城商行的2014：專注小微謀發(fā)展 布局網(wǎng)絡(luò)圈地忙

　　對(duì)于城商行而言，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)已不僅僅是響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，而是其適應(yīng)金融市場(chǎng)變化、加快自身發(fā)展的新機(jī)遇。

　　未來(lái)，城商行以高收益理財(cái)產(chǎn)品吸引資金的模式將不再可持續(xù)。而直銷銀行模式天然具有的低成本所帶來(lái)的價(jià)格的“合理優(yōu)勢(shì)”，顯然更加符合未來(lái)發(fā)展的需要。

　　近日有相關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算出，2014年上市城商行的平均利潤(rùn)增幅預(yù)計(jì)能夠達(dá)到15.2%，這一預(yù)判成績(jī)顯然在整體銀行業(yè)進(jìn)入“個(gè)位數(shù)”增長(zhǎng)的時(shí)代下格外突出。從去年的整體發(fā)展來(lái)看，城商行的表現(xiàn)可謂可圈可點(diǎn)，無(wú)論是發(fā)力小微金融，還是爭(zhēng)相布局互聯(lián)網(wǎng)金融，都可看到這一群體正在為謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展作出積極的嘗試和努力。

　　增長(zhǎng)后勁開(kāi)始顯現(xiàn)

　　據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，預(yù)計(jì)上市銀行2014年業(yè)績(jī)?cè)鏊傩》啪?，累?jì)同比增長(zhǎng)8.4%，其中上市城商行平均利潤(rùn)增速或達(dá)到15.2%。

　　在整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)歷了一輪疲態(tài)的利潤(rùn)增長(zhǎng)之后，體量相對(duì)較小的城商行群體開(kāi)始顯現(xiàn)增長(zhǎng)后勁，這在去年三季度的業(yè)績(jī)報(bào)告中已有所體現(xiàn)。去年三季度，南京銀行、寧波銀行、北京銀行分別實(shí)現(xiàn)了21.68%、16.24%、14.33%的利潤(rùn)增幅，3家上市城商行的利潤(rùn)增速表現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)中較為突出。專家分析，除了得益于各自資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善之外，較快的增速與其本身體量基數(shù)較小有關(guān)，顯示了城商行群體利潤(rùn)增長(zhǎng)的后勁仍在。同時(shí)，業(yè)內(nèi)專家也提醒，隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行負(fù)債成本面臨上行壓力，行業(yè)整體盈利增速放緩、利差水平逐漸收窄，單純依賴信貸增長(zhǎng)的盈利模式難以為繼，城商行更要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準(zhǔn)備。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，在去年我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大、行業(yè)及區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)得并不十分樂(lè)觀的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，3家上市城商行在前三季度實(shí)現(xiàn)了相對(duì)較好的資產(chǎn)質(zhì)量水平。北京銀行、寧波銀行、南京銀行不良貸款率水平分別為0.76%、0.89%、0.94%。但這一趨勢(shì)能否在2014年業(yè)績(jī)中得到延續(xù)并不肯定。專家認(rèn)為，銀行不良資產(chǎn)未徹底暴露，行業(yè)不良新增壓力仍然很大。值得警惕的是，今年不良貸款出現(xiàn)了由小企業(yè)向中型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)到國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，已有城商行顯現(xiàn)不良增長(zhǎng)的壓力。例如南京銀行在去年前三季度中，關(guān)注類貸款出現(xiàn)了顯著上升，環(huán)比增長(zhǎng)26%。業(yè)內(nèi)人士分析，從關(guān)注類貸款這一資產(chǎn)質(zhì)量的先行指標(biāo)來(lái)看，南京銀行將面臨著較大的不良生成壓力，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)仍在釋放。

　　持續(xù)發(fā)力小微金融

　　去年以來(lái)，隨著國(guó)務(wù)院針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題推出一系列解決措施，與小微企業(yè)有著天然聯(lián)系的城商行，也迎來(lái)了多次政策利好。去年6月份，央行“定向降準(zhǔn)”覆蓋了大約一多半的城商行；緊接其后，銀監(jiān)會(huì)7月份宣布調(diào)整貸存比計(jì)算口徑，扣除了支小再貸款、小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等所對(duì)應(yīng)的貸款。這一系列針對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題的金融政策組合拳，客觀上為城商行服務(wù)小微企業(yè)融資創(chuàng)造了更為寬松的條件。

