科技金融：“硬杠杠”如何服務(wù)“軟資產(chǎn)”

　　在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要時(shí)期，科技型中小企業(yè)一方面以其高技術(shù)、高成長(zhǎng)性特征，承擔(dān)著助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、拉動(dòng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要使命；另一方面，由于其“小、散、專(zhuān)”的行業(yè)主體結(jié)構(gòu)及高風(fēng)險(xiǎn)的特性，金融服務(wù)需求無(wú)法得到相應(yīng)滿(mǎn)足，成為制約其發(fā)展的最大阻礙之一。

　　但情況正在好轉(zhuǎn)。上述矛盾已經(jīng)或者正在被一些具有長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略眼光的中小銀行視為發(fā)展契機(jī)。本報(bào)記者在采訪中了解到，從簡(jiǎn)單地為科技企業(yè)提供信貸服務(wù)，到運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈和綜合渠道合作為企業(yè)提供投資推薦、上市方案、收購(gòu)兼并和資金管理等投融資一體化的金融服務(wù)，一些銀行的科技金融業(yè)務(wù)正逐步走向正軌，為廣大科技企業(yè)增添發(fā)展動(dòng)力。

　　經(jīng)濟(jì)“生力軍”的金融困局

　　科技型中小企業(yè)是引領(lǐng)我國(guó)科技創(chuàng)新最活躍的“生力軍”，也是當(dāng)前推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)大約有65%的發(fā)明專(zhuān)利是來(lái)自中小企業(yè)，更有75%的企業(yè)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)來(lái)自這一重要群體。這樣一個(gè)舉足輕重的企業(yè)群體目前所得到的金融服務(wù)如何？

　　杭州銀行向記者提供了一份該行對(duì)杭州市成立5年以?xún)?nèi)的科技型中小企業(yè)抽樣問(wèn)卷調(diào)查和實(shí)地調(diào)研報(bào)告。其結(jié)果顯示，94%的被調(diào)查企業(yè)面臨資金短缺問(wèn)題，且這一問(wèn)題排在制約企業(yè)發(fā)展重要性因素的前兩位；64%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為獲得銀行貸款“較難”，其中近24%認(rèn)為“很難”；63%的企業(yè)認(rèn)為造成銀行融資難的最主要原因是擔(dān)保困難。

　　杭州銀行這份報(bào)告顯示的并非是杭州地區(qū)的個(gè)例。最早進(jìn)入我國(guó)科技創(chuàng)新腹地――北京市中關(guān)村地區(qū)的北京銀行對(duì)此也深有感觸。事實(shí)上，放眼全國(guó)的科技型中小企業(yè)，在其金融困局中，融資難、融資貴的困擾首當(dāng)其沖。對(duì)于形成這一局面的根本因素，銀行給出的答案是：這種類(lèi)型企業(yè)最為珍貴的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利等“軟資產(chǎn)”，無(wú)法與銀行信貸所注重的有形資產(chǎn)抵押等“硬杠杠”相匹配。這對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的經(jīng)營(yíng)要求。

　　“我國(guó)大多數(shù)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)當(dāng)前大都處于發(fā)展的早期階段，企業(yè)規(guī)模較小、技術(shù)不夠成熟、產(chǎn)品品種單一、利潤(rùn)較低、投資風(fēng)險(xiǎn)較大等是這些產(chǎn)業(yè)的共同特點(diǎn)。特別是相關(guān)企業(yè)技術(shù)升級(jí)換代快、技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)不易把握，不同行業(yè)、不同階段企業(yè)所呈現(xiàn)出的特征、風(fēng)險(xiǎn)不一，對(duì)商業(yè)銀行融資方案和風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有較高要求?！北本┿y行風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　銀行解困突破口：專(zhuān)營(yíng)、創(chuàng)新

　　面對(duì)矛盾和困難，有的銀行望而卻步，有的則早早看到了發(fā)展契機(jī)。基于科技型企業(yè)科技含量高、資源消耗低、環(huán)境污染小，符合國(guó)家轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的戰(zhàn)略考慮，北京銀行、杭州銀行都可算是業(yè)界最早一批“科技金融試驗(yàn)田”的開(kāi)墾者和培育者。現(xiàn)如今，兩家銀行在這一領(lǐng)域都已有所成就，截至目前，北京銀行已累計(jì)為中關(guān)村示范區(qū)8000家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)1000億元，在中關(guān)村示范區(qū)核心區(qū)內(nèi)排名第一；杭州銀行科技金融信貸客戶(hù)數(shù)超過(guò)2800戶(hù)，授信額度共計(jì)285.39億元。

