第三方支付被倒逼回歸初心商業(yè)銀行坐收漁翁之利

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)和重要組成部分之一的第三方支付行業(yè)將受到不同程度的沖擊，同時(shí)也讓圍繞著網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將出現(xiàn)重大格局調(diào)整。而商業(yè)銀行則成為最大受益者。

　　第三方支付被倒逼回歸初心

　　倒逼第三方支付初心回歸商業(yè)銀行坐收“漁翁之利”

　　野蠻生長(zhǎng)了數(shù)年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來(lái)被稱(chēng)為史上最嚴(yán)厲的監(jiān)管辦法。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要基礎(chǔ)和重要組成部分之一的第三方支付行業(yè)將受到不同程度的沖擊，同時(shí)也讓圍繞著網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)而生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將出現(xiàn)重大格局調(diào)整。而商業(yè)銀行則成為最大受益者。

　　通觀整個(gè)征求意見(jiàn)稿，顯見(jiàn)監(jiān)管層擬通過(guò)支付限額、業(yè)務(wù)范圍等多項(xiàng)規(guī)定，引導(dǎo)第三方支付機(jī)構(gòu)“去銀行化”和“去銀聯(lián)化”，回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。從監(jiān)管層的角度而言，這在防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)支付用戶資金安全的同時(shí)，也對(duì)用戶網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的便利造成了一定的影響。

　　逼回第三方支付“初心”

　　管理辦法征求意見(jiàn)稿的第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶，如果不是面對(duì)面核實(shí)客戶身份的消費(fèi)類(lèi)賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。

　　外部渠道身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。

　　舉個(gè)例子，用戶上傳身份證，支付機(jī)構(gòu)可以通過(guò)公安網(wǎng)校驗(yàn)，來(lái)證明你是你，又或者說(shuō)，用戶綁定銀行卡，由于銀行卡是實(shí)名制的，所以校驗(yàn)銀行卡信息也可以證明你是你。目前，像支付寶、微信支付等，都是只用了這兩種外部渠道來(lái)證明。

　　換言之，用戶開(kāi)設(shè)支付賬號(hào)，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等等一系列東西，不集齊五件，就難以開(kāi)戶。且不論用戶的麻煩程度，事實(shí)上，找齊五類(lèi)外部機(jī)構(gòu)在技術(shù)上存在很大難度。因?yàn)槌斯簿W(wǎng)有全國(guó)公民信息數(shù)據(jù)，其他的政府部門(mén)，例如稅務(wù)、工商、人行征信、教育部等，都只有部分公民信息，非全量信息。

　　尤其是三四線城市用戶和農(nóng)村用戶，政府部門(mén)的用戶數(shù)據(jù)采集較一二線城市來(lái)說(shuō)，會(huì)更為薄弱一些。這種賬戶驗(yàn)證方式的門(mén)檻太高，對(duì)于三四線城市、農(nóng)村的用戶，會(huì)受到較大的影響。

　　同時(shí)，年輕人和未成年人本來(lái)是第三方支付機(jī)構(gòu)想要抓住的未來(lái)消費(fèi)主流人群，比如說(shuō)90后00后，也顯然不太可能達(dá)到這個(gè)門(mén)檻。

　　同時(shí)，征求意見(jiàn)稿也明確不鼓勵(lì)第三方支付實(shí)現(xiàn)體系內(nèi)的轉(zhuǎn)賬，從上限一年轉(zhuǎn)賬額度20萬(wàn)來(lái)看，基本上能滿足個(gè)人基本生活需求，但個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男枨髣t不一定夠。

　　此舉，多方機(jī)構(gòu)人士解讀，這也是讓第三方賬戶去銀聯(lián)化，因?yàn)榇笮偷谌街Ц稒C(jī)構(gòu)利用體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬的便捷，已經(jīng)成為了一個(gè)事實(shí)上清算機(jī)構(gòu)，不利于資金的監(jiān)管和反洗錢(qián)、反恐怖要求。

　　而隨著監(jiān)管將支付業(yè)務(wù)“銀行化”、“銀聯(lián)化”的方向堵死，倒逼第三方支付回歸“互聯(lián)網(wǎng)+支付”。中金公司研報(bào)點(diǎn)評(píng)稱(chēng)，新的監(jiān)管環(huán)境下，大的支付機(jī)構(gòu)可能的方向是平臺(tái)型，拓展征信、互聯(lián)網(wǎng)信貸等的業(yè)務(wù)，通過(guò)增值服務(wù)收費(fèi)；而單純的支付業(yè)務(wù)利潤(rùn)率低下，小型機(jī)構(gòu)生存會(huì)比較困難，行業(yè)面臨整合，集中度將提升。

　　客戶信息博弈銀行扳回一局

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪了多家商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人均表示，央行的征求意見(jiàn)稿對(duì)于銀行的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)量會(huì)有正面影響，因?yàn)楦鶕?jù)規(guī)定對(duì)支付額度的諸多限制必然將這類(lèi)業(yè)務(wù)分流到網(wǎng)銀支付。

　　其中，最引人注目的就是所謂單日的交易限額。事實(shí)上，央行是針對(duì)不同安全級(jí)別的支付指令驗(yàn)證方式，規(guī)定了不同的額度，上不封頂。這在圖中可以一目了然。

　　值得注意的是，以上的規(guī)定僅限于客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式不受此限制。

　　除了增加網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)量之外，更讓商業(yè)銀行欣喜的是客戶交易信息等大數(shù)據(jù)。

　　以前支付寶上有許多商戶在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，銀行的交易方是支付寶，銀行不知道第三方支付賬戶余額支付的具體交易信息，銀行并不知道背后的具體商戶是誰(shuí)。

　　而征求意見(jiàn)稿的第二十一條對(duì)信息透明度做了規(guī)定。這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不僅是能獲得更多的商戶信息，也更有利于做風(fēng)險(xiǎn)的控制和后期的營(yíng)銷(xiāo)。

　　這正是以前第三方支付和銀行博弈的一個(gè)焦點(diǎn)，原來(lái)的支付管理辦法是有規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)要把數(shù)據(jù)給銀行的，但實(shí)際上并沒(méi)有很好地執(zhí)行，這次征求意見(jiàn)稿也強(qiáng)調(diào)了銀行對(duì)數(shù)據(jù)的掌控，有利于銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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