個(gè)人征信牌照倒計(jì)時(shí)

　　價(jià)值千億市場(chǎng)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)或?qū)⒃?月底開啟。

　　業(yè)界期盼已久的個(gè)人征信牌照有望在7月底發(fā)放。有媒體透露，7月中旬央行對(duì)首批入圍個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)再次進(jìn)行調(diào)研。

　　事實(shí)上，芝麻信用、考拉征信、騰訊征信等產(chǎn)品已相繼問世。開門迎客的首批5家民營(yíng)銀行中，背靠芝麻信用、騰訊征信的兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行都無(wú)一例外地選擇了小額信貸業(yè)務(wù)。北京銀行則與芝麻信用合作，開啟傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)征信的先河，騰訊征信也與浦發(fā)銀行信用卡中心開展合作，浦發(fā)信用卡中心將接入騰訊征信信用評(píng)分、反欺詐等征信產(chǎn)品。

　　個(gè)人信用數(shù)據(jù)的收集包括個(gè)人基本信息、貸款信息、信用卡信息以及繳納水電氣費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、納稅信息、法院判決信息等。

　　個(gè)人征信牌照的開放，意味著也許今后可以在相親網(wǎng)站上，通過(guò)信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚；在租房時(shí)，可以通過(guò)出具信用報(bào)告，順利通過(guò)房東考察；在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可。在朋友圈賣假貨、使用打車軟件爽約、網(wǎng)購(gòu)虛假交易都將損傷信用，進(jìn)而影響正常的日常生活，隨便注冊(cè)一個(gè)馬甲賬號(hào)在互聯(lián)網(wǎng)虛假生活的日子將一去不復(fù)返。

　　在上海金融與法律研究院主辦的“鴻儒論道”上，國(guó)泰君安證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜感嘆征信應(yīng)用的未來(lái)市場(chǎng)非常有想象空間，不僅能做金融信貸，還可以應(yīng)用在租車、住酒店等。“甚至不排除一些股民，相信A股打新的股票上漲概率很大，通過(guò)短期小額借貸套利?！痹趫?chǎng)的一位股民坦言。

　　芝麻信用已經(jīng)開通“信用簽證”功能，信用簽證的辦理免去了提交資產(chǎn)證明等資料。目前，芝麻分高于700分即可申請(qǐng)新加坡簽證，750分以上的用戶可申請(qǐng)盧森堡簽證。

　　美國(guó)普林斯頓大學(xué)運(yùn)籌與金融工程系系主任范劍青教授在復(fù)旦管理學(xué)院“大數(shù)據(jù)時(shí)代，統(tǒng)計(jì)無(wú)處不在”問學(xué)講堂演講后，接受《中國(guó)經(jīng)貿(mào)聚焦》采訪時(shí)表示：“征信系統(tǒng)的建設(shè)關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的收集，在這方面中國(guó)還處于起步階段。目前中國(guó)的數(shù)據(jù)收集很大程度上依賴央行征信系統(tǒng)，相較而言，美國(guó)在資本市場(chǎng)信用機(jī)構(gòu)就有三大巨頭——標(biāo)準(zhǔn)普爾S&P、穆迪Moodys、惠譽(yù)FitchGroup?！?/br>

　　此外，美國(guó)的普通企業(yè)信用機(jī)構(gòu)包括鄧白氏等，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)則包括億百利、愛克非、全聯(lián)等，還有400多家區(qū)域性或?qū)I(yè)性征信機(jī)構(gòu)依附于上述7家機(jī)構(gòu)，或向其提供數(shù)據(jù)。美國(guó)征信市場(chǎng)的總體規(guī)模達(dá)到600億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中國(guó)目前約20億元的市場(chǎng)規(guī)模。

　　大佬發(fā)力個(gè)人征信

　　今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，劃定了8家首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)，要求在6個(gè)月內(nèi)做好準(zhǔn)備工作。

　　這8家機(jī)構(gòu)分別是：芝麻信用管理有限公司下稱芝麻信用、騰訊征信有限公司下稱騰訊征信、深圳前海征信中心股份有限公司下稱前海征信中心、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司下稱華道征信.

