三大模式帶你走近互聯網金融

　　20世紀90年代以來，互聯網在整個經濟發(fā)展的大浪潮里從幼芽不斷成長至參天大樹，一直深刻地影響著人類生活的方方面面。在中國，對于金融市場來講，互聯網等現代信息技術的介入，不僅大大降低了其交易成本，提高了交易效率，更是打破了金融體系由少數機構壟斷的局面，正是在這種傳統金融行業(yè)與互聯網精神相結合的條件下，互聯網金融應運而生。

　　互聯網跨界金融領域，其高效便捷、低成本的特質使得很多人認為這其實是屌絲金融，這種新興的金融模式正是迎合了大眾網民的需求，互聯網企業(yè)一點一滴的創(chuàng)新使得傳統的金融業(yè)態(tài)不斷被沖擊，展現出多種多樣的互聯網金融形態(tài)，如伴隨著電子商務發(fā)展起來的第三方支付、電商消費貸款、P2P網貸等模式。

　　一、第三方支付

　　第三方支付是目前中國互聯網金融眾多模式中較為成熟和擁有最大市場規(guī)模的一種模式，也被視為其他眾多互聯網金融模式的基礎和依托。

　　第三方支付經過了“線下支付”、“線上支付”目前已經進入“移動支付”時代，“滴滴”和“快滴”依托互聯網移動支付的兩大陣營支付寶和微信支付進行的幾輪“打車大戰(zhàn)”及“紅包大戰(zhàn)”，意味著互聯網用戶的支付習慣已經從PC端慢慢向移動端轉移。艾瑞的報告顯示，2014年國內第三方移動支付市場交易規(guī)模達59924.7億元，同比上漲了391.3%，預計到2018年國內移動支付的交易規(guī)模有望超過18萬億。

　　從7月上旬支付寶9.0版本發(fā)布會上新增的電子借條、親情賬戶、AA活動收款、經費群等功能，可以看出支付寶錢包正在向社交類支付軟件方向發(fā)展。其中電子借條功能尤為引人關注，該功能相當于在借錢的時候打個電子借條，不僅解決不好意思開口借錢的尷尬，還能解決朋友間不好意思催帳的問題?！半娮咏钘l”支持設置利息和還款時間，到期能自動提醒，還支持自動扣款，一舉解決“忘記還錢”的大問題，為促進民間借款的良性發(fā)展起到了一定的規(guī)范性作用，但筆者發(fā)現大量QQ群利用電子借條進行放貸。這種行為是否順應了支付寶電子借條功能熟人借貸的初衷還有待商榷。

　　筆者相信在未來移動互聯網發(fā)展的道路上第三方支付的移動支付時代將會得到迅猛的發(fā)展。

　　二、電商+信貸

　　“電商+信貸”是指電商企業(yè)基于歷史交易信息和信用評估等大數據系統，為消費者提供消費類短期貸款的金融服務模式，在我國信貸產業(yè)類型中尤為引人關注。電商平臺依靠大數據思維，分析用戶的消費數據，評判用戶的信用級別然后授予用戶消費額度。目前，阿里巴巴旗下的淘寶—天貓和京東旗下的京東商城是我國最大的兩個綜合電商巨頭，其分別于2014年12月和2014年2月推出了旗下的消費信貸產品“螞蟻花唄”和“京東白條”。

　　“螞蟻花唄”是螞蟻金服依托芝麻信用為授信依據為部分支付寶用戶提供的上線的信用消費服務，目前，螞蟻花唄會根據用戶的網購活躍程度、支付習慣等綜合情況，授予花唄用戶1000元至5萬元不等的消費額度。用戶可以憑此額度，在天貓、淘寶平臺“賒賬”消費，確認收貨后在下個月如期還款，不計利息。

　　“京東白條”是一款面向個人用戶的信用支付產品，京東將在線實時評估客戶信用，白條用戶可選擇最長30天延期付款、或者3-24各月分期付款等兩種不同消費付款方式，最高可獲得15000元信用額度。

　　“花唄”和“白條”，其隨借隨還的模式使得借款成本并不全部集中在同一個借款人身上，提高了資金使用效率，降低了資金成本。而更重要的是，電子商務平臺的發(fā)展積累了海量數據，對網絡大數據進行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，要比現實中發(fā)布的企業(yè)數據更具真實性，因而具有巨大的社會經濟價值。

　　三、P2P網貸

　　P2P即PeertoPeer網貸是近年來逐漸興起的一種互金模式，其摒棄了銀行這一傳統信貸媒介，借貸雙方通過P2P信貸平臺發(fā)布信息，自主成交。典型當屬人人貸。這種模式的產生源于利率體系的僵化和金融機構的過度壟斷使得面向個人和低評級企業(yè)客戶的資金供需匹配效率較低。

　　其中，P2P的資金需求方是信用良好但較難從傳統金融機構獲得資金支持的個人和小微企業(yè)；資金供給方則是希望能獲得較為固定的收益率的普通投資者。

　　優(yōu)勢方面，P2P以充分的信息及競爭的定價實現金融資源的自主、最優(yōu)配置。借助互聯網技術實現經營模式變革的P2P平臺，具有傳統銀行無法比擬的優(yōu)勢。

　　從收益來看，P2P平臺能夠提供更高的利率差異化產品，高收益+本金保障計劃對于普通投資者而言具有強烈的吸引力。據統計數據顯示，目前P2P平臺提供的產品投資收益率在8%~20%，在業(yè)內做的比較好的公司有陸金所、人人貸、浦小寶等，這遠遠高于銀行理財產品、貨幣基金和信托的收益率。

　　另一方面，由于互聯網的普及，線上支付和交易技術走向成熟使得線上金融交易更為便捷及高效，加之，目前P2P平臺都通過準備金給與投資者不同程度的本金保障計劃，并引入合作擔保機構或者抵押品加以保障，使得P2P線上理財產品大受歡迎！

　　無論是第三方支付、電商+信貸，亦或是P2P網貸，在互聯網跨界金融的領域里，眾多商業(yè)模式仍在探索中?；ヂ摼W金融也從未停止過躍躍欲試的創(chuàng)新步伐，你說它屌絲也好，小角色也罷，在傳統金融機構乘著巨型油輪航進之時，互聯網人也在金融創(chuàng)新浪潮中不斷奮勇向前，也許正是這種一點一滴地滲透最終能夠改變傳統的金融業(yè)態(tài)?。ń鹫冢?/br>

來源：東方財富網

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