　那么，這兩家銀行是如何找到了科技型企業(yè)金融困局的突破口呢？

　　以戰(zhàn)略性眼光盡早進(jìn)行專(zhuān)營(yíng)和專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)布局是業(yè)務(wù)得以順利開(kāi)展的一大前提。早在2009年，北京銀行已正式成立了第一家具有專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、專(zhuān)屬產(chǎn)品、專(zhuān)門(mén)流程、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制“五專(zhuān)”特色，面向科技型企業(yè)的科技金融專(zhuān)營(yíng)支行。同一年，杭州銀行也設(shè)立了浙江省第一家、全國(guó)第三家專(zhuān)門(mén)服務(wù)于科技型中小企業(yè)的總行直屬支行。

　　有了專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)作為陣地，業(yè)務(wù)模式上的突破變得水到渠成。北京銀行在完善科技金融特色專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了“信貸工廠”，自此實(shí)現(xiàn)了針對(duì)科技型企業(yè)“批量化營(yíng)銷(xiāo)、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”的商務(wù)模式。杭州銀行也賦予其科技支行更高的業(yè)務(wù)權(quán)限，創(chuàng)新推出了“五項(xiàng)單獨(dú)扶持政策”。

　　專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)模式的突破，孵化出的是大量針對(duì)企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)”特點(diǎn)的系列產(chǎn)品。杭州銀行在科技金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的“創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)室”，重點(diǎn)研究并開(kāi)發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)和著作權(quán)等質(zhì)押方式，推出了一系列無(wú)需企業(yè)提供外在抵押、擔(dān)保的創(chuàng)新產(chǎn)品，如“訂單貸”、“存貨質(zhì)押貸”、“知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”等；北京銀行同樣從擔(dān)保方式、流程優(yōu)化等方面持續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，目前已形成了為科技企業(yè)量身定做的“科技貸”、“軟件貸”、“智權(quán)貸”、“信用貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“節(jié)能貸”、“股權(quán)質(zhì)押貸”等一系列融資產(chǎn)品。

　　多方聯(lián)動(dòng)為發(fā)展助力

　　隨著科技型企業(yè)在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的地位進(jìn)一步凸顯，由信貸衍生出的其他服務(wù)需求也日益被商業(yè)銀行所重視。

　　“對(duì)于正處于成長(zhǎng)期的科技型企業(yè)而言，信貸支持只是其中一方面，更多的企業(yè)面臨著政策咨詢(xún)、技術(shù)支持以及市場(chǎng)的拓展等需求?！焙贾葶y行負(fù)責(zé)人表示，該行為此將資源整合及增值服務(wù)作為提高客戶(hù)體驗(yàn)度的重要模式，如推動(dòng)軟件開(kāi)發(fā)企業(yè)與運(yùn)營(yíng)企業(yè)的對(duì)接，推動(dòng)科技企業(yè)與政策資源的對(duì)接，推動(dòng)科技企業(yè)與資本市場(chǎng)的對(duì)接，引入創(chuàng)投資本，推動(dòng)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目并購(gòu)等。

　　值得一提的是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融杠桿要撬動(dòng)科技型企業(yè)進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，絕非僅靠銀行一己之力就能夠完成，北京銀行、杭州銀行都深諳此理，因而也在不斷探索將渠道資源整合和平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)作為科技金融的重要商業(yè)模式和基礎(chǔ)客戶(hù)來(lái)源，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)自身金融服務(wù)的活力。

　　北京銀行充分借助了中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)的各項(xiàng)先行先試政策，持續(xù)加強(qiáng)與北京市科委、中關(guān)村管委會(huì)、北京市海淀區(qū)的合作關(guān)系與密切聯(lián)系，爭(zhēng)取各級(jí)政府、主管部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的落地與業(yè)務(wù)推廣，同時(shí)加大與中關(guān)村科技擔(dān)保公司等合作的廣度與深度。此外，該行還與全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限公司、相關(guān)券商、中介機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，深入探索新三板企業(yè)合作模式。

　　杭州銀行也通過(guò)各方力量聯(lián)動(dòng)，形成了科技金融一體化服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟，與政府、擔(dān)保公司等合作建立了“風(fēng)險(xiǎn)池基金”、“孵化貸”、“見(jiàn)貸即保”等模式；與創(chuàng)投公司合作推出了“銀投聯(lián)貸”模式，特別是在戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)基金合作領(lǐng)域，該行以“投融一站通”品牌為支撐點(diǎn)，探索并實(shí)踐了并購(gòu)基金、平行基金、天使基金、銀投期權(quán)、資管資金直投等創(chuàng)投基金合作模式。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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