移動金融進入2.0時代 用戶通過微信15分鐘可獲貸款

　　移動金融1.0時代是指在移動端提供金融理財、支付服務(wù)，包括銀行、支付公司、互聯(lián)網(wǎng)+公司等不同機構(gòu)都有布局，1.0時代的移動金融更多體現(xiàn)的是互聯(lián)網(wǎng)+屬性。不過，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的深入發(fā)展，在移動端出現(xiàn)了更多的金融創(chuàng)新，如移動端自動化授信，利用微信發(fā)放貸款等，移動金融也從1.0時代正式進入2.0時代。

　　有觀點認(rèn)為，移動金融將在今年迎來爆發(fā)，那么，在2.0時代，移動金融在大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控以及創(chuàng)新方面，又將出現(xiàn)哪些變化？對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

　　目前，移動金融已進入2.0時代，其中典型的產(chǎn)品和公司包括微眾銀行第一款產(chǎn)品“微粒貸”、阿里的“花唄”以及一些創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這些產(chǎn)品和公司依賴大數(shù)據(jù)征信，充分挖掘數(shù)據(jù)價值，并盡可能和多方達(dá)成數(shù)據(jù)共享，在風(fēng)險定價能力不足的今天，這些公司在現(xiàn)有的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上做出征信決策方面的探索。

　　顯然，移動金融進入2.0時代有其大背景，而移動金融因為其零邊際成本的特性，也代表著行業(yè)的未來?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，因具備快速、便捷等特性，加上面臨更加小額的需求，而移動金融能夠以接近零的邊際成本去獲取客戶，因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動金融是金融發(fā)展的大趨勢，并且今年將迎來大爆發(fā)。

　　業(yè)內(nèi)：移動金融代表未來方向

　　近日，第三方數(shù)據(jù)服務(wù)平臺TalkingData發(fā)布移動金融應(yīng)用行業(yè)數(shù)據(jù)報告，今年一季度，移動金融應(yīng)用的用戶數(shù)達(dá)7.6億，增幅高達(dá)130%。

　　目前，各大銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，都在移動金融領(lǐng)域進行布局，各個金融細(xì)分領(lǐng)域，都有對應(yīng)的移動應(yīng)用和服務(wù)可供用戶選擇。支付、銀行、證券等細(xì)分行業(yè)相繼成熟，記賬、信用卡管理等更多移動金融新形態(tài)出現(xiàn)。

　　余額寶的出現(xiàn)引爆了整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，各種“寶寶類”余額理財產(chǎn)品層出不窮，而在銀行端，手機銀行在支付和理財方面也早有涉及。

　　2013年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而今年移動金融將迎來爆發(fā)，因在諸多方面存在優(yōu)勢，也預(yù)示著移動金融是金融發(fā)展的大趨勢。

　　主推移動金融的麥子金服董事長黃大容告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者：“互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：大數(shù)據(jù)支持、用戶體驗、交易成本降低，隨著移動金融的服務(wù)內(nèi)涵不斷豐富，重力感應(yīng)、二維碼識別、手機定位等移動技術(shù)不斷出現(xiàn)，極大地方便了用戶隨時隨地享受智能化、信息化的金融服務(wù)，尤其是移動社交網(wǎng)絡(luò)的興盛，也改變了營銷的模式，可以說移動金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的升級模式，代表了未來的方向”?！耙苿咏鹑诰邆淇焖?、便捷等特性，隨著移動設(shè)備的普及，消費者也在迅速地由PC端向移動端轉(zhuǎn)移。移動金融將面臨更加小額的需求，這就需要實現(xiàn)全自動地通過互聯(lián)網(wǎng)的模式進行銷售，在無人工成本的條件之下，借助移動互聯(lián)網(wǎng)的方法，能夠接近零的邊際成本去獲取客戶?！本S信理財總裁廖世宏告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者。

　　正是移動金融背后依賴的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)面對的是一個長尾市場，能夠以低成本或者零邊際成本獲客，移動金融也能軋平時間與空間的限制。

　　P2P平臺貸款端創(chuàng)新不足

　　近日，騰訊旗下的微眾銀行第一款產(chǎn)品—“微粒貸”已在QQ錢包平臺上線。作為一家完全架設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)上的民營銀行，此舉具有標(biāo)志性意義。

　　而維信理財日前也對外發(fā)布了“卡卡貸”智能金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品基于卡卡貸微信公眾號，通過簡單的方法填寫資料，便可以在1分鐘內(nèi)獲得授信，最快15分鐘內(nèi)放款，而整個過程并沒有任何人工參與。此外，手機貸、微額速達(dá)等公司也涉足到這一領(lǐng)域。

　　上面兩種互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，或者說移動互聯(lián)網(wǎng)小貸產(chǎn)品，和此前的1.0時代的金融理財有著本質(zhì)的區(qū)別。

　　以P2P行業(yè)為例，記者了解到，九成P2P公司都在移動端有布局，不過僅限于理財端，在貸款端無法進行更多的創(chuàng)新。

　　正是基于在移動端貸款領(lǐng)域的突破，移動金融2.0時代正式來臨。而在2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)金融公司必須依賴大數(shù)據(jù)進行充分的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)共享，其難度也遠(yuǎn)超1.0時代，不過這也體現(xiàn)移動金融正在向金融的本質(zhì)回歸。

　　黃大容告訴記者，“這代表了從單純的技術(shù)應(yīng)用到完善金融服務(wù)的升級，依靠移動終端，未來可以完成很多傳統(tǒng)金融的固有動作，而貸款端的難度就是在移動技術(shù)環(huán)境下如何借助新的評判標(biāo)準(zhǔn)保證借款的安全與風(fēng)險可控，這需要大數(shù)據(jù)的積累和分享。”

　　手機貸CEO俞亮認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財拼流量、品牌認(rèn)知信任度，信貸的核心是風(fēng)險識別管理；理財端是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品屬性、貸款端更偏向銀行產(chǎn)品屬性。大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)營銷、社交關(guān)系、網(wǎng)購交易等領(lǐng)域成熟應(yīng)用積累到一定階段，使得手機貸有機會采集上述數(shù)據(jù)源作為征信依據(jù)，建立風(fēng)控模型執(zhí)行信用評分，進而完成從互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)揭苿踊ヂ?lián)網(wǎng)信貸的跨越。

　　“中間的難點在于，如何從大量原始數(shù)據(jù)中挑選出與個人信用高度關(guān)聯(lián)的可信賴維度，多重的維度進行交叉驗證，同時又要根據(jù)不同細(xì)分客群的差異、市場經(jīng)濟周期的變化不斷的校準(zhǔn)變量，達(dá)到精準(zhǔn)風(fēng)險識別?！庇崃粮嬖V《每日經(jīng)濟新聞》記者。

來源：每日經(jīng)濟新聞

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