　　其中，芝麻信用隸屬于阿里巴巴集團(tuán)，騰訊征信則隸屬于騰訊集團(tuán)，前海征信中心是平安集團(tuán)旗下，即馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”旗下的公司均入圍首批名單，準(zhǔn)備工作完備并獲批后，將可名正言順地采集、使用個(gè)人信用信息。

　　多位知情人士向媒體透露，央行正在做最后一輪驗(yàn)收，此前央行已經(jīng)做過(guò)兩次調(diào)研。對(duì)于驗(yàn)收的內(nèi)容，拉卡拉高級(jí)副總裁、考拉征信總裁李廣雨此前曾表示，“包括系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)的安全、網(wǎng)絡(luò)的安全、內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)規(guī)范、業(yè)務(wù)合規(guī)性等等，都要經(jīng)過(guò)檢查”。

　　臨近央行對(duì)個(gè)人征信牌照“終審”之際，8家機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力，芝麻信用、騰訊征信等紛紛與傳統(tǒng)銀行展開合作，華道征信則聯(lián)合多家行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)成立同業(yè)征信聯(lián)盟，共享5萬(wàn)“黑名單”不良信息。價(jià)值千億市場(chǎng)的個(gè)人征信業(yè)務(wù)或?qū)⒃?月底開啟。

　　微眾銀行信貸樣本

　　作為深圳前海微眾銀行下稱微眾銀行的第一款產(chǎn)品，5月15日正式上線的“微粒貸”系網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款，主要針對(duì)個(gè)人的短期資金周轉(zhuǎn)，用QQ綁定任一銀行卡即可。這一貸款方式正悄然突破“面簽”制度。

　　據(jù)微眾銀行副行長(zhǎng)、籌備組組長(zhǎng)黃黎明介紹，背靠騰訊大數(shù)據(jù)，微粒貸是通過(guò)“白名單”機(jī)制，篩選出首批最符合其客戶定位的用戶。如果用戶在手機(jī)QQ的“QQ錢包-金融理財(cái)”模塊中發(fā)現(xiàn)“微粒貸”圖標(biāo)，說(shuō)明已經(jīng)成為了微眾銀行的第一批客戶。目前用戶群主要以微眾和騰訊內(nèi)部人員為主。

　　客戶可以通過(guò)手機(jī)QQ申請(qǐng)個(gè)人信用貸款，貸款額度最高可達(dá)20萬(wàn)元，單筆500元起借，日息不超過(guò)0.05%，折合年化利率約7%-18%，低于信用卡。客戶可以隨時(shí)提前還款，并只按實(shí)際借款天數(shù)收取利息。

　　在經(jīng)過(guò)了20多天的內(nèi)測(cè)后，目前微粒貸已經(jīng)發(fā)放貸款5.8億元，操作熟練的客戶最快可以實(shí)現(xiàn)45秒內(nèi)完成1筆貸款交易。黃黎明認(rèn)為，這表明客戶對(duì)于短期資金的需求很大，而微粒貸也希望未來(lái)能夠有上億的客戶群。

　　“只要補(bǔ)充身份證信息就可以拿到貸款額度。”微粒貸的上線正以模糊的方式悄然突破傳統(tǒng)銀行發(fā)放個(gè)人貸款的“面簽”制度，或已得到監(jiān)管默許。

　　國(guó)際上賬戶審查和反洗錢的制度基礎(chǔ)是由2004年巴塞爾委員會(huì)制定的基本原則KYC充分了解你的客戶原則，也是實(shí)名認(rèn)證的基礎(chǔ)原則，這一要求主要是通過(guò)“面簽”及線下調(diào)查實(shí)現(xiàn)。

　　網(wǎng)絡(luò)銀行如何落實(shí)面簽程序涉及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)發(fā)展的水平，也涉及核心的風(fēng)控和反洗錢等基本監(jiān)管要求，并關(guān)乎監(jiān)管公平。

　　按照銀監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《個(gè)人貸款管理辦法》，銀行要遵守“三親”規(guī)則：親訪申請(qǐng)人工作單位，看到申請(qǐng)人親自簽名，業(yè)務(wù)員親自核實(shí)申請(qǐng)資料。此前微眾銀行以人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行第一筆“盆景式”貸款的發(fā)放，事后遭受了來(lái)自公安和央行的技術(shù)問詢。

　　微眾銀行所采取的人臉識(shí)別技術(shù)是由騰訊技術(shù)團(tuán)隊(duì)開發(fā)的，通過(guò)生物技術(shù)來(lái)開立賬戶及保證實(shí)名制，可以軟件形式裝在任意終端上。

　　微眾銀行相關(guān)人士向媒體表示，一旦賬戶問題解決，微眾銀行自身能開立強(qiáng)實(shí)名電子賬戶，也能通過(guò)遠(yuǎn)程技術(shù)滿足KYC原則，就可以代銷合作銀行各類理財(cái)產(chǎn)品，甚至共同開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這個(gè)理財(cái)平臺(tái)稱之為“WeMoney”。

　　五大信用維度評(píng)級(jí)

