面對新常態(tài) 中小銀行轉(zhuǎn)型路在何方

　　在實體經(jīng)濟運行速度放緩的大背景下，商業(yè)銀行普遍面臨利潤增速減緩、各類經(jīng)營成本持續(xù)上升、不良貸款攀升等一系列挑戰(zhàn)，這也是我國銀行業(yè)的新常態(tài)。在新常態(tài)下，加快結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變已經(jīng)成為中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。那么，中小銀行究竟應(yīng)如何轉(zhuǎn)型？方向和重點在哪里？“輕資本、高效率”，眾多中小銀行掌舵者給出了這樣的答案。

　　立足服務(wù)大局　緊跟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

　　新常態(tài)的特點之一，是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供給能力大幅超出需求，新興產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)作用更加凸顯。隨著我國經(jīng)濟從投資與出口為主導(dǎo)的增長模式向以消費為主導(dǎo)的增長模式轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級和消費啟動將給服務(wù)業(yè)的發(fā)展注入巨大動力和活力。2013年，我國服務(wù)業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)首次超過了制造業(yè)，成為占比最高的產(chǎn)業(yè)。

　　過去我國銀行業(yè)存在過度重視固定資產(chǎn)投資行業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)的傾向，對制造業(yè)及服務(wù)業(yè)的支持不足?！半S著傳統(tǒng)行業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)下逐漸顯露疲態(tài)，我國銀行業(yè)須未雨綢繆，及時調(diào)整業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，逐步降低對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)尤其是固定資產(chǎn)投資與房地產(chǎn)行業(yè)的依賴，積極拓展制造業(yè)與服務(wù)業(yè)客戶，開發(fā)符合新興產(chǎn)業(yè)特點的金融產(chǎn)品，順應(yīng)與促進(jìn)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為銀行業(yè)未來業(yè)務(wù)的持續(xù)增長奠定基礎(chǔ)?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

　　渤海銀行行長趙世剛在接受記者采訪時表示，新常態(tài)下，商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須立足于服務(wù)大局。商業(yè)銀行的整體戰(zhàn)略應(yīng)與國家新一輪改革開放的目標(biāo)保持高度一致，全力支持“一帶一路”、京津冀一體化、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的總體部署；商業(yè)銀行的國際戰(zhàn)略應(yīng)與國家推進(jìn)人民幣國際化、完善資本市場和金融市場建設(shè)、加強自貿(mào)區(qū)建設(shè)以及“走出去”戰(zhàn)略等保持高度一致；商業(yè)銀行的資金投放必須與國家促進(jìn)節(jié)能環(huán)保、綠色經(jīng)濟、建設(shè)美麗中國的目標(biāo)保持高度一致；商業(yè)銀行的客戶選擇必須與支持實體經(jīng)濟和民營經(jīng)濟、扶持小微企業(yè)等普惠金融的目標(biāo)保持高度一致。

　　此外，郭田勇還認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)積極開拓農(nóng)村市場，重點支持惠農(nóng)支農(nóng)項目，例如提供農(nóng)機購置貸款、農(nóng)戶經(jīng)營貸款等，重點關(guān)注土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)政策，尤其是將土地經(jīng)營權(quán)作為抵押物的可行性與運營模式，探索出一條立足農(nóng)業(yè)、面向農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的新路徑。

　　注重綜合化經(jīng)營　向“輕資產(chǎn)”轉(zhuǎn)型

　　新常態(tài)下，實體經(jīng)濟金融服務(wù)需求更加豐富多樣，商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營趨勢明顯加快，同時也面臨綜合經(jīng)營能力的考驗。

　　“利率市場化、資本約束和稀缺等內(nèi)外部競爭因素將促使商業(yè)銀行更深入地擴大非信貸資金運作渠道和規(guī)模，優(yōu)化非信貸資金投向與非信貸資產(chǎn)配置，積極介入貨幣市場、債券市場、外匯及衍生品交易市場，銀行需要與證券、信托、基金、保險、資產(chǎn)管理公司等各種非銀行金融公司合作，為客戶提供綜合金融服務(wù)?！壁w世剛表示。

