互聯(lián)網(wǎng)金融搶食2萬(wàn)億元汽車消費(fèi)貸市場(chǎng)

　　面對(duì)2萬(wàn)億元汽車消費(fèi)貸市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融P2P平臺(tái)正在迅速崛起。

　　剛剛上線的融冠金融推出了第一款產(chǎn)品“卡車貸”，這是中國(guó)第一個(gè)專注于商用車的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品；國(guó)內(nèi)首家汽車互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)——第1車貸目前已經(jīng)為300多家二手車商提供了金融服務(wù)；專注汽車金融領(lǐng)域的元寶365上線僅4個(gè)多月成交額就達(dá)1.5億元，用戶數(shù)量2.9萬(wàn)人。

　　2013年全國(guó)汽車交易量2200萬(wàn)輛，其中二手車交易量近500萬(wàn)輛，按平均10萬(wàn)元一輛車計(jì)算，市場(chǎng)總量至少是2.2萬(wàn)億元，但國(guó)內(nèi)的貸款購(gòu)車率長(zhǎng)期低于20%。一份調(diào)查表明，74.5%的消費(fèi)者認(rèn)可貸款購(gòu)車的消費(fèi)方式，預(yù)計(jì)未來(lái)3—5年我國(guó)的購(gòu)車貸款率將達(dá)到40%—50%。而目前北美市場(chǎng)的購(gòu)車貸款率達(dá)80%以上，印度為70%左右，巴西為50%左右。根據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2015年底時(shí)，汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)金額將達(dá)到6700億元。

　　“這就給了我們巨大的發(fā)展空間。”北京大剛信息科技有限公司董事長(zhǎng)周健用一組數(shù)字來(lái)說(shuō)明市場(chǎng)空間。

　　目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大致分為兩大類：第一是綜合類平臺(tái)，主要以資金平臺(tái)為核心，資產(chǎn)平臺(tái)為輔；第二是垂直類平臺(tái)，以資產(chǎn)為平臺(tái)的核心，資金可以采取多種通道的方式獲取，這樣的平臺(tái)需要具備比較強(qiáng)的資產(chǎn)開(kāi)發(fā)和管理能力。作為大剛科技旗下P2P平臺(tái)——元寶365以及第1車貸就屬于汽車領(lǐng)域重度垂直的平臺(tái)。

　　電商的發(fā)展趨勢(shì)顯示，1.0時(shí)代是平臺(tái)之爭(zhēng)，2.0時(shí)代就是垂直細(xì)分之爭(zhēng)。垂直細(xì)分是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸也慢慢成為一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型的方向。

　　第1車貸董事長(zhǎng)李海燕介紹，重度垂直的領(lǐng)域要具備三個(gè)要素：第一，這個(gè)領(lǐng)域有足夠大的規(guī)模空間；第二，要有一個(gè)藍(lán)海領(lǐng)域，或者正處在一個(gè)藍(lán)海期，準(zhǔn)備高速成長(zhǎng)；第三，這個(gè)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)鏈條相對(duì)清晰，金融產(chǎn)品相對(duì)可以復(fù)制。

　　顯然，中國(guó)汽車后市場(chǎng)領(lǐng)域具備了以上所有要素。

　　“汽車買方市場(chǎng)迫使汽車經(jīng)銷商從后市場(chǎng)中尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)——二手車經(jīng)銷商發(fā)展戰(zhàn)略，而相應(yīng)的金融服務(wù)成為市場(chǎng)新藍(lán)海?！敝袊?guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)羅磊曾表示。

　　“元寶365選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融+汽車這個(gè)模式，一方面是出于我對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、對(duì)普惠金融一直以來(lái)的關(guān)注，和長(zhǎng)期金融領(lǐng)域工作經(jīng)歷對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的一個(gè)預(yù)判；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，一定是垂直細(xì)分?！敝芙≌f(shuō)。

　　有所區(qū)別的是，元寶365從投資端和資產(chǎn)端專注于三四線城市、農(nóng)村市場(chǎng)的汽車消費(fèi)金融。這是該企業(yè)最突出的特點(diǎn)，也是其全力打造的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　周健解釋說(shuō)：“當(dāng)時(shí)我們團(tuán)隊(duì)在做汽車消費(fèi)金融調(diào)研的時(shí)候，花了很長(zhǎng)時(shí)間。有團(tuán)隊(duì)成員提出來(lái)，傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)深耕多年，作為新進(jìn)入者，如何能打出一片天地？通過(guò)調(diào)研與研討，最后一致認(rèn)為農(nóng)村汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域還是一片藍(lán)海?！?/p>

　　銀監(jiān)會(huì)3月2日發(fā)布的《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》明確提到，鼓勵(lì)和引導(dǎo)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司在做好風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，不斷加大對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)金融服務(wù)的支持力度，支持農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展。這一政策令周健備受鼓舞。

　　周健對(duì)本報(bào)記者說(shuō)：“一線城市受各種因素制約，汽車市場(chǎng)幾近飽和，但三四線城市特別是農(nóng)村有巨大的空間。在我們的交易量達(dá)到一定規(guī)模后，就能夠倒逼資產(chǎn)價(jià)格往下走，再逆襲一二線城市。這就是我們實(shí)現(xiàn)彎道超車的路徑?！?/p>

　　對(duì)于汽車消費(fèi)貸款行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向，周健認(rèn)為，應(yīng)該是以數(shù)據(jù)風(fēng)控為主，但前期會(huì)有一個(gè)數(shù)據(jù)積累的過(guò)程，后期一定要在數(shù)據(jù)征信和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)上下大功夫。他說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融，本質(zhì)上都是金融，核心都是風(fēng)險(xiǎn)控制。首先要從公司戰(zhàn)略上考慮風(fēng)險(xiǎn)防控。（龍昊）

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