中國首家“云”上銀行用大數據服務長尾客戶

　　網商銀行正式開業(yè)中國首家“云”上銀行用大數據服務長尾客戶

　　6月25日，網商銀行在杭州宣布正式開業(yè)

　　網商銀行是中國首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設立，注冊資本40億元。2015年5月27日，網商銀行獲開業(yè)批復。

　　網商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)架構在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴嬎闫脚_研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數據和彈性擴容的能力，利用互聯網+和大數據的優(yōu)勢，給更多小微企業(yè)提供金融服務。

　　網商銀行董事長井賢棟在開業(yè)儀式上表示，從籌建之初，網商銀行就將普惠金融作為自身的使命，希望利用互聯網+的技術、數據和渠道創(chuàng)新，來幫助解決小微企業(yè)融資難融資貴、農村金融服務匱乏等問題，促進實體經濟發(fā)展。

　　井賢棟說，“網商銀行要以技術與數據驅動，做一家服務最好、有情有義的銀行。”

　　做一家有情有義的銀行

　　目前，網商銀行的管理團隊已經全部到位。據浙江銀監(jiān)局批復文件顯示，螞蟻金服總裁井賢棟任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛(wèi)星任副行長、唐家才任首席信息官、馮亮任產品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人。具體業(yè)務有望在7月開展。

　　在開業(yè)之前，網商銀行行長俞勝法曾表示，網商銀行將立足于服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務“長尾”客戶。

　　“小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體?！庇釀俜ㄕf，作為現有金融機構的補充，網商銀行要探索一套新的運營方式，來服務好這三類客戶，必須要了解他們的真正需求。

　　比如說，小微企業(yè)用貸款，最看中時效，希望能“即貸即到即用”，以往，銀行的貸款審批流程都比較長。曾有小微企業(yè)主打趣說，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了?！贝送?，小微企業(yè)貸款還看中靈活性，希望能隨借隨用、隨時還款。

　　“網商銀行與客戶的關系，將由信貸關系、合同關系，還要加上朋友關系，了解朋友的需求，幫助朋友分擔困難?！庇釀俜ㄕf，網商銀行要在提供金融服務的同時，還要從小陪伴、幫助客戶成長。

　　依托移動互聯網“永遠在線”的特性，網商銀行將真正實現為用戶提供“隨時、隨地、隨心”的金融服務。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時，打開手機，

　　就能獲得貸款。就像“自來水”一樣，打開龍頭，隨開隨用。同時，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時還款。

　　網商銀行副行長趙衛(wèi)星表示，依托大數據的分析與刻畫，網商銀行會比用戶自己更了解用戶。“就像是根據天氣預報，做到雨前送傘。”趙衛(wèi)星說，這樣做，網商銀行就能真正的把金融服務融入場景里，“用戶需要的時候就能自然而然地使用，非常便捷?！?/p>

　　在俞勝法看來，網商銀行的“有情有義”就體現在提前洞察客戶的需求，幫助用戶分擔困難，陪伴用戶成長。這也是網商銀行的一個不同之處?！?/p>

　　另一個不同，在于對信用的理解。俞勝法說，網商銀行希望做一家經營信用的銀行。

　　“以往，銀行經營貸款都需要抵押、質押或擔保。但是，這些都不太適用于小微企業(yè)和個人消費者?！庇釀俜ū硎?，他希望網商銀行能夠建立一套互聯網信用體系，幫助用戶發(fā)現、積累、創(chuàng)造和消費信用，最終讓信用等于財富。

　　技術與數據驅動平臺化運營

　　想做一家服務長尾客戶的“有情有義”的銀行，網商銀行憑借的是自己創(chuàng)新的技術和數據能力，以及平臺化的思維。

　　根據規(guī)劃，網商銀行將以互聯網方式經營，不設物理網點、不做現金業(yè)務，沒有分行、沒有柜臺，純粹線上運營。

　　俞勝法透露，網商銀行將基于云計算的技術、大數據驅動的風險控制能力，采取“輕資產、交易型、平臺化”的運營思路。

　　所謂輕資產，是指不走依賴資本金、物理網點、人員擴張的發(fā)展模式，而是用互聯網的方式，數據化運營。所謂交易型，是指不以做大資產規(guī)模，追求商業(yè)利潤為目標，更快速的實現資金的循環(huán)流動。

　　平臺化的思路，則是網商銀行將風險管理能力，技術支撐能力、場景化的客戶服務能力，開放共享給同業(yè)金融機構，進而更高效的實現金融服務需求與供給的高效匹配，形成開放式、生態(tài)化的平臺。

　　“比如，一些小微企業(yè)發(fā)展壯大之后，超出了網商銀行服務的能力范圍，我們會把這些客戶推薦給其他銀行。還有，農村金融是網商銀行的戰(zhàn)略重點之一，但一家銀行遠無法滿足農村市場的巨大需求，網商銀行可以把自己的技術和風控能力輸出給其他的農村金融機構，協(xié)助他們開拓新的服務渠道，完善服務手段，共同服務農村市場?！庇釀俜ㄕf，網商銀行同時也可以通過平臺化的方式輸出自己的技術能力和風控能力，其他金融機構可以提供資金，一起服務小微企業(yè)。

　　平臺化運營的基礎，則來自于網商銀行的技術與數據。網商銀行是中國第一家將核心系統(tǒng)運行在“云”上的銀行?；诮鹑谠频募軜嫞W商銀行在大幅降低IT成本的同時，還能實現計算能力的彈性擴容，隨時應對突然增長的互聯網業(yè)務。

　　此外，基于金融云，網商銀行已經實現了“同城雙活”系統(tǒng)架構，并計劃在一年內實現“異地多活”。目前，網商銀行的300多名員工里，技術與數據人員占比約2/3.

　　數據則是網商銀行的另一項核心競爭力。俞勝法透露，未來，網商銀行與螞蟻小貸的部分業(yè)務將逐步融合。這意味著，網商銀行將繼承螞蟻小貸的大數據風控體系。

　　這套體系已經實踐了五年。在過去5年里，螞蟻小貸已經為160多萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者解決了融資需求，累計發(fā)放貸款超過4000億元，整體不良率低于1.5%。

　　俞勝法表示，在云計算技術與大數據驅動的基礎上，通過“輕資產、交易型、平臺化”的經營思路，網商銀行希望最終形成一個“小銀行、大生態(tài)”的局面，與同業(yè)金融機構一起為小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶提供普惠金融服務。

來源：證券日報

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