　　趙世剛還認(rèn)為，商業(yè)銀行加強與非銀行金融機構(gòu)合作，也是資產(chǎn)盤活和轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險的需要，是商業(yè)銀行由資產(chǎn)持有轉(zhuǎn)向資產(chǎn)交易，提高資產(chǎn)轉(zhuǎn)速，進(jìn)而向“輕資產(chǎn)”化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實需要。

　　“從國際成熟銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的共性來看，高度重視并重點發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為全球主流銀行的共同趨勢?！迸d業(yè)銀行行長李仁杰表示，具體而言，一是從充當(dāng)社會信用中介、資金中介向充當(dāng)信息中介、資本中介的角色進(jìn)行轉(zhuǎn)變；二是從單純參與信貸市場向積極參與包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場等在內(nèi)的整個金融市場轉(zhuǎn)變；三是從重資產(chǎn)、重資本向輕資產(chǎn)、輕資本的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變；四是從習(xí)慣于持有資產(chǎn)至到期的模式向以交易管理資產(chǎn)為主的模式轉(zhuǎn)變，如積極發(fā)展代客管理、托管業(yè)務(wù)等；五是要從“融資”向“融智”轉(zhuǎn)變，要盡可能開展綜合金融服務(wù)，提供整套金融解決方案，力爭成為客戶的“影子CFO”。

　　記者了解到，截至2014年末，我國16家內(nèi)地上市商業(yè)銀行或其所屬集團中，共有14家持有金融租賃公司牌照，15家持有基金管理公司牌照，9家持有證券公司牌照，4家持有信托公司牌照，9家持有保險公司牌照，3家持有消費金融公司牌照。

　　運用互聯(lián)網(wǎng)思維　打造智慧銀行

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起對傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生巨大沖擊，同時也助推了利率市場化，倒逼商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的加快創(chuàng)新。

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)公司取得民營銀行牌照、個人征信公司開放試點和銀行遠(yuǎn)程開戶破題，歸屬于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的競爭優(yōu)勢正在被網(wǎng)絡(luò)技術(shù)蠶食。”趙世剛坦言，“銀行業(yè)務(wù)必須與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，一是通過打造O2O線上線下一體化金融服務(wù)模式，推進(jìn)社區(qū)商圈建設(shè)；二是全力打造移動金融服務(wù)體系，不斷完善手機銀行、微信銀行功能，推廣手機錢包，建設(shè)App應(yīng)用集群，通過加強產(chǎn)品與客戶的互動提高推廣效率；三是加快直銷銀行和智慧銀行建設(shè)，完善多種身份認(rèn)證方式，為客戶帶來更方便快捷的遠(yuǎn)程服務(wù)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)方法分析客戶需求，緩解柜面壓力，提高客戶滿意度；四是推進(jìn)電商服務(wù)平臺建設(shè)，豐富網(wǎng)上支付手段?！?/p>

　　繼多家銀行推出類余額寶網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品、打響反擊互聯(lián)網(wǎng)金融“第一槍”之后，近期不少銀行進(jìn)一步與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)融合，在服務(wù)理念、服務(wù)方式與服務(wù)渠道上進(jìn)一步智能化，掀起了反擊互聯(lián)網(wǎng)金融的第二波浪潮。

　　“智能網(wǎng)點的推出，對于傳統(tǒng)的零售銀行而言是一個顛覆之舉。通過先進(jìn)科技手段的引入，將傳統(tǒng)的銀行體驗從產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到人，讓每一位步入網(wǎng)點的客戶都可以輕松找到自己需要的金融產(chǎn)品解決方案，而且實時互動地現(xiàn)場解決問題?！逼桨层y行負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的副行長蔡麗鳳表示。

　　業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，隨著客戶需求的多元化發(fā)展，智能化網(wǎng)點必定是銀行業(yè)網(wǎng)點發(fā)展的一個趨勢。未來，中小銀行應(yīng)通過不斷的嘗試創(chuàng)新，將綜合金融和科技金融相融合，滿足消費者更完整的金融需求。

來源：金融時報

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