央行叫停P2P信用卡充值

　　曾經(jīng)為P2P平臺帶來流量、為投資人強化投資杠桿、為第三方支付搶占市場立下汗馬功勞的信用卡投資，如今幾乎在所有P2P平臺上成為歷史。

　　《第一財經(jīng)日報》記者多方了解到，作為P2P平臺資金流入通道的第三方支付在春節(jié)前后收到央行的“一口禁令”，目前已經(jīng)暫停信用卡充值業(yè)務(wù)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，這一禁令的背后，一方面可以看出行業(yè)嫁接信用卡累積的風(fēng)險已經(jīng)達到一定程度；而另一方面則代表著隨著行業(yè)不斷發(fā)展，多方利益主體在這一模式中的盈利占比已經(jīng)發(fā)生變化，各方動力不足，業(yè)務(wù)暫停也是未來趨勢。

　　信用卡充值通道關(guān)閉

　　“本來想為平臺開通線上信用卡支付通道，但已經(jīng)沒有第三方支付再接這個業(yè)務(wù)了?！币患疑暇€不久的P2P平臺負責(zé)人對《第一財經(jīng)日報》記者表示。

　　多位業(yè)內(nèi)人士也向本報記者確認了上述消息，稱尚沒有收到央行方面正式的文字規(guī)定，可能是以口頭通知的方式告知第三方支付平臺，而這一消息在春節(jié)前后就已經(jīng)下達。

　　但在許多人眼里，這“一口禁令”封住的并不僅僅是一種支付方式、一種資金流入手段，更多的是切斷了許多人的發(fā)財夢。

　　一位曾經(jīng)嘗試利用信用卡投資P2P網(wǎng)貸賺錢的投資人舉了一個例子，假如擁有一張額度為1.2萬元，賬單日期為3月10日的信用卡，那么首先將從該額度中分撥5000元投資至某平臺一年期的長期標的。隨后，該5000元的信用卡賬單，將會在4月10日給到投資者，而投資者真正的還款期為4月30日。那么該投資者只要在4月11日~4月30日之間，將該信用卡剩下的7000元額度利用其他P2P平臺的天標、10天標等短期標順利周轉(zhuǎn)，并在4月30日準時將該錢款補足即可。

　　簡單的邏輯加上復(fù)雜的手法，就是賺錢的方式。“一個人想要擁有20張信用卡并不難，如果再借親戚朋友的身份證，想要調(diào)轉(zhuǎn)上百萬元的資金就不是問題?！币晃毁Y深投資人表示。

　　對于投資的方向，固定金額的長期投資多選擇較為穩(wěn)健的平臺，而短期周轉(zhuǎn)的平臺則以天標、凈值標為主。

　　不過，這種投資對投資人來說也是一項技術(shù)活，由于每張信用卡同有兩個節(jié)點日期，一個是賬單到達日，一個是資金還款日，如果利用10張信用卡進行資金周轉(zhuǎn)，那么共有關(guān)鍵日期20個，此外，平臺的標的周期日、資金提取日等均需要投資人在不同的期限內(nèi)精準操作。

　　多贏“夢斷”

　　在信用卡支付通道風(fēng)光無限好的時期，在許多人眼里，這是一種“多贏”的方式。

　　對于投資人來說，可利用上述方式加大投資杠桿。此外，除了上述較為復(fù)雜的利用信用卡投資外，更為簡單粗暴的方式則是利用平臺進行信用卡提現(xiàn)，而唯一的“資產(chǎn)損耗”則是平臺提現(xiàn)的手續(xù)費。本報記者了解到，目前P2P平臺的提現(xiàn)費用最低可達5%。，約為年化6%，最高的可達年化20%至30%。

　　目前，老平臺、大平臺早已紛紛關(guān)閉該通道，但是新平臺仍可通過這種方式獲取大量的資金流和用戶流；對于第三方支付來說，可達到搶占市場的目的。

　　而這一多贏業(yè)務(wù)目前也已“夢斷”。一位P2P平臺負責(zé)人表示，停止信用卡支付通道業(yè)務(wù)與不少銀行年報期間發(fā)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)虧損不無關(guān)系。

　　此前，銀行和第三方支付合作，給P2P平臺開放信用卡支付通道，平臺需要替投資者承擔(dān)2%。的“通道費”，上述P2P平臺負責(zé)人表示，按照“721定律”這部分費用1.4%。將歸屬銀行，萬分之二給到銀聯(lián)，萬分之四被第三方收取?！?.4%。約為年化2%，連存款利息都難以覆蓋，銀行幾乎處于虧損狀態(tài)。”

　　“部分信用卡的年利息甚至僅1.2%，相當于月息1%。。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

　　國誠金融CEO王建章表示，通過信用卡充值的驅(qū)動力不僅僅在銀行方面有所減弱，第三方支付方面也動力不足。一方面，相對于其他通道，銀行在信用卡通道業(yè)務(wù)上收費較高，進而壓縮第三方支付的獲利空間；另一方面，隨著行業(yè)集中度加劇，大量的第三方支付充值量流入老平臺而非新平臺?！袄掀脚_不太需要信用卡通道，新平臺在資金流量貢獻度方面較少，因此紛紛轉(zhuǎn)變策略。”

　　風(fēng)險擴散

　　在P2P投資鏈條中，利用信用卡免息期進行加杠桿投資，最大的風(fēng)險承擔(dān)者并非關(guān)聯(lián)機構(gòu)，而是投資者自身?！靶★L(fēng)險”情況是，投資人沒有合理預(yù)估投資標的的風(fēng)險狀況，一旦發(fā)生逾期則需要周轉(zhuǎn)資金補足，或犧牲收益采取信用卡分期，或在銀行方面產(chǎn)生逾期記錄。而風(fēng)險較大的情況是沒有做好分散投資，將投資標的放在同一平臺之上，平臺一旦發(fā)生跑路，不但本金全失，而且還背負了信用卡的債務(wù)。

　　銀監(jiān)會曾發(fā)文，《銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)發(fā)〔2012〕60號明確規(guī)定商業(yè)銀行個人信用卡不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡透支應(yīng)當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域。

　　零壹財經(jīng)研究總監(jiān)李耀東對《第一財經(jīng)日報》記者表示，目前只要允許采用第三方支付進行充值的理財產(chǎn)品均可能涉及套現(xiàn)的問題，而存在最多的套現(xiàn)方式并非“理財套現(xiàn)”，而是通過電子商務(wù)購物套現(xiàn)進而再行投資、理財。（王瑩）

來源：第一財經(jīng)日報

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