　　黃黎明說(shuō)，微眾銀行設(shè)計(jì)一套客戶信用評(píng)分模型，對(duì)所有約3億的騰訊客戶做評(píng)估和排序，根據(jù)結(jié)果來(lái)形成并逐步開放白名單。

　　這套信用評(píng)分模型既有傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)比如銀行征信、公安數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)等，也有基于騰訊平臺(tái)的社交數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)。這些模型同時(shí)也會(huì)確定客戶的授信額度。

　　在黃黎明看來(lái)，通常的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品主要面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)，一是信用風(fēng)險(xiǎn)，二是盜號(hào)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，這一套模型起到了很好的作用，而且比傳統(tǒng)的信用評(píng)分更為有效。

　　黃黎明解釋：“信用風(fēng)險(xiǎn)里有兩個(gè)指標(biāo)——還款能力、還款意愿，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難根據(jù)客戶提交的收入證明等材料準(zhǔn)確判斷客戶的還款意愿和還款能力，這些材料的真實(shí)性很難考察，通常是抓取行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)評(píng)估客戶個(gè)人的收入情況，在精準(zhǔn)度上有所欠缺。但通過(guò)用戶的身份數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，可以根據(jù)客戶的畢業(yè)學(xué)校、學(xué)歷、工作年限、工作穩(wěn)定程度等來(lái)綜合判斷其還款意愿和還款能力，準(zhǔn)確率更高?！?/br>

　　同樣，傳統(tǒng)銀行在個(gè)人小額貸款的貸后管理方面有困難，而通過(guò)用戶社交數(shù)據(jù)，能夠提前發(fā)現(xiàn)或預(yù)估客戶的異常狀態(tài)?！半x婚是最容易發(fā)生壞賬的，其次是失業(yè)、生病，還有不良嗜好如賭錢等。這些信號(hào)對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有能力提前發(fā)現(xiàn)，但我們可以?！秉S黎明說(shuō)道。

　　范劍青向本刊記者表示：“評(píng)判信用問題的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的收集，比如說(shuō)這個(gè)人有沒有住房、有沒有欠過(guò)電話費(fèi)、收入情況、貸款情況……哪怕是很小的違約事件，都可以看出一個(gè)人的信用情況，甚至于他跟哪一種人打交道，網(wǎng)上買了一些什么東西，這些對(duì)于信用都是很重要的?！?/br>

　　范劍青強(qiáng)調(diào)，社交數(shù)據(jù)的加入對(duì)評(píng)判信用顯然是有幫助的，但這也不太可能完全取代傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的收集?！叭藗?cè)诰W(wǎng)上的行為跟平時(shí)在網(wǎng)下的行為不完全是一樣的。只有數(shù)據(jù)結(jié)合在一塊兒，才能對(duì)信用評(píng)估做出更合理的評(píng)價(jià)?！?/br>

　　在防范盜號(hào)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)方面，社交數(shù)據(jù)也有用武之地。黃黎明舉例說(shuō)道：“比如有一項(xiàng)指標(biāo)叫做‘60天內(nèi)的單聊次數(shù)和群聊次數(shù)比例’，當(dāng)一個(gè)人60天內(nèi)全是單聊，沒有在某一個(gè)群里聊，那么他的壞賬率相對(duì)較高?！?/br>

　　微眾銀行是一家不依賴存款和貸款、沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行，注冊(cè)資本金只有30億元，對(duì)于銀行而言，規(guī)模“不值一提”。因此，微粒貸的業(yè)務(wù)將采取與其他銀行合作的模式進(jìn)行，微眾銀行負(fù)責(zé)精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)，利息收入與合作銀行分享，風(fēng)險(xiǎn)也共同承擔(dān)?！跋啾仁袌?chǎng)上的P2P公司，無(wú)論是對(duì)客戶還是對(duì)平臺(tái)方而言，微粒貸成本更低?！?/br>

　　據(jù)黃黎明透露，目前有10余家銀行正在討論合作，將一家家連接系統(tǒng)。“微粒貸的貸款日息是0.02%-0.05%，這個(gè)利率定價(jià)在短期內(nèi)還是很有優(yōu)勢(shì)的。”而且，由于央行個(gè)人征信報(bào)告在人口覆蓋上有將近5億的空白，這部分客戶此前并非銀行的傳統(tǒng)信貸客戶，因此對(duì)于銀行來(lái)講，這是一個(gè)全新且巨大的增量空間。

　　此外，黃黎明表示，微眾銀行還在討論和細(xì)化其他個(gè)人信用消費(fèi)類產(chǎn)品，比如無(wú)擔(dān)保住酒店，或者離店時(shí)無(wú)需自行結(jié)賬。但是這些產(chǎn)品還要拓展很多的應(yīng)用場(chǎng)景，所以研發(fā)周期會(huì)長(zhǎng)一點(diǎn)。