　　從城商行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，無(wú)論是基于國(guó)家政策的引導(dǎo)方向還是銀行自身的轉(zhuǎn)型要求，小微金融已成為近年來(lái)大部分城商行的發(fā)力重點(diǎn)。特別是部分城商行在對(duì)小微金融服務(wù)的不斷摸索中，逐漸探索出了一條以自身優(yōu)勢(shì)為著力點(diǎn)、培育特色服務(wù)品牌的差異化道路，小微金融服務(wù)從“小而全”到“專而精”的轉(zhuǎn)型更趨明顯。以北京銀行為典型，截至去年9月末，該行小微企業(yè)人民幣公司貸款余額1964億元，較年初增加363億元，增幅達(dá)到23%，增速高于全行貸款平均增速近10個(gè)百分點(diǎn)。值得一提的是，作為差異化經(jīng)營(yíng)、特色化發(fā)展的一個(gè)重要方向，該行持續(xù)打造科技金融、文化金融等特色品牌，截至去年9月末，科技金融貸款余額達(dá)624億元，較年初增加182億元，增幅達(dá)41%；文化金融貸款余額達(dá)213億元，較年初增加49億元，增幅達(dá)30%。

　　另外，從去年下半年開(kāi)始，城商行發(fā)行小微專項(xiàng)金融債的火熱程度來(lái)看，城商行發(fā)力小微業(yè)務(wù)的力度可見(jiàn)一斑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年下半年以來(lái)，已有江蘇銀行、濰坊銀行、廈門(mén)銀行、長(zhǎng)安銀行、廣西北部灣銀行、金華銀行、蘇州銀行、柳州銀行、桂林銀行、樂(lè)山商業(yè)銀行、河北銀行、嘉興銀行等10余家城商行發(fā)行金融債券，用于專項(xiàng)支持小微企業(yè)。

　　如今，對(duì)于城商行而言，發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)已不僅僅是響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，而是其適應(yīng)金融市場(chǎng)變化、加快自身發(fā)展的新機(jī)遇。未來(lái)，小微信貸業(yè)務(wù)仍將是這一群體發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

　　扎堆布局直銷銀行

　　2014年銀行圈內(nèi)快速崛起的新星非直銷銀行莫屬。去年下半年以來(lái)，城商行更是掀起了一股“網(wǎng)上圈地”的熱潮。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，自北京銀行開(kāi)啟了直銷銀行的大幕后，截至目前，至少已有包括華潤(rùn)銀行、上海銀行、南京銀行、重慶銀行、包商銀行、寧波銀行、廣東南粵銀行、江蘇銀行、徽商銀行等在內(nèi)的10余家城商行上線了直銷銀行。

　　城商行急于網(wǎng)上圈地的意圖不難理解。在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等多重挑戰(zhàn)下，銀行謀求發(fā)展必須要進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。特別是在日益加速的利率市場(chǎng)化改革之下，傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)必然面臨很大的沖擊，而這種沖擊顯然對(duì)城商行造成的影響更加巨大。未來(lái)，城商行以高收益理財(cái)產(chǎn)品吸引資金的模式將不再可持續(xù)。而直銷銀行模式天然具有的低成本所帶來(lái)的價(jià)格的“合理優(yōu)勢(shì)”，顯然更加符合未來(lái)發(fā)展的需要。

　　除了前景可期之外，對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，其更大的意義還在于借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)彌補(bǔ)了城商行長(zhǎng)期以來(lái)受地域限制的硬傷。從服務(wù)渠道來(lái)看，直銷銀行可以向客戶提供直銷銀行專屬網(wǎng)站、手機(jī)客戶端、微信服務(wù)號(hào)等渠道，提供7×24小時(shí)不間斷服務(wù)。并且，目前上線的直銷銀行平臺(tái)都是可以使用任意銀行卡綁定注冊(cè)。

　　進(jìn)入2015年，城商行“網(wǎng)上圈地”的熱潮仍將持續(xù)。近期，多家城商行已公開(kāi)表示計(jì)劃在2015年推出直銷銀行。據(jù)悉，內(nèi)蒙古銀行、東莞銀行、九江銀行等多家銀行正在研究直銷銀行模式：“預(yù)計(jì)今年推出直銷銀行，一方面是基于留住原有客戶的考慮；另一方面是基于地域限制通過(guò)直銷銀行拓展新的客戶。”同時(shí)，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，隨著移動(dòng)金融的快速發(fā)展，未來(lái)直銷銀行也會(huì)從以PC端為主，向以移動(dòng)端為主轉(zhuǎn)變。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

　　版權(quán)及免責(zé)聲明：凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來(lái)源“中國(guó)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