào)告指出，上半年，股市的替代效應(yīng)，導(dǎo)致一些平臺(tái)資金流出加大，進(jìn)而出現(xiàn)資金流緊張甚至斷裂現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為平臺(tái)人氣下降、利率突然提升、資金凈流入為負(fù)、滿標(biāo)時(shí)間加長(zhǎng)等。

　　隨著金融市場(chǎng)去杠桿化的不斷加強(qiáng)，客觀上推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)加速進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的洗牌期，整體風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)顯現(xiàn)，平臺(tái)分化也日趨明顯。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年全國(guó)累計(jì)出現(xiàn)438家問(wèn)題平臺(tái)，是去年同期的7倍。問(wèn)題平臺(tái)以失聯(lián)居多，其次是限制提現(xiàn)。需要注意的是，6月問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量首次超過(guò)新增平臺(tái)。

　　“2015年以來(lái)，一方面，諸多行業(yè)領(lǐng)先平臺(tái)加快引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)信用分析及決策管理技術(shù)，旨在提升平臺(tái)的風(fēng)控能力，節(jié)省人工審閱成本，提升審批效率。另一方面，問(wèn)題平臺(tái)情況愈演愈烈，每況愈下，預(yù)計(jì)下半年問(wèn)題平臺(tái)數(shù)仍將有所增長(zhǎng)?！眻?bào)告認(rèn)為。

　　報(bào)告選取了國(guó)內(nèi)104家具有代表性的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為評(píng)級(jí)對(duì)象，對(duì)其在2015年上半年的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。評(píng)級(jí)結(jié)果與2014年相比，無(wú)論是單個(gè)平臺(tái)的得分情況還是A類(lèi)平臺(tái)的家數(shù)都有所下降。

　　規(guī)范發(fā)展迫在眉睫

　　報(bào)告顯示，2015年評(píng)級(jí)結(jié)果較去年總體下滑的原因在于反映償還能力的成交量/累計(jì)待還資金、反映集中度的借款人數(shù)/投資人數(shù)、反映資金流動(dòng)性的成交量/未來(lái)60日待還資金以及反映期限錯(cuò)配的投資期限/借款期限等幾個(gè)指標(biāo)顯著惡化。

　　“本次評(píng)級(jí)結(jié)果在個(gè)體和微觀層面上說(shuō)明，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展日益趨緩，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，以前野蠻生長(zhǎng)和無(wú)序發(fā)展所累積的潛在風(fēng)險(xiǎn)日漸顯現(xiàn)。這也意味著對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，強(qiáng)化監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展已迫在眉睫?！眻?bào)告指出。

　　在2015年之前，面對(duì)各種良莠不齊、泥沙俱下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，監(jiān)管層的態(tài)度一直是“寬容有度，放水養(yǎng)魚(yú)”。2015年初，銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)調(diào)整中明確P2P網(wǎng)貸將由普惠金融部進(jìn)行管轄，監(jiān)管主體正式就位。

　　相關(guān)部門(mén)的監(jiān)管政策和規(guī)則在今年以來(lái)密集出臺(tái)。7月18日，央行等10個(gè)相關(guān)部委，發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，主要內(nèi)容包括：鼓勵(lì)創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展；分類(lèi)指導(dǎo)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任；健全制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序。7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn)稿》，強(qiáng)調(diào)了平臺(tái)資金銀行存管、第三方支付通道和小額支付屬性、5000元限額支付、開(kāi)戶需驗(yàn)證手續(xù)等主要內(nèi)容。

　　一系列監(jiān)管政策的發(fā)布，為管控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施具體監(jiān)管、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展明確了方向，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序不斷規(guī)范。

　　“當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管思路日益明晰，明令禁止自擔(dān)保、自融、資金池、非法吸存、洗錢(qián)等行為?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將繼續(xù)高歌猛進(jìn)，而經(jīng)營(yíng)不善和違規(guī)操作的平臺(tái)將被淘汰?！秉S國(guó)平說(shuō)。

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