　　微粒貸能否成功，決定了未來(lái)以此為樣本的其他幾款產(chǎn)品的成功與否，而其背后離不開微眾銀行以“大數(shù)法則”建立起來(lái)的征信與風(fēng)控系統(tǒng)?！拔覀兊幕撅L(fēng)險(xiǎn)邏輯并不是說(shuō)有人來(lái)申請(qǐng)貸款，我來(lái)審批，而是這里有一群客戶，我覺得做不了就切掉了，我想辦法把那些做得了的能夠最大化地覆蓋。用大數(shù)法則去分散風(fēng)險(xiǎn)，然后用一些模型傳統(tǒng)加創(chuàng)新手段相結(jié)合，自動(dòng)化，更精準(zhǔn)，用科技手段來(lái)解決欺詐問題，這就是我們風(fēng)險(xiǎn)管理的整體思路和安排?！痹谖⒈娿y行董事長(zhǎng)顧敏看來(lái)，能不能在短期內(nèi)將足夠大的客戶群、通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等手段去分散風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

　　“三馬”相遇差異競(jìng)爭(zhēng)

　　針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)和解決方案，黃黎明說(shuō)：“目前有一個(gè)團(tuán)隊(duì)在研究討論，也在接觸大量的小微企業(yè)，但是要比較準(zhǔn)確低找出小微企業(yè)的痛點(diǎn)，現(xiàn)在并沒有完全想好，所以現(xiàn)在也沒有成熟的產(chǎn)品。”

　　作為傳統(tǒng)銀行業(yè)的“攪局者”，背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網(wǎng)商銀行下稱網(wǎng)商銀行立志于在未來(lái)5年服務(wù)超過(guò)1000萬(wàn)中小微企業(yè)和數(shù)以億計(jì)的個(gè)人消費(fèi)者。阿里巴巴旗下的小額貸款公司螞蟻微貸已累計(jì)為超過(guò)70萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求，累計(jì)投放貸款額度超過(guò)1900億元。

　　相比微眾銀行，網(wǎng)商銀行或在產(chǎn)品戰(zhàn)中更加迅捷。網(wǎng)商銀行APP將在7月初上線，并將首款產(chǎn)品瞄向了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。在網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法的描述中，這款產(chǎn)品的目標(biāo)客戶主要針對(duì)電商平臺(tái)上的個(gè)人賣家和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者——存款20萬(wàn)以下，貸款500萬(wàn)以下，同時(shí)推行純信用貸款，無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，整個(gè)流程在線上完成，隨借隨還。

　　網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星透露，網(wǎng)商銀行通過(guò)數(shù)據(jù)分析，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用貫穿到整個(gè)授信環(huán)節(jié)里?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)以及供應(yīng)鏈金融將是網(wǎng)商銀行在小微金融方面的重點(diǎn)業(yè)務(wù)?！肮?yīng)鏈金融不是針對(duì)大型企業(yè)、核心企業(yè)的供應(yīng)鏈金融，而是希望建立小微企業(yè)之間的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，提供一站式財(cái)富管理、用戶安全、信貸、征信等一系列服務(wù)?！?/br>

　　此外，網(wǎng)商銀行也會(huì)將觸角延伸到廣大的農(nóng)村領(lǐng)域。趙衛(wèi)星表示，農(nóng)民持有的智能手機(jī)占比已達(dá)75%以上，手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)到1.5億，農(nóng)村和農(nóng)村商戶在經(jīng)營(yíng)貸款等方面都有大量需求。未來(lái)網(wǎng)商銀行會(huì)為他們?cè)诶碡?cái)、貸款、支付等領(lǐng)域提供服務(wù)。

　　與微眾銀行一樣，網(wǎng)商銀行也給了自己“平臺(tái)中介”的定位，如顧敏所說(shuō)，這是每一個(gè)坐在這個(gè)位置上人都會(huì)選擇的路——走輕資產(chǎn)模式。但除此之外，網(wǎng)商銀行并不放棄自營(yíng)業(yè)務(wù)，這與微眾銀行所說(shuō)的“沒有存款、沒有貸款、沒有網(wǎng)點(diǎn)”略有不同。

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行將會(huì)形成“競(jìng)合關(guān)系”，微眾銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行可以輕易獲取巨量的用戶，而傳統(tǒng)銀行業(yè)有已形成的交易場(chǎng)所和應(yīng)用場(chǎng)景，不存在誰(shuí)直接進(jìn)行相互的取代。

