保險業(yè)迎來“互聯(lián)網(wǎng)+”時代

　　自李克強總理親自為“互聯(lián)網(wǎng)+”代言后，本就風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)保險更是站在了“風(fēng)口”之上。

　　互聯(lián)網(wǎng)渠道 保費增長的黑馬

　　從2011年到2014年，險企互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍。其中，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務(wù)交易增速，著實令人矚目。

　　可以說，前幾年互聯(lián)網(wǎng)之于保險僅是一種銷售渠道，其對保費收入的影響還微乎其微，但如今看來，這一渠道的潛力已不可小覷：2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入858.9億元，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%；對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%，比2013年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。

　　“過去10年，依靠渠道擴張實現(xiàn)保費大躍進的時代已經(jīng)結(jié)束，2011年后，粗放式擴容代理網(wǎng)點和代理人隊伍，已經(jīng)很難推動保費的快速增長，傳統(tǒng)渠道對保費貢獻后勁明顯不足?！逼桨沧C券分析師繳文超認(rèn)為，這一方面是由于傳統(tǒng)的代理網(wǎng)點開發(fā)殆盡，另一方面則是因為優(yōu)勢公司早期開發(fā)的網(wǎng)點面臨其他公司渠道的爭奪。

　　一位保險專家也表示，傳統(tǒng)保險銷售渠道面臨較大的瓶頸，未來在10倍的新增保費市場中作用會越來越有限，網(wǎng)絡(luò)渠道將成為很重要的銷售方式。隨著“80后”和“90后”逐漸成為保險的重要消費人群，互聯(lián)網(wǎng)所能承載的市場增量空間還將更大。

　　互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略　發(fā)展創(chuàng)新的搖籃

　　正是看到了可預(yù)見的未來，即便是傳統(tǒng)渠道規(guī)模、保費仍保持一定增長的上市險企，也將互聯(lián)網(wǎng)作為重要的發(fā)展方向。如平安集團在2014年年報中提出，2015年要勇敢地按照既定戰(zhàn)略，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐；新華保險同樣在年報中提出，“始終認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是未來一個重要發(fā)展方向，將繼續(xù)探討并積極推進互聯(lián)網(wǎng)與保險協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略”。

　　不難看出，互聯(lián)網(wǎng)之于險企早已不是渠道，而是關(guān)乎未來發(fā)展戰(zhàn)略。但可惜的是，由于種種原因，險企對于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用往往仍停留在技術(shù)層面。

　　誰都明白互聯(lián)網(wǎng)保險不應(yīng)是把保險產(chǎn)品“搬”到網(wǎng)上銷售，而是要利用互聯(lián)網(wǎng)工具抓住經(jīng)濟形態(tài)轉(zhuǎn)變下新的保險需求。但目前看來，在“高大上”的保險公司中，能滲透互聯(lián)網(wǎng)精神的實在不多。這直接導(dǎo)致了去年的互聯(lián)網(wǎng)保險度過了“奇葩”的一年，搖號險、霧霾險、春晚收視率險、看球喝高險……在保險公司鉚足勁擁抱互聯(lián)網(wǎng)之時，“奇葩險”由于違背保險原理，開發(fā)并銷售帶有博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品被監(jiān)管層叫停。

　　此后，保險公司在網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品時，在設(shè)計環(huán)節(jié)開始注重順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的需求。例如，在電子商務(wù)領(lǐng)域，圍繞商家信譽、產(chǎn)品真假、商品損壞、物流延誤等問題來設(shè)計產(chǎn)品；在旅游保險領(lǐng)域，則選擇與國內(nèi)大型旅游網(wǎng)站合作，針對國內(nèi)旅游、境外旅游等方面開發(fā)產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管 加速發(fā)展的保障

　　顯然，互聯(lián)網(wǎng)保險有擋不住的機遇，也有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式不斷演進的步伐，倒是讓人堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式地曲折上升。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預(yù)見的風(fēng)險和問題，行業(yè)在規(guī)范市場、防范風(fēng)險、加強監(jiān)管等方面還要做大量工作。

　　但理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感，互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著管理和監(jiān)管弱項。一位保險專家對記者表示，目前整個互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風(fēng)險問題。而現(xiàn)階段我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、騙保、卷款跑路等風(fēng)險問題。

　　另外，目前整個互聯(lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風(fēng)險。比如前不久，國內(nèi)某互聯(lián)網(wǎng)車險服務(wù)商開發(fā)的“貼條險”剛剛上線即被保監(jiān)會調(diào)查，一場關(guān)于“貼條險”究竟是不是保險產(chǎn)品的爭論由此衍生，至今尚無最終結(jié)論，但“貼條險”已無法購買。

　　上述風(fēng)險監(jiān)管層早已洞悉，去年底，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，保監(jiān)會率先發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》。據(jù)記者了解，正式稿今年有望推出。隨著監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺、移動互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的快速發(fā)展，未來我國的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不可“避免”即將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢。

來源：金融時報

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