　　今年2月份，微眾銀行與華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議時(shí)，雙方都在強(qiáng)調(diào)彼此的互補(bǔ)性，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤表示，雙方將共享雙方渠道、共同服務(wù)雙方客戶，為交叉銷售產(chǎn)品和業(yè)務(wù)合作搭建技術(shù)支撐平臺(tái)。同時(shí)，在個(gè)人和小微企業(yè)服務(wù)方面，雙方共同設(shè)計(jì)產(chǎn)品，共同開發(fā)客戶。

　　網(wǎng)商銀行開業(yè)同日，北京銀行和芝麻信用簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，北京銀行將與其開展信用信息查詢和應(yīng)用、產(chǎn)品研發(fā)、商業(yè)活動(dòng)等多個(gè)方面的合作。如在取得用戶授權(quán)、保證用戶信息安全的前提下，開展信用信息查詢以及應(yīng)用工作的合作等。

　　與前兩家民營(yíng)銀行不同，作為傳統(tǒng)銀行，平安集團(tuán)在今年3月宣布將直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款，以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部整合在一起，有機(jī)結(jié)合線上和線下的已有能力及開拓新契機(jī)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析為用戶提供更安全和貼心的一站式服務(wù)。

　　SAS賽仕軟件北亞區(qū)整合營(yíng)銷管理業(yè)務(wù)咨詢高級(jí)總監(jiān)許慧章認(rèn)為，大數(shù)據(jù)的整合與打通是未來(lái)的一個(gè)重要趨勢(shì)。在業(yè)務(wù)上，民營(yíng)銀行會(huì)更多的依靠中間業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，賺取手續(xù)和服務(wù)費(fèi)用將成為其主要盈利模式。這會(huì)使得線上交易頻次更高、業(yè)務(wù)種類更豐富，不同業(yè)務(wù)乃至機(jī)構(gòu)之間的交叉也會(huì)更多。

　　亟待監(jiān)管法律出臺(tái)

　　“對(duì)于民營(yíng)銀行，在積極開拓業(yè)務(wù)、吸收新客源的同時(shí)，最關(guān)鍵、最不可缺少的考量就是風(fēng)控和反欺詐管理?！痹S慧章認(rèn)為，由于目前中國(guó)機(jī)構(gòu)監(jiān)管和征信體系建設(shè)都有待完善，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)客戶資金安全管理有許多“短板”，具系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這已經(jīng)不止是簡(jiǎn)單的技術(shù)問題，還需要監(jiān)管法律和安全管理等方面齊頭并進(jìn)。

　　范劍青向記者坦言：“中國(guó)沒有很好的信用文化和信用體系，尤其缺乏較好的懲罰違約的機(jī)制。所謂的懲罰違約例如借錢困難?，F(xiàn)在隨著信息越來(lái)越透明，聯(lián)網(wǎng)性越來(lái)越強(qiáng)，對(duì)信用正在越來(lái)越重視?！?/br>

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融分析師錢海利表示，現(xiàn)在個(gè)人征信市場(chǎng)還處于起步階段，第一批的幾家機(jī)構(gòu)多數(shù)還在內(nèi)測(cè)，應(yīng)用場(chǎng)景、市場(chǎng)都還不成熟，而且涉及到個(gè)人隱私問題，加上暫無(wú)相關(guān)的法律出臺(tái)，預(yù)計(jì)在第一批尚未發(fā)展到較為成熟之前，個(gè)人征信牌照應(yīng)不會(huì)大規(guī)模放開。

　　一位業(yè)內(nèi)人士曾表示，個(gè)人征信牌照應(yīng)該在6月底到7月就會(huì)獲批。至于第二批何時(shí)發(fā)牌目前還不好說(shuō)，畢竟第一批做得好不好，現(xiàn)在還不知道。不過(guò)，個(gè)人征信牌照肯定不會(huì)像第三方支付牌照那樣一下發(fā)放很多。

　　對(duì)于第二批征信牌照哪些機(jī)構(gòu)可能獲得的問題，錢海利認(rèn)為，很多機(jī)構(gòu)都可能獲得，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)看，征信比較看重?cái)?shù)據(jù)，所以京東、百度或較成熟的P2P企業(yè)拍拍貸等都有機(jī)會(huì)。

　　京東在征信方面可謂動(dòng)作頻頻，今年6月不僅投資美國(guó)大數(shù)據(jù)征信公司，更是高調(diào)宣布構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)大征信體系。拍拍貸方面近日也表示，準(zhǔn)備成立征信公司，會(huì)考慮申請(qǐng)個(gè)人征信牌照或者與別人合作。

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